（原標(biāo)題：干到65歲退休，你愿意嗎？）

盤點(diǎn)最近幾年的熱門話題，延遲退休必占其中之一。

近日，有機(jī)構(gòu)研報(bào)稱“漸進(jìn)式延遲退休方案或在2023年正式公布，并于2025年正式實(shí)施”，隨即沖上熱搜榜，并再度引爆了輿論。市場(chǎng)普遍預(yù)期，屆時(shí)男女退休年齡將統(tǒng)一調(diào)整為65歲。

其實(shí)早在2008年，有關(guān)部門就表示，正醞釀在條件成熟時(shí)延長(zhǎng)退休年齡。此后，延遲退休一直都是老百姓熱議的話題，每每出現(xiàn)新動(dòng)向，都會(huì)引來(lái)一波討論。近幾年，人社部領(lǐng)導(dǎo)不止一次地表示，在2020年前后會(huì)推出延長(zhǎng)退休年齡的具體方案，并提出要秉承“小步慢走，漸進(jìn)到位”的原則，以求讓公眾做好充分的心理準(zhǔn)備。而在《“十四五”規(guī)劃綱要》中明確提到，要“實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡”，其中“實(shí)施”二字，標(biāo)志著延遲退休這件事真正從設(shè)想變成了現(xiàn)實(shí)。

具體政策究竟會(huì)如何出臺(tái)，我們尚不得而知，不過(guò)個(gè)中深意，的確是耐人尋味。

一、為什么要實(shí)行延遲退休？

之所以要推行延遲退休，根本原因在于我國(guó)日益加劇的老齡化程度。

按照聯(lián)合國(guó)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，如果一個(gè)地區(qū)65歲及以上的老年人口占比超過(guò)7%，即可認(rèn)為進(jìn)入老齡化社會(huì)；如果該指標(biāo)翻番，即65歲及以上的老年人口占比超過(guò)14%，那么這個(gè)地區(qū)便進(jìn)入了“中度老齡化”社會(huì)。

就我國(guó)而言，早在本世紀(jì)初，65歲及以上的老年人占比就已突破了7%的基準(zhǔn)線；此后，這一比重始終在攀升，2022年達(dá)到了創(chuàng)新高的14.9%，已然步入了聯(lián)合國(guó)界定的“中度老齡化”行列之中。

老齡化程度的日益加深，難免會(huì)給經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。最典型的例子便是日本，2021年65歲及以上老人比重達(dá)到了駭人聽(tīng)聞的29.8%，15~64歲人口在近20年里足足減少了超過(guò)一千多萬(wàn)，適齡勞動(dòng)力供給嚴(yán)重缺失，再加上人口生育率的一路下滑，舉國(guó)上下經(jīng)濟(jì)社會(huì)已然是頹勢(shì)盡顯。

需要注意的是，老齡化的加劇還勢(shì)必會(huì)引發(fā)另一個(gè)事關(guān)每一個(gè)人的危機(jī)，那就是養(yǎng)老金的告急。

我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，從根本上講是利用在職勞動(dòng)人口創(chuàng)造的物質(zhì)財(cái)富來(lái)支撐退休老人的日常生活，因此老年人口比例越高，社會(huì)整體養(yǎng)老壓力也就越大。而近些年隨著我國(guó)人口老齡化的日益加深，在職勞動(dòng)力與退休老人之間的比例逐漸趨于失衡，一面是繳納養(yǎng)老金的勞動(dòng)者越來(lái)越少，另一面則是領(lǐng)取養(yǎng)老金的退休老人越來(lái)越多，其結(jié)果便是在職勞動(dòng)人口愈發(fā)難以負(fù)擔(dān)老人退休后所需的龐大開(kāi)支，養(yǎng)老金的告急問(wèn)題也就由此而來(lái)。

根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》，我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金將在2027年達(dá)到峰值，在2035年前后累計(jì)結(jié)余耗盡。而中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》同樣預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年，中國(guó)預(yù)計(jì)會(huì)有8萬(wàn)億到10萬(wàn)億元的養(yǎng)老金缺口，而且這個(gè)缺口會(huì)隨著時(shí)間的推移進(jìn)一步擴(kuò)大。倘若事態(tài)真的按此趨勢(shì)發(fā)展，屆時(shí)很多人都將面臨“老無(wú)所養(yǎng)”的困境。

