（原標題：這座一線城市放狠招：嚴查首付款來源 就算找父母借錢 也要倒查半年?。?/p>

房住不炒，現(xiàn)在查違規(guī)資金進入樓市的越來越嚴格，各地監(jiān)管機構(gòu)在持續(xù)督促轄內(nèi)銀行加強貸款排查，嚴防貸款違規(guī)挪用至樓市，讓炒房客們瑟瑟發(fā)抖。

19日，就有消息稱，廣州多家銀行嚴查購房首付來源！必須為家庭自有資金。就算是找父母借錢，這筆錢也要倒查半年！

廣東購房“首付”須是家庭自有資金

爸媽幫買房：要提供半年流水

據(jù)南方日報報道，從廣州多家按揭中介獲悉，近期銀行對購房者的首付款來源審核提出了更多明確的要求。“審查之嚴格史無前例。”一家按揭貸款中介負責人告訴記者，目前銀行主要從5方面進一步嚴查首付款來源。具體包括：

1、提供首付款流水。提審前，借款人家庭需提供首付款來源近半年流水；可以是活期存款，也可是理財余額、保險余額、支付寶余額、股票余額等。

2、對于半年前已持有80%首付資金的可直接認定具備資質(zhì)；對于部分首付款為近半年內(nèi)轉(zhuǎn)入的，需核實為合理收入所得。

3、對于直系親屬轉(zhuǎn)入的，需提供直系親屬近半年流水；若親屬半年前已持有可直接認定；若斷續(xù)存入的，需核實為合理收入所得。

4、對于經(jīng)核實首付來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款的嚴禁準入。

5、提交放款合規(guī)環(huán)節(jié)，需再次核實借款人家庭征信，如有新增消費類貸款或信用卡分期業(yè)務(wù)的，需提前結(jié)清后方可發(fā)放。

“銀行要求這個政策從3月17日開始執(zhí)行，以銀行錄入系統(tǒng)為準。”上述按揭貸款中介負責人透露，此前遞件的客戶也被通知要求補足材料。

“以前買房，只需要提供近半年的工資流水，然后提供首付款憑證即可，也就是流水和轉(zhuǎn)賬的銀行卡可以不同的。如今，為了避免客戶將其他銀行的貸款資金用作首付款，除了提供首付款憑證，還需要提供首付款所在銀行近半年的流水，以查看首付款資金來源。”有銀行人士稱。

名下有經(jīng)營貸消費貸

或影響房貸審批

報道稱，目前廣州各家銀行嚴查首付款來源力度之大前所未有。值得關(guān)注的是，為了防止經(jīng)營貸或消費貸流入樓市，對于申請借款人名下如果有經(jīng)營貸或消費貸的，房貸則不批。如浦發(fā)銀行廣州分行就表示，為了嚴防信貸資金用作首付款，嚴禁客戶同時在該行申請消費貸款、經(jīng)營性貸款及按揭貸款。

工行廣州分行核查首付款來源的具體舉措包括：加強個人住房貸款首付款來源審核，防范個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款、大額信用卡透支等各類融資挪用于購房；在貸款調(diào)查過程中，對借款人提供的貸款申請前的賬戶流水，重點調(diào)查是否存在融資機構(gòu)、中介機構(gòu)借款。

浦發(fā)銀行廣州分行表示，除開發(fā)商出具的收據(jù)或發(fā)票外，該行還要求客戶提供銀行支付憑證以及銀行流水，佐證首付資金來源為其個人或家庭的自由資金。同時，該行還關(guān)注客戶是否近期獲得過消費貸款、經(jīng)營性貸款，將首付款的支付時間與上述貸款的發(fā)放時間匹配，以防首付款來源于他行貸款。最后，嚴禁同時在該行申請消費貸款、經(jīng)營性貸款及按揭貸款。

興業(yè)銀行廣州分行表示，該行主要通過核查轉(zhuǎn)賬記錄等多種手段判斷借款人首付款的真實性，不受理借款人首付款繳交前在本行存在個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款發(fā)放記錄的及首付資金有來自中介等渠道嫌疑的個人住房貸款申請。

