（原標題：6個月專項治理，不法貸款中介你怕了嗎？）

2023年3月6日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布第20號文件——《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，根據(jù)國務院機構(gòu)改革方案的議案，將組建“國家金融監(jiān)督管理總局”，若屆時專項治理行動未完成，颯姐認為新組建的國家金融監(jiān)督總局將繼續(xù)推進對不法貸款中介的治理工作。

一、通報案例，將不法貸款中介的行為做了要點提示

通讀“關于丁某某的通報”，對于不法貸款中介的行為特征和情節(jié)，大致可歸納為以下幾點：

從丁某某案件的描述看，丁某與其關聯(lián)人以協(xié)助他人獲得貸款“為業(yè)”，也就是說他們將這種幫人套取貸款的行為當作生意在做，金額特別巨大（本案涉及人民幣20億）。

具體而言，丁某某及其關聯(lián)人的行為是：注冊數(shù)量較大的“殼公司”，在2-16個月后變更股東信息，新股東以企業(yè)主身份申請經(jīng)營貸款，提供經(jīng)營資質(zhì)包裝，貸款支付的貿(mào)易背景存疑，資金歸集最終到丁某某等人賬戶。同時，丁某某提供受托支付通道，信貸資金在受托支付后流向丁某某或關聯(lián)人個人賬戶，由丁某某等人進行貿(mào)易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務。如上行為，基本可以歸納為幫他人或企業(yè)從銀行“騙取”貸款或“套取”貸款。

另外，丁某某還存在短期墊資服務，借款人出于購買房屋或還債目的，先向丁某某借款，然后利用已購買房產(chǎn)抵押、套貸方法，貸款資金受托支付全額流向丁某某個人賬戶，丁某某扣除年化36%的綜合費用，再將差額轉(zhuǎn)給借款人，實質(zhì)上是非法向社會不特定人發(fā)放貸款的行為。

通報中，還提到團伙成員申請貸款等形成資金池。分析墊資資金來源，發(fā)現(xiàn)來自其他客戶還款資金、固定合作對象提供的資金、團伙成員自己申請的貸款資金。一出現(xiàn)“資金池”這三個字，各方都會關注是否構(gòu)成刑法第176條非法吸收公眾存款罪，颯姐可以明確判斷，以目前官方披露的信息判斷，不構(gòu)成，理由是資金來源并非來自不特定多數(shù)人、沒有利誘性等。

二、貸款中介服務的法律邊界

首先，要判斷中介服務是偶發(fā)還是以此為業(yè)，偶發(fā)的個人朋友幫忙，其社會危害性較小，不宜按照犯罪或嚴重違法進行處理。倘若貸款中介服務是以此為業(yè)的商業(yè)行為，主要看中介服務有沒有越過法律界限。

颯姐認為，這里的法律界限包括如下幾個方面：

（1）不得注冊空殼公司，為客戶用于套取貸款，對于貸款企業(yè)疑似并無實際經(jīng)營的，貿(mào)易背景存疑的經(jīng)營貸，將會被嚴查；

（2）不得造假材料協(xié)助客戶企業(yè)貸款，小心觸碰刑法第175條之一騙取貸款罪，至于夸張渲染到什么程度就是假，根據(jù)判例，提供虛假購銷合同、庫存明細表等材料已足；

（3）金融監(jiān)管是穿透式的，信貸資金回流在監(jiān)管者眼中“一目了然”，這樣的貓鼠游戲太過幼稚，中介公司某幾個人的賬戶常年快速流轉(zhuǎn)大量資金，必然會引起監(jiān)管機關的注意；

（4）墊資服務，我相信是中介機構(gòu)在貸款服務之余的延申，但恰恰是這個“貼心”的延申服務對于中介機構(gòu)的法律風險最大，幾乎正好撞在非法放貸的槍口上，倘若綜合借款成本超過年化36%或LPR4倍，將面臨刑法第225條非法經(jīng)營罪的審判；

（5）中介機構(gòu)人員不得與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，共謀騙取銀行貸款或從銀行套取貸款用于他用，根據(jù)颯姐的辦案經(jīng)驗，內(nèi)部人員由于業(yè)績壓力等，對外透露本銀行的貸款標準和如何又快又多獲取貸款的“內(nèi)部掌握小技巧”，與系統(tǒng)外中介公司合作，甚至幫助中介公司為客戶造假材料，一般而言，內(nèi)外人員都會被繩之以法。