類似于人口老齡化，養(yǎng)老金不足同樣是普世難題，除了我國(guó)之外，日本、德國(guó)、俄羅斯等眾多國(guó)家皆是深受其困。正因如此，每個(gè)國(guó)家都在想方設(shè)法應(yīng)對(duì)這一頑疾，而其中一個(gè)共同的應(yīng)對(duì)方案便是推行延遲退休。

二、延遲退休的是是非非

放眼全球，延遲退休并不罕見(jiàn)。公開(kāi)信息顯示，自1989年以來(lái)有170個(gè)國(guó)家延遲了退休年齡，多數(shù)國(guó)家的法定退休年齡都在65歲上下，個(gè)別國(guó)家甚至將退休年齡定為70歲。

我國(guó)可以說(shuō)是目前世界上退休最早的國(guó)家，現(xiàn)行企業(yè)職工退休年齡為男60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，相比于其他國(guó)家，我國(guó)在退休年齡的制定上的確還有比較大的可操作空間，這也成為了推行延遲退休的重要依據(jù)。

雖然一直爭(zhēng)議不斷，但客觀地講，延遲退休的確有其必要性與合理性，理由有三：

其一，有助于減輕養(yǎng)老金支付的巨大壓力。

推行延遲退休，相當(dāng)于增加勞動(dòng)者養(yǎng)老基金的繳費(fèi)年限，推遲養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)間，等于是“增收減支”，可以在一定程度上減輕國(guó)家對(duì)養(yǎng)老金支付的壓力和減小養(yǎng)老基金的缺口。

其二，有助于發(fā)揮“工程師紅利”。

在我國(guó)人口紅利的逐步衰減與適齡勞動(dòng)力日益減少的背景下，經(jīng)驗(yàn)更豐富、專業(yè)技術(shù)更過(guò)硬的高質(zhì)量勞動(dòng)力正在成為各行各業(yè)的迫切所需，而退休的延緩，剛好可以讓更具資歷與經(jīng)驗(yàn)的人們繼續(xù)在工作崗位上發(fā)光發(fā)熱，這無(wú)異于發(fā)揮了“工程師紅利”。

其三，有助于提高退休后的養(yǎng)老金收入。

按照現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，企業(yè)退休人員領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)目與職工退休前一年統(tǒng)籌地區(qū)在職職工的平均工資掛鉤，于是延遲退休便可增加基礎(chǔ)養(yǎng)老金的領(lǐng)取數(shù)額；另外，很多單位的職工退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金額度，都與其工齡有關(guān)，延遲退休相當(dāng)于延長(zhǎng)工齡，養(yǎng)老金也會(huì)相應(yīng)增加。

不過(guò)，誠(chéng)如硬幣有其兩面一樣，延遲退休也存在著某些消極作用：

首先，可能會(huì)增加年輕人的就業(yè)壓力。

雖說(shuō)延長(zhǎng)年長(zhǎng)者的工作年限有助于“工程師紅利”的發(fā)揮，但難免會(huì)助長(zhǎng)“晚退霸崗”現(xiàn)象；換言之，大批老年人呆在本該退下來(lái)的工作崗位上，不僅會(huì)剝奪思維更活躍、更具創(chuàng)造性的年輕人合理的晉升機(jī)會(huì)，還可能會(huì)導(dǎo)致用人需求的縮減，這對(duì)于原本就承壓的就業(yè)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)顯然不是好消息，未來(lái)的應(yīng)屆畢業(yè)生與社會(huì)上的求職者們，找工作的難度恐將進(jìn)一步加大。

二則，可能會(huì)讓部分老年人的福利受損。

通常情況下，人們的身體素質(zhì)與精力旺盛程度都會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而日益衰減，更何況五六十歲正值各種疾病的高發(fā)期，長(zhǎng)時(shí)間的工作勢(shì)必會(huì)讓相當(dāng)一部分老年人漸覺(jué)力不從心，尤其是對(duì)于本該退休、領(lǐng)取養(yǎng)老金享清福的老年人們，卻要繼續(xù)投入到工作當(dāng)中，相當(dāng)于個(gè)人福利受損。

