（原標(biāo)題：6個(gè)月專項(xiàng)治理，不法貸款中介你怕了嗎？）

2023年3月6日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布第20號文件——《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，根據(jù)國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的議案，將組建“國家金融監(jiān)督管理總局”，若屆時(shí)專項(xiàng)治理行動(dòng)未完成，颯姐認(rèn)為新組建的國家金融監(jiān)督總局將繼續(xù)推進(jìn)對不法貸款中介的治理工作。

一、通報(bào)案例，將不法貸款中介的行為做了要點(diǎn)提示

通讀“關(guān)于丁某某的通報(bào)”，對于不法貸款中介的行為特征和情節(jié)，大致可歸納為以下幾點(diǎn)：

從丁某某案件的描述看，丁某與其關(guān)聯(lián)人以協(xié)助他人獲得貸款“為業(yè)”，也就是說他們將這種幫人套取貸款的行為當(dāng)作生意在做，金額特別巨大（本案涉及人民幣20億）。

具體而言，丁某某及其關(guān)聯(lián)人的行為是：注冊數(shù)量較大的“殼公司”，在2-16個(gè)月后變更股東信息，新股東以企業(yè)主身份申請經(jīng)營貸款，提供經(jīng)營資質(zhì)包裝，貸款支付的貿(mào)易背景存疑，資金歸集最終到丁某某等人賬戶。同時(shí)，丁某某提供受托支付通道，信貸資金在受托支付后流向丁某某或關(guān)聯(lián)人個(gè)人賬戶，由丁某某等人進(jìn)行貿(mào)易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務(wù)。如上行為，基本可以歸納為幫他人或企業(yè)從銀行“騙取”貸款或“套取”貸款。

另外，丁某某還存在短期墊資服務(wù)，借款人出于購買房屋或還債目的，先向丁某某借款，然后利用已購買房產(chǎn)抵押、套貸方法，貸款資金受托支付全額流向丁某某個(gè)人賬戶，丁某某扣除年化36%的綜合費(fèi)用，再將差額轉(zhuǎn)給借款人，實(shí)質(zhì)上是非法向社會(huì)不特定人發(fā)放貸款的行為。

通報(bào)中，還提到團(tuán)伙成員申請貸款等形成資金池。分析墊資資金來源，發(fā)現(xiàn)來自其他客戶還款資金、固定合作對象提供的資金、團(tuán)伙成員自己申請的貸款資金。一出現(xiàn)“資金池”這三個(gè)字，各方都會(huì)關(guān)注是否構(gòu)成刑法第176條非法吸收公眾存款罪，颯姐可以明確判斷，以目前官方披露的信息判斷，不構(gòu)成，理由是資金來源并非來自不特定多數(shù)人、沒有利誘性等。

二、貸款中介服務(wù)的法律邊界

首先，要判斷中介服務(wù)是偶發(fā)還是以此為業(yè)，偶發(fā)的個(gè)人朋友幫忙，其社會(huì)危害性較小，不宜按照犯罪或嚴(yán)重違法進(jìn)行處理。倘若貸款中介服務(wù)是以此為業(yè)的商業(yè)行為，主要看中介服務(wù)有沒有越過法律界限。

颯姐認(rèn)為，這里的法律界限包括如下幾個(gè)方面：

（1）不得注冊空殼公司，為客戶用于套取貸款，對于貸款企業(yè)疑似并無實(shí)際經(jīng)營的，貿(mào)易背景存疑的經(jīng)營貸，將會(huì)被嚴(yán)查；

（2）不得造假材料協(xié)助客戶企業(yè)貸款，小心觸碰刑法第175條之一騙取貸款罪，至于夸張渲染到什么程度就是假，根據(jù)判例，提供虛假購銷合同、庫存明細(xì)表等材料已足；

（3）金融監(jiān)管是穿透式的，信貸資金回流在監(jiān)管者眼中“一目了然”，這樣的貓鼠游戲太過幼稚，中介公司某幾個(gè)人的賬戶常年快速流轉(zhuǎn)大量資金，必然會(huì)引起監(jiān)管機(jī)關(guān)的注意；

（4）墊資服務(wù)，我相信是中介機(jī)構(gòu)在貸款服務(wù)之余的延申，但恰恰是這個(gè)“貼心”的延申服務(wù)對于中介機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險(xiǎn)最大，幾乎正好撞在非法放貸的槍口上，倘若綜合借款成本超過年化36%或LPR4倍，將面臨刑法第225條非法經(jīng)營罪的審判；

