（原標(biāo)題：利率下行，如何“跨省存款”才靠譜？）

近期，“跨省存款”火了，很多熱衷存款的儲戶，通過乘車去周邊城市存錢的方式，獲得比在本地銀行存錢更高的利率。這種“跨省存款”受到更多人的關(guān)注后，也同樣引起了一些爭論，有人認(rèn)為這樣的存款效率更高，同樣是存款何不存更高利率的產(chǎn)品？當(dāng)然也有一些人認(rèn)為不值得，“跨省存款”有風(fēng)險。那么，到底要如何看待這種現(xiàn)象？如何“跨省存款”才最靠譜？

利率不斷下行，中小銀行存款受青睞

“跨省存款”的背后，其實是存款利率的不斷下調(diào)。從去年至今，不同銀行存款利率下調(diào)的消息經(jīng)常沖上熱搜，但從銀行整體上來看，存款利率近兩年其實是有兩次的下調(diào)。之所以不斷有存款利率下調(diào)的消息被關(guān)注，主要原因在于不同銀行調(diào)整利率的節(jié)奏不同，一般而言是國有大行先行調(diào)降，隨后股份制、城商行跟進(jìn)，最后是一般性中小銀行跟進(jìn)的節(jié)奏。

第一波的存款利率下調(diào)是2022年9月，活期存款利率多下調(diào) 5BP，定期存款利率下調(diào)幅度在 10-50 BP 不等，長期限定期存款調(diào)降幅度相對更大。今年4月以來，此前未調(diào)整的部分中小銀行補充下調(diào)了存款利率。

而第二波則是今年6月初，六大國有行帶頭調(diào)降存款利率，活期存款掛牌利率下調(diào) 5BP至0.2%，定期存款掛牌利率則下調(diào)10-15BP不等。近期則是一些股份制銀行和其它中小銀行逐漸跟進(jìn)。

在大行存款利率不斷下調(diào)，甚至掛牌利率普遍性低于3%后，中小銀行更高利率的存款產(chǎn)品因而受到了青睞，也由此產(chǎn)生了“跨省存款”的現(xiàn)象。特別是在一線城市，通過乘車去往周邊的城市存款往往能獲得更高的利息，以一款三年期、本金三十萬的存款產(chǎn)品為例，不同的大、中、小銀行間的利率差異如果為0.5%，三年下來利息的差距在4500元，而一線城市去周邊城市的往返交通費用僅在一兩百元，這樣算下來存款的收益有顯著的差異。但有人也由此產(chǎn)生了疑問，大小銀行存款利率的差距一直以來都存在，為何以前沒有出現(xiàn)“跨省存款”的情況？原因可能有幾個方面：

一是在互聯(lián)網(wǎng)銀行存款普遍存在的前幾年，儲戶足不出戶就可以通過線上實現(xiàn)在全國各地的銀行開戶存款。但在2021年監(jiān)管發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（簡稱“互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)”）后，地方性的中小銀行異地存款受到嚴(yán)格限制，并被納入MPA考核中，監(jiān)管已明令禁止地方銀行通過各種渠道開辦異地存款，因此過去那種通過線上就能在全國各銀行開戶存款的渠道就已經(jīng)消失。想要享受地方小銀行高利率的存款，只能去到本地開辦一類賬戶才能進(jìn)行存款。換而言之，“跨省存款”不過是原來互聯(lián)網(wǎng)存款轉(zhuǎn)移到線下的一種模式。

另外一個原因則與整個財富管理市場的變化有關(guān)，中國財富管理的極大蓄水池，房子、股市、基金、存款、理財產(chǎn)品、保險、高端的信托，其中房地產(chǎn)當(dāng)前不景氣，難有投資性行情，股市、基金近兩年跌跌不休，這些都一定程度上增加了居民去存款的動力，也因此更加關(guān)注存款利率的變化。

所以，綜合來看，“跨省存款”不過是居民在不同的產(chǎn)品對比中選擇了存款，而又在存款中挑選了利率更高的異地中小銀行存款。

“跨省存款”靠不靠譜？

“跨省存款”被關(guān)注后，也有一些人指出了這種存款方式的缺點。例如花在跨地區(qū)的成本費用，還有的關(guān)注后續(xù)存取款的便利性，以及這種存款方式的安全性。

先說在跨地區(qū)成本方面，這方面其實無需質(zhì)疑，每個真去跨地區(qū)存款的儲戶，一定衡量過花費的時間、路費成本與收益之間的差別。

其次則是后續(xù)存取款的便利性。對于“跨省存款”的儲戶來說，只要第一次在當(dāng)?shù)亻_立賬戶存款后，后續(xù)的存取款服務(wù)就可以通過手機銀行等線上的方式操作，因此對于儲戶而言，只是在第一次開戶及存款時到目的地銀行即可，并不存在需要多次往返的情況。

最后也是最重要的則在于一部分人質(zhì)疑這種存款方式的安全性。因為這種跨地區(qū)存款，有更高存款利率的銀行多是地方性的城商行、農(nóng)商行或其它中小銀行。而近幾年一些中小銀行的風(fēng)險事件，讓一部分人對中小銀行存款的安全性有了擔(dān)憂。

但從理論上來說，只要被存款保險制度覆蓋，大中小不同銀行存款的安全是一樣的。因為按照《存款保險條例》的規(guī)定，所有境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都要進(jìn)行投保。也就是說，銀行不分大小，不分成立的先后順序，只要居民是在境內(nèi)設(shè)立的銀行中的存款，都受到存款保險制度的保護(hù)。

而從實際情況來說也同樣如此，如果看近些年個別城商行破產(chǎn)、村鎮(zhèn)銀行重組或風(fēng)險性事件，對于個人存款無論金額大小，最后其實都給予了全額的兌付。究其原因，銀行作為中國金融體系中最重要的一部分，其代表的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是一個金融機構(gòu)，其背后還代表著隱形的政府信譽。存款涉及中國90%以上的居民，基本是覆蓋了每一個成年人，關(guān)乎重大，所以從監(jiān)管、從官方的角度，都不可能放任存款的安全性被質(zhì)疑。雖然從法理上來說不能將存款定義為一種完全無風(fēng)險的投資產(chǎn)品，但對于個人投資者而言，實際面臨的確實如此。

所以，即便是中小銀行的存款，也并不需要擔(dān)心其安全性。

需要注意的是，不要盲目跟風(fēng)去“跨省存款”，正如前文所提到的，“跨省存款”有其成本，不僅是一些顯性的交通成本等，還包含了對目的地地區(qū)銀行存款產(chǎn)品的提前了解，這些個人或通過其它方式付出的隱性成本，同樣需要包含在內(nèi)。個人需要對比“跨省存款”的成本和收益，更好地做出利于自己的選擇。

【注：市場有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。在任何情況下，本訂閱號所載信息或所表述意見僅為觀點交流，并不構(gòu)成對任何人的投資建議。除專門備注外，本文研究數(shù)據(jù)由同花順iFinD提供支持】

本文由“星圖金融研究院”原創(chuàng)，作者為星圖金融研究院研究員黃大智。

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