（原標(biāo)題：這家銀行要上市，會(huì)成立第一家綠色消費(fèi)金融公司么？）

文/徐英霞

隨著注冊(cè)制正式落地，一度有所停滯的城商行IPO有了加速跡象，目前已有10家銀行完成了主板IPO申請(qǐng)“平移”工作。

2023年3月4日，湖州銀行更新的主板上市申請(qǐng)被上交所受理，此次擬發(fā)行不超過(guò)3.37億股，募資23.98億元，募集資金在扣除發(fā)行費(fèi)用后，將全部用于補(bǔ)充資本金。

消金界注意到，湖州銀行在其招股說(shuō)明書中透露，其正在申請(qǐng)成立一家綠色消費(fèi)金融公司。如果湖州銀行申請(qǐng)成功，將成為國(guó)內(nèi)第一家綠色消費(fèi)金融公司。

經(jīng)營(yíng)方面表現(xiàn)“乏善可陳”的湖州銀行，為何會(huì)瞄準(zhǔn)綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)？什么又是綠色消費(fèi)金融公司？

急須補(bǔ)充資本金

湖州銀行在2019年啟動(dòng)了上市工作，同年3月向浙江證監(jiān)局進(jìn)行了輔導(dǎo)備案登記，2020年1月，其IPO申請(qǐng)材料獲證監(jiān)會(huì)接收。

在目前排隊(duì)上市的城商行中，從上市進(jìn)程來(lái)看，湖州銀行進(jìn)度還不算慢。

截至2022年6月底，湖州銀行總資產(chǎn)為1102.96億元，總存款為802.16億元，總貸款為607.39億元，是湖州最大的商業(yè)銀行。

2019年、2020年、2021年，湖州銀行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)收17.53億元、18億元、22.68億元，凈利潤(rùn)分別為7.11億元、6.49億元、8.45億元。2022年前三季度，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入19.83億元，凈利潤(rùn)7.85億元。

考慮到疫情的影響，整體來(lái)說(shuō)，湖州銀行業(yè)績(jī)發(fā)展還算穩(wěn)健。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2019年底、2020年底、2021年底、2022年中，湖州銀行的不良貸款率分別為1.00%、0.84%、0.78%、0.68%，撥備覆蓋率分別為352.60%、405.94%、424.94%、498.13%。

從趨勢(shì)上看，湖州銀行撥備覆蓋率不斷提升，不良貸款率呈下降趨勢(shì)。而且與同業(yè)相比，不良率處于較低的水平。

但近幾年來(lái)，湖州銀行的資本充足率呈現(xiàn)明顯的下滑趨勢(shì)。

核心監(jiān)管指標(biāo)方面，截至2019年底、2020年底、2021年底、2022年中，湖州銀行核心一級(jí)資本充足率分別為9.88%、9.15%、8.80%、8.40%，下滑明顯。

最近兩年，湖州銀行一直在不斷開拓資金來(lái)源，補(bǔ)充資本金。2020年，湖州銀行曾在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)分期發(fā)行12億元永續(xù)債。2022年3月，根據(jù)其披露的2022年第一期二級(jí)資本債券發(fā)行文件，發(fā)行規(guī)模為14億元，募集資金將用于補(bǔ)充二級(jí)資本。

湖州銀行在申報(bào)稿中表示，根據(jù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，制定了2022-2024年的資本規(guī)劃目標(biāo)：核心一級(jí)資本充足率不低于7.5%，一級(jí)資本充足率不低于 9%，資本充足率不低于 12%。

盡管目前湖州銀行的資本充足率指標(biāo)，均已達(dá)到制定的資本規(guī)劃目標(biāo)，但湖州銀行同時(shí)也表示，目前僅靠?jī)?nèi)源補(bǔ)充難以維持較好的資本充足水平，未來(lái)幾年仍將面臨較大的資本補(bǔ)充壓力。

為什么提出綠色消費(fèi)金融公司？

可以看到，作為一家地方城商行，湖州銀行的表現(xiàn)“中規(guī)中矩”。但湖州銀行在招股說(shuō)明書中透露，其正在爭(zhēng)取設(shè)立一家綠色消費(fèi)金融公司。

