（原標(biāo)題：5月底前須完成！這份信托業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)，如何看待？）

文/郭享爾

近兩日，多家信托的普惠金融從業(yè)人員都在討論一則地方銀監(jiān)局的新發(fā)規(guī)定，涉及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步整改。

本以為是上海、北京等個別業(yè)務(wù)體系較完善的地方對轄內(nèi)信托公司的閉門指導(dǎo)意見，結(jié)果今天下午同業(yè)交流后才發(fā)現(xiàn)，青海局、北京局、上海局、浙江局等所轄信托公司均收到相關(guān)規(guī)范，目前看來是全行業(yè)普遍使用的規(guī)定。

規(guī)則并不多，全文僅4條，主要內(nèi)容為“三自主一整改”。但本次新規(guī)除提出整改落實要求以外，還隨文發(fā)布了信托公司與各平臺機(jī)構(gòu)所應(yīng)簽署的《合作協(xié)議》模板，頗有一番“手把手教學(xué)”的意思。

此前，監(jiān)管方面發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)規(guī)[2022] 14號，以下簡稱《通知》），這次新規(guī)是對《通知》的進(jìn)一步落實的指導(dǎo)（相關(guān)內(nèi)容可點擊《銀保監(jiān)14號文來了，金融機(jī)構(gòu)助貸該怎么做？》《7月能否順利執(zhí)行〈 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)暫行管理辦法〉》）。

自主管理貸款合同

新規(guī)并未對貸款合同的管理提出新增整改要求，僅是在原有規(guī)定的基礎(chǔ)上進(jìn)一步明確了信托公司作為貸款人對貸款合同全流程的主動權(quán)，并在合同模板中正向賦予貸款人“自主制訂、修訂、簽訂、解釋等權(quán)利”的同時，要求合作機(jī)構(gòu)充分保障權(quán)利的行使。在筆者看來，對于各信托而言，整改力度與整改難度并不大，后續(xù)進(jìn)行合同條款完善與補(bǔ)簽即可。

其中，需要注意的一點是，新規(guī)所附合同模板對聯(lián)合貸的貸款合同進(jìn)行了整改，要求“不得在借款合同法律文本中列入甲方以外的其他貸款機(jī)構(gòu)，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰” （其中甲方為信托公司，乙方為平臺機(jī)構(gòu)，下同）。

這點要求，與以往的實際操作有些出入。事實上，大多數(shù)信托公司從事聯(lián)合貸業(yè)務(wù)時，會與聯(lián)合貸款方、借款人共同簽署一份貸款合同?！奥?lián)合貸”本意也是如此，應(yīng)當(dāng)有三方法律關(guān)系。

目前監(jiān)管要求甲方只能出現(xiàn)一家機(jī)構(gòu)，確實可以強(qiáng)化借款人的知情權(quán)，確保借款人明晰法律關(guān)系。不過因此就要簽訂多份合同，將文件強(qiáng)硬拆分，在效率方面會打折扣。操作層面也將會增加流程，提高成本。

自主掌握信息數(shù)據(jù)

不得不說，普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管顆粒度確實越來越細(xì)化了，新規(guī)明確要求信托公司應(yīng)當(dāng)在貸前審核及貸后放、扣款各環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)掌握的27個字段信息。

乍看起來監(jiān)管之深有些難辦，但仔細(xì)分析一下就不難發(fā)現(xiàn)，主要就是客戶的九要素信息、身份證及人臉識別，放扣款的銀行卡信息及扣款信息等，均為日常運營操作過程中應(yīng)當(dāng)獲取并掌握的數(shù)據(jù)，并未有明顯難以落實新增要求。同前所述，整改力度與整改難度并不大。

同時，新規(guī)所附合同模板對“征信斷直連”有一些積極性信息，其對客戶身份信息傳輸?shù)暮弦?guī)性給出了進(jìn)一步確認(rèn)：

“乙方應(yīng)將合法獲取的客戶身份信息、資金監(jiān)測信息等甲方履行貸款管理主體責(zé)任的必要信息(包括但不限于附件中的字段) 傳輸給甲方?！?/strong>