（原標(biāo)題：這座一線城市放狠招：嚴(yán)查首付款來(lái)源 就算找父母借錢(qián) 也要倒查半年?。?/p>

房住不炒，現(xiàn)在查違規(guī)資金進(jìn)入樓市的越來(lái)越嚴(yán)格，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)在持續(xù)督促轄內(nèi)銀行加強(qiáng)貸款排查，嚴(yán)防貸款違規(guī)挪用至樓市，讓炒房客們瑟瑟發(fā)抖。

19日，就有消息稱，廣州多家銀行嚴(yán)查購(gòu)房首付來(lái)源！必須為家庭自有資金。就算是找父母借錢(qián)，這筆錢(qián)也要倒查半年！

廣東購(gòu)房“首付”須是家庭自有資金

爸媽幫買(mǎi)房：要提供半年流水

據(jù)南方日?qǐng)?bào)報(bào)道，從廣州多家按揭中介獲悉，近期銀行對(duì)購(gòu)房者的首付款來(lái)源審核提出了更多明確的要求。“審查之嚴(yán)格史無(wú)前例。”一家按揭貸款中介負(fù)責(zé)人告訴記者，目前銀行主要從5方面進(jìn)一步嚴(yán)查首付款來(lái)源。具體包括：

1、提供首付款流水。提審前，借款人家庭需提供首付款來(lái)源近半年流水；可以是活期存款，也可是理財(cái)余額、保險(xiǎn)余額、支付寶余額、股票余額等。

2、對(duì)于半年前已持有80%首付資金的可直接認(rèn)定具備資質(zhì)；對(duì)于部分首付款為近半年內(nèi)轉(zhuǎn)入的，需核實(shí)為合理收入所得。

3、對(duì)于直系親屬轉(zhuǎn)入的，需提供直系親屬近半年流水；若親屬半年前已持有可直接認(rèn)定；若斷續(xù)存入的，需核實(shí)為合理收入所得。

4、對(duì)于經(jīng)核實(shí)首付來(lái)源為借貸、墊資過(guò)橋、他人借名貸款的嚴(yán)禁準(zhǔn)入。

5、提交放款合規(guī)環(huán)節(jié)，需再次核實(shí)借款人家庭征信，如有新增消費(fèi)類(lèi)貸款或信用卡分期業(yè)務(wù)的，需提前結(jié)清后方可發(fā)放。

“銀行要求這個(gè)政策從3月17日開(kāi)始執(zhí)行，以銀行錄入系統(tǒng)為準(zhǔn)。”上述按揭貸款中介負(fù)責(zé)人透露，此前遞件的客戶也被通知要求補(bǔ)足材料。

“以前買(mǎi)房，只需要提供近半年的工資流水，然后提供首付款憑證即可，也就是流水和轉(zhuǎn)賬的銀行卡可以不同的。如今，為了避免客戶將其他銀行的貸款資金用作首付款，除了提供首付款憑證，還需要提供首付款所在銀行近半年的流水，以查看首付款資金來(lái)源。”有銀行人士稱。

名下有經(jīng)營(yíng)貸消費(fèi)貸

或影響房貸審批

報(bào)道稱，目前廣州各家銀行嚴(yán)查首付款來(lái)源力度之大前所未有。值得關(guān)注的是，為了防止經(jīng)營(yíng)貸或消費(fèi)貸流入樓市，對(duì)于申請(qǐng)借款人名下如果有經(jīng)營(yíng)貸或消費(fèi)貸的，房貸則不批。如浦發(fā)銀行廣州分行就表示，為了嚴(yán)防信貸資金用作首付款，嚴(yán)禁客戶同時(shí)在該行申請(qǐng)消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款及按揭貸款。

工行廣州分行核查首付款來(lái)源的具體舉措包括：加強(qiáng)個(gè)人住房貸款首付款來(lái)源審核，防范個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、大額信用卡透支等各類(lèi)融資挪用于購(gòu)房；在貸款調(diào)查過(guò)程中，對(duì)借款人提供的貸款申請(qǐng)前的賬戶流水，重點(diǎn)調(diào)查是否存在融資機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)借款。

浦發(fā)銀行廣州分行表示，除開(kāi)發(fā)商出具的收據(jù)或發(fā)票外，該行還要求客戶提供銀行支付憑證以及銀行流水，佐證首付資金來(lái)源為其個(gè)人或家庭的自由資金。同時(shí)，該行還關(guān)注客戶是否近期獲得過(guò)消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款，將首付款的支付時(shí)間與上述貸款的發(fā)放時(shí)間匹配，以防首付款來(lái)源于他行貸款。最后，嚴(yán)禁同時(shí)在該行申請(qǐng)消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款及按揭貸款。