招商銀行廣州分行表示，該行一直嚴格核查首付款流水，要求首付款來源清晰，必須為購房人自有資金，提供其資金的來源渠道。如嚴查首付貸、對于通過中介公司、小貸公司等融資方式籌集首付的客戶，不得準入；對流水中突然出現(xiàn)用于首付款的資金，需調(diào)查資金來源，嚴格審核首付款支付憑證、流水的真實性。

民生銀行廣州分行表示，客戶近3個月內(nèi)有經(jīng)營貸或消費貸貸款支用的，需結(jié)清貸款方可審批或放款。民生銀行廣州分行還表示，借款人在申請時需向該行提供本人簽署的首付款來源為家庭自有合法資金的承諾函，如客戶違反的，我行有權(quán)不予審批、放款或宣布貸款提前到期。

中信銀行廣州分行表示，對于首付款來源非購房人通過合法取得的自有資金支付的，將不予準入；借款人向該行申請按揭貸款前6個月內(nèi)沒有新發(fā)放且未結(jié)清的經(jīng)營貸及消費貸，如有，借款人需提供首付款資金來源證明材料，否則，不予準入。

經(jīng)營貸嚴查“風暴”席卷全國

在這場排查經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的風暴中，一線城市首當其沖。

來看看超一線城市都有哪些措施。

1、滬上銀行自查房貸排查出四大問題，包括經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場

為認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于“房住不炒”的定位要求，嚴格落實2021年銀保監(jiān)會工作會議和上海市《關(guān)于促進本市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》(滬建房管聯(lián)〔2021〕48號)文件精神，上海地區(qū)商業(yè)銀行根據(jù)2021年1月29日印發(fā)的《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》(滬銀保監(jiān)通〔2021〕6號，以下簡稱《通知》)的要求，對2020 年6月份以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查。

截至目前，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成個人住房信貸管理專項自查工作。據(jù)了解，各家銀行自查發(fā)現(xiàn)的主要問題包括：

一是貸款資金用途違規(guī)，部分個人消費貸、經(jīng)營貸資金流入房地產(chǎn)市場；

二是在房屋主體結(jié)構(gòu)未封頂前發(fā)放個人住房貸款，個別貸款未能嚴格落實住宅封頂政策或商用房竣工驗備要求；

三是首付款來源核實不審慎，少量首付款資金來源為非自有資金；

四是貸款資料收集不完整，部分貸款貸后環(huán)節(jié)存在資金用途證明材料不足或印證力不強等情況。

目前，相關(guān)銀行已針對自查發(fā)現(xiàn)的問題制定了整改方案。一是對違規(guī)貸款進行收回或制定清收計劃，對各項檢查發(fā)現(xiàn)的信貸資金問題建臺賬、列清單，明確整改措施、責任人和完成時限；二是在信貸管理系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置用途風險提示，建立風險預警監(jiān)控管理平臺；三是加強客戶準入管理，建立客戶風險量化得分體系；四是加強整改成果運用，就發(fā)現(xiàn)的典型問題在銀行內(nèi)部進行通報、案例警示與剖析，將自查整改貫穿到日常經(jīng)營管理中。

據(jù)了解，上海銀保監(jiān)局將持續(xù)跟進本次自查發(fā)現(xiàn)問題的整改情況，監(jiān)督轄內(nèi)銀行進一步完善內(nèi)控制度，強化對房地產(chǎn)市場和房地產(chǎn)金融風險的監(jiān)測、分析和評估。同時，上海銀保監(jiān)局正在著手結(jié)合自查情況開展專項檢查，后續(xù)將對檢查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題依法采取監(jiān)管措施，促進上海地區(qū)商業(yè)銀行住房金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行和上海市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

