（原標(biāo)題：三個(gè)“國十條”重塑中國保險(xiǎn)業(yè)）

邁向高質(zhì)量發(fā)展階段的中國保險(xiǎn)行業(yè)迎來了第三個(gè)“國十條”。

9月11日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（下稱《若干意見》）。

這是繼2006年《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（下稱保險(xiǎn)“國十條”）、2014年《‌國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（下稱保險(xiǎn)新“國十條”）之后，國家層面指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的又一重磅文件。

自1979年復(fù)業(yè)以來，中國保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了45年發(fā)展，市場主體超過200家，總資產(chǎn)近30萬億元，躋身全球第二大保險(xiǎn)市場，但也面臨不小的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾認(rèn)為，《若干意見》共計(jì)十條，以強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展為主線，圍繞著中央關(guān)于保險(xiǎn)的“經(jīng)濟(jì)減震器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”功能定位，對保險(xiǎn)行業(yè)在新時(shí)期的高質(zhì)量發(fā)展提出指導(dǎo)和要求。

總目標(biāo)：2029年形成高質(zhì)量發(fā)展框架

《若干意見》提出，深刻把握保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要內(nèi)涵，牢固樹立服務(wù)優(yōu)先理念，助力筑牢經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)、社會(huì)保障網(wǎng)和災(zāi)害防控網(wǎng)。

在發(fā)展目標(biāo)上，《若干意見》提出，到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大、保障日益全面、服務(wù)持續(xù)改善、資產(chǎn)配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內(nèi)控健全有效的保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系更加健全，監(jiān)管能力和有效性大幅提高；到2035年，基本形成市場體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強(qiáng)國際競爭力的保險(xiǎn)業(yè)新格局。

保險(xiǎn)行業(yè)的首個(gè)“國十條”出現(xiàn)在2006年。彼時(shí)市場主體不斷增多，保險(xiǎn)行業(yè)也實(shí)現(xiàn)了較快的發(fā)展。在首個(gè)“國十條”中提到，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的重要意義。彼時(shí)，“國十條”提出，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的主要任務(wù)是：拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介市場，健全保險(xiǎn)市場體系；繼續(xù)深化體制機(jī)制改革，完善公司治理結(jié)構(gòu)，提升對外開放的質(zhì)量和水平，增強(qiáng)國際競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力……

其實(shí)，原保監(jiān)會(huì)在2003年就出臺(tái)了系列改革措施，如車險(xiǎn)費(fèi)改、放寬分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域，放寬險(xiǎn)資投資渠道等。在多重政策影響下，交強(qiáng)險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等受政策影響較大的險(xiǎn)種促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展，行業(yè)保費(fèi)收入從2001年的2109億元大幅提高至2010年的1.45萬億元，年化增長率達(dá)24%。

2014年，第二個(gè)保險(xiǎn)“國十條”發(fā)布，被市場稱為新“國十條”。新“國十條”提出發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，同時(shí)對保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的前景作了詳細(xì)規(guī)劃，定下了保險(xiǎn)深度達(dá)到5%、保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元人民幣的具體目標(biāo)。

在新“國十條”發(fā)布的前兩年，人身險(xiǎn)也發(fā)生了較大的監(jiān)管變革。例如，2012年監(jiān)管部門推進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場化改革，開始批準(zhǔn)下發(fā)保險(xiǎn)資管牌照，同時(shí)大幅拓寬投資工具，提高險(xiǎn)企權(quán)益投資上限；2013年監(jiān)管部門又進(jìn)行了人身險(xiǎn)費(fèi)率改革，放開2.5%的預(yù)定利率上限，提升了保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力。

在2014年新“國十條”發(fā)布前后，保險(xiǎn)行業(yè)依然保持高速增長，2011—2016年保費(fèi)收入從1.43萬億元增長至3萬億元。2016年，中國保險(xiǎn)市場首次躋身全球第二大保險(xiǎn)市場。

2017年后，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代，“保險(xiǎn)姓保”、補(bǔ)短板、治亂象、防風(fēng)險(xiǎn)成為監(jiān)管導(dǎo)向。在壽險(xiǎn)方面，監(jiān)管叫?？焖俜颠€、附加萬能賬戶類產(chǎn)品，重點(diǎn)發(fā)展保障型產(chǎn)品；在財(cái)險(xiǎn)方面，二次費(fèi)改全面推開，整治車險(xiǎn)亂象；在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面，監(jiān)管部門對保險(xiǎn)頻繁舉牌上市公司、干擾公司治理等行為進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)強(qiáng)調(diào)全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，實(shí)施償二代監(jiān)管體系等。自此，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展速度進(jìn)入理性增長狀態(tài)。

新方向：大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金

《若干意見》指出，保險(xiǎn)業(yè)的主旋律仍舊是服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、深化改革開放。這也為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)重點(diǎn)指明了方向。

具體來看，《若干意見》要求保險(xiǎn)業(yè)要豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)覆蓋面，健全普惠保險(xiǎn)體系，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障水平。要聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域，服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，發(fā)揮保險(xiǎn)資金長期投資優(yōu)勢，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。要持續(xù)健全保險(xiǎn)市場體系，持續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域改革，持續(xù)推進(jìn)高水平對外開放。

周瑾表示，針對人口老齡化這一關(guān)系到國計(jì)民生的重大問題，《若干意見》要求積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金，發(fā)揮人壽保險(xiǎn)的家庭保障和財(cái)富傳承功能，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求，鼓勵(lì)發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金制度和商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)和資金運(yùn)用方式，并促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的協(xié)同。