這家綠色消費(fèi)金融公司主要針對(duì)三大目標(biāo)客群：

一是在有良好記錄的存量客戶中選擇有綠色行為習(xí)慣的客戶作為目標(biāo)客戶群體，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分并相應(yīng)提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。

二是為“綠色消費(fèi)場(chǎng)景客戶”提供一般消費(fèi)現(xiàn)金貸款服務(wù)、消費(fèi)保險(xiǎn)代理服務(wù)、消費(fèi)咨詢服務(wù)等服務(wù)。

三是針對(duì)購(gòu)買綠色產(chǎn)品的個(gè)人客戶，為其購(gòu)買節(jié)能產(chǎn)品、電動(dòng)車、綠色家裝產(chǎn)品等耐用綠色消費(fèi)品提供小額無(wú)擔(dān)保信貸服務(wù)，或滿足其他一般性消費(fèi)需求。

如果湖州銀行申請(qǐng)成功，那么其將成為國(guó)內(nèi)第一家綠色消費(fèi)金融公司。

不過(guò)，更令消金界好奇的是，為何一家地方城商行，會(huì)提出綠色消費(fèi)金融公司這樣的概念與機(jī)構(gòu)？

梳理材料后發(fā)現(xiàn)，最主要的原因，恐怕還是湖州銀行所在的湖州，目前是全國(guó)綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，而且地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中，釋放了大量綠色融資需求。

不過(guò)雖然湖州銀行是當(dāng)?shù)刈畲蟮你y行，但在同業(yè)中，湖州銀行算是一家規(guī)模較小的城商行，且其資本也比較少。拼規(guī)模，湖州銀行恐怕也沒(méi)什么優(yōu)勢(shì)。

也許正是因?yàn)槿绱?，湖州銀行將綠色金融視為實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵機(jī)會(huì)。

2016年開始，湖州銀行開展綠色體系機(jī)制創(chuàng)新，在ESG、環(huán)境信息披露等方面做改革試點(diǎn)，建立了一整套赤道原則相關(guān)的制度流程和職能設(shè)定，完成了赤道銀行的相關(guān)改造。2019年7月，正式宣布采納赤道原則，成為國(guó)內(nèi)第三家赤道銀行。

據(jù)了解，湖州銀行設(shè)立了全國(guó)首家城商行綠色金融部、首個(gè)城商行綠色小微企業(yè)專營(yíng)支行、推出全國(guó)首套城商行綠色信貸評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、成為全國(guó)首家將ESG理念運(yùn)用于信貸管理的銀行。

在產(chǎn)品方面，湖州銀行近年來(lái)推出了五水共治貸、美麗鄉(xiāng)村貸、綠色園區(qū)貸、全域生態(tài)貸等特色綠色金融產(chǎn)品。據(jù)悉這些產(chǎn)品不良率極低，是十分優(yōu)質(zhì)的綠色金融資產(chǎn)。

雖然目前很多銀行、消費(fèi)金融公司，也在通過(guò)綠色信貸、綠色債券、綠色運(yùn)營(yíng)等方式，參與綠色金融，但在綠色金融創(chuàng)新上，湖州銀行在綠色金融實(shí)踐行走在的同業(yè)前列。“綠色金融”已經(jīng)成為湖州銀行的標(biāo)簽與招牌。

無(wú)論是綠色中小赤道銀行，還是借助已有的綠色金融基礎(chǔ)，試圖建立國(guó)內(nèi)首家綠色消費(fèi)金融公司，都表明湖州銀行在探索中小城商行差異化、特色化的發(fā)展路徑。

這種做法為持牌消費(fèi)金融公司行業(yè)增加了新的元素，要知道當(dāng)下的銀行綠色金融項(xiàng)目中，對(duì)外資金合作成本較低，是個(gè)政策支持力度大、市場(chǎng)潛力待開發(fā)的生意。持牌機(jī)構(gòu)主張綠色資產(chǎn)，也在一定意義上能提高競(jìng)爭(zhēng)力，畢竟資金成本是經(jīng)營(yíng)考量的一大因素。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:消金界 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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