興業(yè)銀行廣州分行表示，該行主要通過(guò)核查轉(zhuǎn)賬記錄等多種手段判斷借款人首付款的真實(shí)性，不受理借款人首付款繳交前在本行存在個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款發(fā)放記錄的及首付資金有來(lái)自中介等渠道嫌疑的個(gè)人住房貸款申請(qǐng)。

招商銀行廣州分行表示，該行一直嚴(yán)格核查首付款流水，要求首付款來(lái)源清晰，必須為購(gòu)房人自有資金，提供其資金的來(lái)源渠道。如嚴(yán)查首付貸、對(duì)于通過(guò)中介公司、小貸公司等融資方式籌集首付的客戶，不得準(zhǔn)入；對(duì)流水中突然出現(xiàn)用于首付款的資金，需調(diào)查資金來(lái)源，嚴(yán)格審核首付款支付憑證、流水的真實(shí)性。

民生銀行廣州分行表示，客戶近3個(gè)月內(nèi)有經(jīng)營(yíng)貸或消費(fèi)貸貸款支用的，需結(jié)清貸款方可審批或放款。民生銀行廣州分行還表示，借款人在申請(qǐng)時(shí)需向該行提供本人簽署的首付款來(lái)源為家庭自有合法資金的承諾函，如客戶違反的，我行有權(quán)不予審批、放款或宣布貸款提前到期。

中信銀行廣州分行表示，對(duì)于首付款來(lái)源非購(gòu)房人通過(guò)合法取得的自有資金支付的，將不予準(zhǔn)入；借款人向該行申請(qǐng)按揭貸款前6個(gè)月內(nèi)沒(méi)有新發(fā)放且未結(jié)清的經(jīng)營(yíng)貸及消費(fèi)貸，如有，借款人需提供首付款資金來(lái)源證明材料，否則，不予準(zhǔn)入。

經(jīng)營(yíng)貸嚴(yán)查“風(fēng)暴”席卷全國(guó)

在這場(chǎng)排查經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市的風(fēng)暴中，一線城市首當(dāng)其沖。

來(lái)看看超一線城市都有哪些措施。

1、滬上銀行自查房貸排查出四大問(wèn)題，包括經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)

為認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于“房住不炒”的定位要求，嚴(yán)格落實(shí)2021年銀保監(jiān)會(huì)工作會(huì)議和上海市《關(guān)于促進(jìn)本市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見(jiàn)》(滬建房管聯(lián)〔2021〕48號(hào))文件精神，上海地區(qū)商業(yè)銀行根據(jù)2021年1月29日印發(fā)的《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》(滬銀保監(jiān)通〔2021〕6號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》)的要求，對(duì)2020 年6月份以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。

截至目前，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成個(gè)人住房信貸管理專(zhuān)項(xiàng)自查工作。據(jù)了解，各家銀行自查發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題包括：

一是貸款資金用途違規(guī)，部分個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)；

二是在房屋主體結(jié)構(gòu)未封頂前發(fā)放個(gè)人住房貸款，個(gè)別貸款未能?chē)?yán)格落實(shí)住宅封頂政策或商用房竣工驗(yàn)備要求；

三是首付款來(lái)源核實(shí)不審慎，少量首付款資金來(lái)源為非自有資金；

四是貸款資料收集不完整，部分貸款貸后環(huán)節(jié)存在資金用途證明材料不足或印證力不強(qiáng)等情況。

目前，相關(guān)銀行已針對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題制定了整改方案。一是對(duì)違規(guī)貸款進(jìn)行收回或制定清收計(jì)劃，對(duì)各項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)的信貸資金問(wèn)題建臺(tái)賬、列清單，明確整改措施、責(zé)任人和完成時(shí)限；二是在信貸管理系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置用途風(fēng)險(xiǎn)提示，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控管理平臺(tái)；三是加強(qiáng)客戶準(zhǔn)入管理，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)量化得分體系；四是加強(qiáng)整改成果運(yùn)用，就發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題在銀行內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)、案例警示與剖析，將自查整改貫穿到日常經(jīng)營(yíng)管理中。

據(jù)了解，上海銀保監(jiān)局將持續(xù)跟進(jìn)本次自查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改情況，監(jiān)督轄內(nèi)銀行進(jìn)一步完善內(nèi)控制度，強(qiáng)化對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)和房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、分析和評(píng)估。同時(shí)，上海銀保監(jiān)局正在著手結(jié)合自查情況開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查，后續(xù)將對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題依法采取監(jiān)管措施，促進(jìn)上海地區(qū)商業(yè)銀行住房金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行和上海市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