（5）中介機(jī)構(gòu)人員不得與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，共謀騙取銀行貸款或從銀行套取貸款用于他用，根據(jù)颯姐的辦案經(jīng)驗(yàn)，內(nèi)部人員由于業(yè)績壓力等，對外透露本銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)和如何又快又多獲取貸款的“內(nèi)部掌握小技巧”，與系統(tǒng)外中介公司合作，甚至幫助中介公司為客戶造假材料，一般而言，內(nèi)外人員都會(huì)被繩之以法。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，該如何自查自糾？

從通知的工作要求看，各地銀保監(jiān)局、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要參與專項(xiàng)治理行動(dòng)，時(shí)間表是：2023年3月15日---2023年9月15日。具體而言，我們建議可以抓住如下重點(diǎn)：

（1）由主要負(fù)責(zé)同志，親自牽頭“專項(xiàng)治理行動(dòng)小組”，制定具體工作方案。颯姐看來，這個(gè)方案最重要的工作是“合規(guī)”，主要在內(nèi)部制度建設(shè)上先給出明確行為導(dǎo)向，然后給各級員工做宣貫，還要對經(jīng)營貸進(jìn)行重點(diǎn)的抽查、復(fù)核，若發(fā)現(xiàn)企業(yè)并沒有實(shí)際經(jīng)營、交易背景存疑，應(yīng)當(dāng)及時(shí)交由法務(wù)部和稽查部核實(shí)處理，必要時(shí)送司法機(jī)關(guān)處理。

（2）從現(xiàn)實(shí)情況看，中介機(jī)構(gòu)一般會(huì)到金融機(jī)構(gòu)附近招攬生意，應(yīng)橫向聯(lián)合屬地派出所和市場監(jiān)督部門共同打擊不法貸款中介。颯姐很喜歡東四環(huán)附近某商業(yè)大廈的一樓酸奶店的甜品，經(jīng)常光顧，但很難搶到座位，拼桌時(shí)經(jīng)常聽到一些貸款中介在甜品店談生意，金額之大，讓人側(cè)目，有時(shí)候貸款的客戶會(huì)問，為什么不在銀行門口談，得到的回答是：門口有攝像頭。我當(dāng)時(shí)就在想，難道甜品店沒有攝像頭么？

（3）監(jiān)管機(jī)關(guān)對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是熟稔的，通知里直接載明“增強(qiáng)自主獲客意識”“提升自主經(jīng)營能力，嚴(yán)禁主動(dòng)向貸款中介讓渡金融服務(wù)”。這充分說明，內(nèi)功是一切優(yōu)質(zhì)服務(wù)的根本，躺在全牌照上睡大覺，經(jīng)營能力差，是一些銀行的頑疾。

（4）排查基層員工是否存在私信勾結(jié)貸款中介，其實(shí)，這個(gè)難度是最大的，曾幾何時(shí)，某石化企業(yè)找到我們團(tuán)隊(duì)請幫忙解決“微腐敗”問題，但公司和律師都不能將基層員工的手機(jī)放在自己手里，我們無法24小時(shí)看住員工，員工的工資與銷售額直接掛鉤，沒有成單，就沒有獎(jiǎng)金，邏輯很簡單，颯姐就不贅述了。因此，與其天天盯著員工，不如鼓勵(lì)銀行建立貸款中介黑名單和白名單制度，也許可以起到切實(shí)效果。

（5）配合屬地銀保監(jiān)局，一旦發(fā)現(xiàn)案件線索，及時(shí)與公安司法機(jī)關(guān)聯(lián)絡(luò)，移交犯罪線索。我們經(jīng)辦的案件中，銀行發(fā)現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)，但總想讓律師幫忙確認(rèn)被害人身份，不愿意承認(rèn)自己人參與犯案，其實(shí)，警方一經(jīng)介入，就紙包不住火了。

寫在最后

不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)很快就要開始了，我們要積極推動(dòng)治理行動(dòng)落到實(shí)處，為本地銀行業(yè)老友提供宣貫服務(wù)和合規(guī)服務(wù)，為各地銀保監(jiān)局提供咨詢服務(wù)和案件研判服務(wù)。然而，我們要想一想，為什么不法貸款中介“春風(fēng)吹又生”？根子上還是“有旺盛需求”，也就是有大量企業(yè)或個(gè)人是長尾用戶，需要金融服務(wù)。如何將這部分下沉市場做好，也許是銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)反思的社會(huì)責(zé)任。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:肖颯 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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