三則，可能不利于人口生育。

按照常理，按時(shí)退休的老年人可以有足夠的時(shí)間幫助子女照顧小孩，以解除子女工作和生活上的后顧之憂。然而，延遲退休很可能會(huì)讓很多家庭面臨著小孩無(wú)人看管的情況，年輕人的工作狀態(tài)多少會(huì)受到影響，一旦工作與生活難以兩全，人們的生育意愿難免要繼續(xù)減弱，這反過(guò)來(lái)又進(jìn)一步加劇了整個(gè)社會(huì)的“少子老齡化”。

正因?yàn)樯鲜龇N種，如何在是與非之前尋得平衡，并穩(wěn)妥有序地鋪開(kāi)延遲退休的具體方案，將是對(duì)國(guó)人智慧的考驗(yàn)。

三、應(yīng)該如何推進(jìn)延遲退休？

不管怎樣，在糾結(jié)了許多年以后，延遲退休終于將要付諸實(shí)踐，近幾年無(wú)論是政策面還是市場(chǎng)面，都頻頻有“風(fēng)”吹來(lái)，或許距離延遲退休落地的日子真的不遠(yuǎn)了。

考慮到我國(guó)目前的狀況以及可能產(chǎn)生的消極影響，再兼顧大眾意愿，在推行延遲退休方案的過(guò)程中，建議重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面：

一來(lái)，切勿搞“一刀切”。

實(shí)踐中，應(yīng)充分考慮到行業(yè)性質(zhì)的差別，在此基礎(chǔ)上考慮實(shí)行彈性的退休年齡區(qū)間。比如說(shuō)，從事科教文衛(wèi)工作的勞動(dòng)者、高級(jí)管理人員以及工程技術(shù)人員，他們具備豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的技術(shù)知識(shí)，且工作穩(wěn)定，可以延遲退休幾年，做到人盡其才，避免人力資源的浪費(fèi)；而從事建筑行業(yè)和礦產(chǎn)行業(yè)的體力勞動(dòng)者，由于身體健康狀況已經(jīng)大不如前，倒不如早些退休，安度晚年。

此外，用人單位內(nèi)部在推行延遲退休方案時(shí)，理應(yīng)充分尊重個(gè)人的意愿而非強(qiáng)制，否則即便是工作年限延長(zhǎng)了，部分人的工作熱情也難免打折，效果未必理想，勞動(dòng)者亦應(yīng)該有權(quán)利根據(jù)自身狀況和家庭生活，自行決定和安排自己的退休時(shí)間。

二來(lái)，要完善相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。

具體可以針對(duì)不同職業(yè)、不同年齡段的退休，設(shè)立相應(yīng)的優(yōu)惠及激勵(lì)政策。在此不妨參考瑞典的做法，建立起長(zhǎng)效的工資和養(yǎng)老金關(guān)聯(lián)機(jī)制，既對(duì)有能力支付且可以長(zhǎng)期支付養(yǎng)老金的群體給予激勵(lì)，又可以利用該部分資金對(duì)收入較低人群進(jìn)行保障；而對(duì)于那些低收入的老年人，應(yīng)當(dāng)建立養(yǎng)老“安全網(wǎng)”，養(yǎng)老金的投資運(yùn)作由政府監(jiān)管，確保起到整個(gè)社會(huì)保障的“托底”作用。

三來(lái)，應(yīng)統(tǒng)籌考慮延遲退休的各種影響。

任何改革都應(yīng)該平穩(wěn)漸進(jìn)，從而穩(wěn)妥地降低改革的風(fēng)險(xiǎn)和阻力，延遲退休亦是如此。在后續(xù)的推進(jìn)工作中，建議加強(qiáng)養(yǎng)老基金的收繳及管理、擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍、重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的投入力度，以避免延遲退休政策推行后，相關(guān)制度銜接出現(xiàn)不必要的脫節(jié)和阻礙。同時(shí)，還應(yīng)著力穩(wěn)就業(yè)、惠民生，大力發(fā)展新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)，創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位，以應(yīng)對(duì)退休年齡提升與就業(yè)壓力加大之間的矛盾。

那么問(wèn)題來(lái)了：干到65歲退休，你愿意嗎？歡迎大家在評(píng)論區(qū)討論。

【注：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。在任何情況下，本訂閱號(hào)所載信息或所表述意見(jiàn)僅為觀點(diǎn)交流，并不構(gòu)成對(duì)任何人的投資建議。除專門備注外，本文研究數(shù)據(jù)由同花順iFinD提供支持】

本文由“星圖金融研究院”原創(chuàng)，作者為星圖金融研究院高級(jí)研究員付一夫。

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