2、深圳排查1772億元經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)，收回21筆違規(guī)貸款

3月18日，深圳銀保監(jiān)局、央行深圳中心支行兩家監(jiān)管機(jī)構(gòu)，聯(lián)合通報(bào)了轄內(nèi)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)炒房的排查結(jié)果。根據(jù)通報(bào)，2020年4月以來(lái)，監(jiān)管共對(duì)轄內(nèi)中資商業(yè)銀行15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸，進(jìn)行了全面排查，上述被收回的貸款共21筆，就是在排查中發(fā)現(xiàn)的。

2020年4月以來(lái)，該局共對(duì)轄區(qū)中資商業(yè)銀行15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸全面排查，選取6家銀行集中開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查覆蓋率近50%，提前收回了21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問(wèn)責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計(jì)575萬(wàn)元。

深圳銀保監(jiān)局稱，2020年初，對(duì)深圳經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)象，該局已進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)整治，去年12月，針對(duì)熱點(diǎn)樓盤(pán)“眾籌打新”事件再次印發(fā)通知，對(duì)住房貸款和經(jīng)營(yíng)貸，從貸款集中度、借款人資質(zhì)和購(gòu)房背景、首付和還款資金來(lái)源、抵押物評(píng)估、中介合作等五個(gè)方面提出監(jiān)管要求。

此外，為防范信貸資金違規(guī)流入房市，深圳銀保監(jiān)局還要求銀行按季對(duì)涉房貸款和信貸資金流向滾動(dòng)排查，探索大數(shù)據(jù)平臺(tái)智能化篩查信貸資金流向。

通報(bào)顯示，深圳農(nóng)商行光明支行員工李某營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)不規(guī)范，誤導(dǎo)客戶使用經(jīng)營(yíng)貸資金買(mǎi)房；平安銀行深圳分行零售客戶經(jīng)理陳某與“小鵬號(hào)”私下合作，通過(guò)推送文章，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者借用“空殼公司”違規(guī)申請(qǐng)使用貸款。

此外，平安銀行深圳分行也存在經(jīng)營(yíng)貸借款人主體資質(zhì)審核不嚴(yán)，未穿透式核查貸款資金流向的情況。今年3月16日，該行客戶鐘某通過(guò)全款一次性付清方式購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，次日設(shè)立企業(yè)，持股100%，持有房產(chǎn)剛滿6個(gè)月即向平安銀行深圳分行申請(qǐng)房抵經(jīng)營(yíng)貸，貸款金額226萬(wàn)元，資金受托支付至張某在農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人賬戶。當(dāng)日，張某向劉某等16人合計(jì)支付資金217萬(wàn)元，其中支付至劉某178.77萬(wàn)元，經(jīng)核實(shí)為代鐘某購(gòu)買(mǎi)某住宅樓尾款。深圳市Z房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司為鐘某購(gòu)房、成立企業(yè)、貸款咨詢等環(huán)節(jié)提供“一條龍”服務(wù)。

通報(bào)還稱，部分銀行存在宣傳展業(yè)不規(guī)范、貸款審核不嚴(yán)格兩大問(wèn)題。部分銀行業(yè)務(wù)人員營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)不規(guī)范，甚至涉嫌變相引導(dǎo)客戶違規(guī)使用信貸資金。個(gè)別員工與貸款中介機(jī)構(gòu)私下合作，在網(wǎng)絡(luò)、電話等渠道無(wú)序宣傳營(yíng)銷(xiāo)；對(duì)成立企業(yè)時(shí)間與購(gòu)房日期相近、持股時(shí)間短、企業(yè)辦公場(chǎng)所無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)跡象、未有可覆蓋與貸款規(guī)模相匹配的企業(yè)經(jīng)營(yíng)性流水證明、短期內(nèi)有購(gòu)房記錄、購(gòu)買(mǎi)抵押房產(chǎn)資金來(lái)源可疑等情況，部分銀行未能在貸款審核中從嚴(yán)把控，亦未嚴(yán)格核查資金流向。

3、北京：防范挪用個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)入房市，對(duì)協(xié)助客戶造假的員工從嚴(yán)問(wèn)責(zé)

北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)3月19日向各會(huì)員銀行發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理工作的倡議書(shū)》?！冻h書(shū)》主要從完善貸款合同約束懲戒條款、規(guī)范中介機(jī)構(gòu)管理、防范輿情聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育等方面向會(huì)員銀行提出倡議，旨在堅(jiān)決落實(shí)和維護(hù)中央關(guān)于“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位要求，防范套取銀行信貸資金以及挪用個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為。

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