2、深圳排查1772億元經(jīng)營貸業(yè)務(wù)，收回21筆違規(guī)貸款

3月18日，深圳銀保監(jiān)局、央行深圳中心支行兩家監(jiān)管機構(gòu)，聯(lián)合通報了轄內(nèi)經(jīng)營貸違規(guī)炒房的排查結(jié)果。根據(jù)通報，2020年4月以來，監(jiān)管共對轄內(nèi)中資商業(yè)銀行15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸，進行了全面排查，上述被收回的貸款共21筆，就是在排查中發(fā)現(xiàn)的。

2020年4月以來，該局共對轄區(qū)中資商業(yè)銀行15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸全面排查，選取6家銀行集中開展現(xiàn)場檢查，檢查覆蓋率近50%，提前收回了21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機構(gòu)4家，處罰問責違規(guī)責任人14人次，處罰金額合計575萬元。

深圳銀保監(jiān)局稱，2020年初，對深圳經(jīng)營貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)象，該局已進行專項整治，去年12月，針對熱點樓盤“眾籌打新”事件再次印發(fā)通知，對住房貸款和經(jīng)營貸，從貸款集中度、借款人資質(zhì)和購房背景、首付和還款資金來源、抵押物評估、中介合作等五個方面提出監(jiān)管要求。

此外，為防范信貸資金違規(guī)流入房市，深圳銀保監(jiān)局還要求銀行按季對涉房貸款和信貸資金流向滾動排查，探索大數(shù)據(jù)平臺智能化篩查信貸資金流向。

通報顯示，深圳農(nóng)商行光明支行員工李某營銷展業(yè)不規(guī)范，誤導客戶使用經(jīng)營貸資金買房；平安銀行深圳分行零售客戶經(jīng)理陳某與“小鵬號”私下合作，通過推送文章，誤導金融消費者借用“空殼公司”違規(guī)申請使用貸款。

此外，平安銀行深圳分行也存在經(jīng)營貸借款人主體資質(zhì)審核不嚴，未穿透式核查貸款資金流向的情況。今年3月16日，該行客戶鐘某通過全款一次性付清方式購買房產(chǎn)，次日設(shè)立企業(yè)，持股100%，持有房產(chǎn)剛滿6個月即向平安銀行深圳分行申請房抵經(jīng)營貸，貸款金額226萬元，資金受托支付至張某在農(nóng)業(yè)銀行的個人賬戶。當日，張某向劉某等16人合計支付資金217萬元，其中支付至劉某178.77萬元，經(jīng)核實為代鐘某購買某住宅樓尾款。深圳市Z房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司為鐘某購房、成立企業(yè)、貸款咨詢等環(huán)節(jié)提供“一條龍”服務(wù)。

通報還稱，部分銀行存在宣傳展業(yè)不規(guī)范、貸款審核不嚴格兩大問題。部分銀行業(yè)務(wù)人員營銷話術(shù)不規(guī)范，甚至涉嫌變相引導客戶違規(guī)使用信貸資金。個別員工與貸款中介機構(gòu)私下合作，在網(wǎng)絡(luò)、電話等渠道無序宣傳營銷；對成立企業(yè)時間與購房日期相近、持股時間短、企業(yè)辦公場所無實際經(jīng)營跡象、未有可覆蓋與貸款規(guī)模相匹配的企業(yè)經(jīng)營性流水證明、短期內(nèi)有購房記錄、購買抵押房產(chǎn)資金來源可疑等情況，部分銀行未能在貸款審核中從嚴把控，亦未嚴格核查資金流向。

3、北京：防范挪用個人經(jīng)營貸進入房市，對協(xié)助客戶造假的員工從嚴問責

北京市銀行業(yè)協(xié)會3月19日向各會員銀行發(fā)出《關(guān)于進一步加強個人信貸業(yè)務(wù)管理工作的倡議書》?！冻h書》主要從完善貸款合同約束懲戒條款、規(guī)范中介機構(gòu)管理、防范輿情聲譽風險和加強金融消費者教育等方面向會員銀行提出倡議，旨在堅決落實和維護中央關(guān)于“房子是用來住的，不是用來炒的”定位要求，防范套取銀行信貸資金以及挪用個人經(jīng)營性貸款進入房地產(chǎn)市場的行為。

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