（原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的A面與B面 ——變革、邊界與突破）

文/王兵

近期，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》，在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)總體保費(fèi)總體增速9%的背景下，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻同比負(fù)增長(zhǎng)1.4%，車(chē)險(xiǎn)和非車(chē)險(xiǎn)“此消彼長(zhǎng)”的形勢(shì)也首次發(fā)生逆轉(zhuǎn)——車(chē)險(xiǎn)占比提升、非車(chē)險(xiǎn)占比下降。

增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)異動(dòng)下，籠罩在保險(xiǎn)科技光環(huán)下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到底發(fā)生了什么？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又何以走向未來(lái)？

技術(shù)進(jìn)步與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：從宣傳渠道到生態(tài)顛覆者

對(duì)比各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，隨著科技的進(jìn)步，國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)均呈現(xiàn)較強(qiáng)的規(guī)律性和階段性特征，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)之間的關(guān)系，也從宣傳渠道進(jìn)化為銷(xiāo)售渠道，再到產(chǎn)品創(chuàng)新渠道，最終影響保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)乃至整個(gè)行業(yè)生態(tài)。

1997：作為宣傳渠道的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的初期，互聯(lián)網(wǎng)主要是通過(guò)網(wǎng)頁(yè)的形式向公眾宣傳保險(xiǎn)，形象地展示保險(xiǎn)的功能和作用，1997年，中國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站“中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)”上線，向初代互聯(lián)網(wǎng)用戶宣傳保險(xiǎn)知識(shí)、分享保險(xiǎn)信息，之前看不見(jiàn)摸不著的保險(xiǎn)產(chǎn)品，第一次以可視化的方式展現(xiàn)出來(lái)。

2005：作為銷(xiāo)售渠道的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。電子簽名技術(shù)的出現(xiàn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)從宣傳功能到銷(xiāo)售渠道的轉(zhuǎn)型，1997年，美國(guó)出臺(tái)《全球電子商務(wù)法案》，提出電子商務(wù)的五項(xiàng)原則，第二年，美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)制定《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)》白皮書(shū)，就電子簽名、電子合同等進(jìn)行規(guī)定。2005年4月1日，我國(guó)《電子簽名法》生效，明確民事合同、單證等文書(shū)可以使用電子簽名，同一天，人保財(cái)險(xiǎn)簽出國(guó)內(nèi)第一張電子保單，互聯(lián)網(wǎng)作為保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道開(kāi)始發(fā)揮作用。

2010：作為產(chǎn)品創(chuàng)新渠道的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。電子保單的出現(xiàn)僅僅意味著線下產(chǎn)品向線上產(chǎn)品的遷移，隨著電子商務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，依托互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景、保障互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)，2010年，華泰保險(xiǎn)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易出現(xiàn)的退貨風(fēng)險(xiǎn)，在淘寶網(wǎng)上線退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，此后，依托于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的酒店取消保險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)等紛紛出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大了保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合進(jìn)一步加深。

2013年至今：互聯(lián)網(wǎng)、科技與保險(xiǎn)全面融合。2013年，我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)宣告成立，此后2015年、2016年，泰康、安心和易安保險(xiǎn)分別成立，組成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司陣營(yíng)，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、理賠服務(wù)、客戶服務(wù)全部依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展，為適應(yīng)監(jiān)管要求，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)始更多地與大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)融合，并且嵌入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。如互聯(lián)網(wǎng)與氣象信息技術(shù)的結(jié)合催生了氣象指數(shù)保險(xiǎn)，并且提高了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理賠環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)度，互聯(lián)網(wǎng)與面部識(shí)別、鼻紋識(shí)別技術(shù)的結(jié)合打開(kāi)了寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的空間。

高墻內(nèi)外：保險(xiǎn)銷(xiāo)售與經(jīng)營(yíng)的隱形邊界

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的結(jié)合主要體現(xiàn)在銷(xiāo)售渠道賦能、場(chǎng)景化保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)以及提升全產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)效率。但從不同的主體和渠道來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)的賦能程度存在較大差異。

互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體以傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司為主，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體以專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司為主。以2021年為例，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)排名前五家的保險(xiǎn)公司是平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)和華安保險(xiǎn)，市場(chǎng)份額合計(jì)占比達(dá)到61%，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)排名前五家的保險(xiǎn)公司為眾安保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、泰康在線、國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)，市場(chǎng)份額合計(jì)占比達(dá)到64%，其中眾安、泰康為專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)為螞蟻金服控股保險(xiǎn)公司、得到強(qiáng)大的股東資源支持，三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司合計(jì)份額達(dá)到46%。

互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道以自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為主，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道以專業(yè)中介機(jī)構(gòu)為主?；ヂ?lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道中，自營(yíng)平臺(tái)占比43%，專業(yè)代理人渠道銷(xiāo)售占比39.75%，而在互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)渠道中，實(shí)際上歸于保險(xiǎn)專業(yè)代理渠道的業(yè)務(wù)占比為62.77%，經(jīng)紀(jì)人渠道占比29.39%。

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