三、銀行業(yè)金融機構(gòu)，該如何自查自糾？

從通知的工作要求看，各地銀保監(jiān)局、銀行業(yè)金融機構(gòu)都要參與專項治理行動，時間表是：2023年3月15日---2023年9月15日。具體而言，我們建議可以抓住如下重點：

（1）由主要負責同志，親自牽頭“專項治理行動小組”，制定具體工作方案。颯姐看來，這個方案最重要的工作是“合規(guī)”，主要在內(nèi)部制度建設上先給出明確行為導向，然后給各級員工做宣貫，還要對經(jīng)營貸進行重點的抽查、復核，若發(fā)現(xiàn)企業(yè)并沒有實際經(jīng)營、交易背景存疑，應當及時交由法務部和稽查部核實處理，必要時送司法機關處理。

（2）從現(xiàn)實情況看，中介機構(gòu)一般會到金融機構(gòu)附近招攬生意，應橫向聯(lián)合屬地派出所和市場監(jiān)督部門共同打擊不法貸款中介。颯姐很喜歡東四環(huán)附近某商業(yè)大廈的一樓酸奶店的甜品，經(jīng)常光顧，但很難搶到座位，拼桌時經(jīng)常聽到一些貸款中介在甜品店談生意，金額之大，讓人側(cè)目，有時候貸款的客戶會問，為什么不在銀行門口談，得到的回答是：門口有攝像頭。我當時就在想，難道甜品店沒有攝像頭么？

（3）監(jiān)管機關對于銀行業(yè)金融機構(gòu)是熟稔的，通知里直接載明“增強自主獲客意識”“提升自主經(jīng)營能力，嚴禁主動向貸款中介讓渡金融服務”。這充分說明，內(nèi)功是一切優(yōu)質(zhì)服務的根本，躺在全牌照上睡大覺，經(jīng)營能力差，是一些銀行的頑疾。

（4）排查基層員工是否存在私信勾結(jié)貸款中介，其實，這個難度是最大的，曾幾何時，某石化企業(yè)找到我們團隊請幫忙解決“微腐敗”問題，但公司和律師都不能將基層員工的手機放在自己手里，我們無法24小時看住員工，員工的工資與銷售額直接掛鉤，沒有成單，就沒有獎金，邏輯很簡單，颯姐就不贅述了。因此，與其天天盯著員工，不如鼓勵銀行建立貸款中介黑名單和白名單制度，也許可以起到切實效果。

（5）配合屬地銀保監(jiān)局，一旦發(fā)現(xiàn)案件線索，及時與公安司法機關聯(lián)絡，移交犯罪線索。我們經(jīng)辦的案件中，銀行發(fā)現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)，但總想讓律師幫忙確認被害人身份，不愿意承認自己人參與犯案，其實，警方一經(jīng)介入，就紙包不住火了。

寫在最后

不法貸款中介專項治理行動很快就要開始了，我們要積極推動治理行動落到實處，為本地銀行業(yè)老友提供宣貫服務和合規(guī)服務，為各地銀保監(jiān)局提供咨詢服務和案件研判服務。然而，我們要想一想，為什么不法貸款中介“春風吹又生”？根子上還是“有旺盛需求”，也就是有大量企業(yè)或個人是長尾用戶，需要金融服務。如何將這部分下沉市場做好，也許是銀行金融機構(gòu)應當反思的社會責任。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:肖颯 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表網(wǎng)站觀點，未經(jīng)許可嚴禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

免責聲明：信息網(wǎng)轉(zhuǎn)載此文目的在于傳遞更多信息，不代表本站的觀點和立場。文章內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成投資建議。如果您發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站上有侵犯您的知識產(chǎn)權(quán)的作品，請與我們?nèi)〉寐?lián)系，我們會及時修改或刪除。

Tags：[db:TAG標簽](1451777)

轉(zhuǎn)載請標注：信息網(wǎng)——6個月專項治理，不法貸款中介你怕了嗎？