此外，在老齡人群需求不斷增加的大健康領(lǐng)域，《若干意見》提出，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)的覆蓋面，豐富健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理的深度融合。

關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)未來的發(fā)展，《若干意見》也描繪了藍(lán)圖：豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式。堅(jiān)持政府推動(dòng)、市場運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍。擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。研發(fā)運(yùn)用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型。研究探索巨災(zāi)債券。合理運(yùn)用再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展氣候保險(xiǎn)。健全保險(xiǎn)應(yīng)急服務(wù)機(jī)制，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

嚴(yán)監(jiān)管：健全市場退出機(jī)制

在保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段的當(dāng)下，嚴(yán)監(jiān)管是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵詞。

周瑾表示，在利率下行周期里，利差損風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展的重要問題。《若干意見》也作出了要求。從負(fù)債端看，推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，支持浮動(dòng)收益率保險(xiǎn)的發(fā)展，降低保險(xiǎn)負(fù)債成本的剛性；從資產(chǎn)端看，優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，提升跨市場跨周期投資管理能力，審慎推進(jìn)全球資產(chǎn)配置，并且要發(fā)揮保險(xiǎn)資金的長期投資優(yōu)勢，做真正的耐心資本，加大對國家戰(zhàn)略行業(yè)的支持；從資產(chǎn)負(fù)債的聯(lián)動(dòng)看，健全利率傳導(dǎo)和負(fù)債成本調(diào)節(jié)機(jī)制，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。

《若干意見》強(qiáng)調(diào)，要嚴(yán)把保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管，嚴(yán)肅整治保險(xiǎn)違法違規(guī)行為，有力有序有效防范化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

具體來看，在嚴(yán)格審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面，《若干意見》要求依法從嚴(yán)審批新設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。優(yōu)化機(jī)構(gòu)區(qū)域和層級布局，穩(wěn)妥有序推進(jìn)減量提質(zhì)。推進(jìn)業(yè)務(wù)分級管理。

《若干意見》要求，嚴(yán)格審核管理人員任職資格。健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格審查機(jī)制。強(qiáng)化董事長和總經(jīng)理履職監(jiān)管。建立關(guān)鍵人員任職履職負(fù)面信息庫，加大失職問責(zé)力度，防止“帶病流動(dòng)”。

《若干意見》還明確提出，嚴(yán)格審查股東資質(zhì)。健全保險(xiǎn)公司股權(quán)管理規(guī)則。嚴(yán)格股東資質(zhì)、資金來源和行為穿透式審查。嚴(yán)禁違規(guī)跨業(yè)經(jīng)營、杠桿率過高、存在嚴(yán)重失信行為和重大違法違規(guī)記錄的企業(yè)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要股東或?qū)嶋H控制人。建立股東、實(shí)際控制人“黑名單”制度，加大對重大違法違規(guī)股東的清退力度。

在機(jī)構(gòu)監(jiān)管上，《若干意見》要求，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管。強(qiáng)化公司治理監(jiān)管、強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)監(jiān)管、強(qiáng)化分級分類監(jiān)管、強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

例如，在資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)監(jiān)管方面，《若干意見》強(qiáng)調(diào)健全利率傳導(dǎo)和負(fù)債成本調(diào)節(jié)機(jī)制。引導(dǎo)優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，提升跨市場跨周期投資管理能力。督促理順委托人和受托人職責(zé)分工。加強(qiáng)投資全流程監(jiān)管。依法合規(guī)運(yùn)用金融衍生品。穩(wěn)慎推進(jìn)全球資產(chǎn)配置。

在嚴(yán)肅整治保險(xiǎn)違法違規(guī)行為方面，《若干意見》提及，加大稽查檢查力度，堅(jiān)決打擊嚴(yán)重破壞市場秩序、嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益、造成惡劣社會(huì)影響的關(guān)鍵事、關(guān)鍵人、關(guān)鍵行為。依法建立股東不當(dāng)所得追回制度和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任事后追償機(jī)制。對監(jiān)守自盜、內(nèi)外勾結(jié)、搞利益輸送的關(guān)鍵人員，從嚴(yán)實(shí)施取消任職資格、薪酬追索、行業(yè)禁入等措施；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。

同時(shí)，《若干意見》提出，加大市場整治力度。依法嚴(yán)厲打擊股東或?qū)嶋H控制人違規(guī)持股、非自有資金出資、違規(guī)干預(yù)公司經(jīng)營管理活動(dòng)、違規(guī)占用資金等行為。嚴(yán)禁違規(guī)投資與保險(xiǎn)主業(yè)無關(guān)的行業(yè)企業(yè)。規(guī)范銷售行為，嚴(yán)肅查處銷售誤導(dǎo)、套取費(fèi)用等行為。堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪、違規(guī)代理退保等行為。

根據(jù)《若干意見》，穩(wěn)慎推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置也是保險(xiǎn)行業(yè)未來的重點(diǎn)工作。要拓寬風(fēng)險(xiǎn)處置資金來源，支持符合條件的企業(yè)參與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。健全市場退出機(jī)制。對風(fēng)險(xiǎn)大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，收繳金融許可證，依法進(jìn)入破產(chǎn)清算程序。落實(shí)地方黨委和政府風(fēng)險(xiǎn)處置屬地責(zé)任，強(qiáng)化中央金融管理部門監(jiān)管責(zé)任，協(xié)同推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置。

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