3月20日，人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在中國(guó)發(fā)展高層論壇2021年會(huì)上就數(shù)字人民幣的“可控匿名”問題進(jìn)行詳細(xì)解釋。

他表示，“可控匿名”作為數(shù)字人民幣的一個(gè)重要特征，一方面體現(xiàn)了其M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個(gè)人信息保護(hù)的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護(hù)金融安全的客觀需要。

穆長(zhǎng)春強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣對(duì)用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行支付工具中是等級(jí)最高的。但央行數(shù)字貨幣的匿名是以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提的有限匿名，完全匿名的央行數(shù)字貨幣是不可行的。央行數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上的匿名是國(guó)際共識(shí)，對(duì)于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計(jì)將被一票否決。

數(shù)字人民幣對(duì)用戶隱私的保護(hù)在現(xiàn)行支付工具中等級(jí)最高

目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試工作正在穩(wěn)步推進(jìn)。關(guān)于數(shù)字人民幣“可控匿名”的討論也比較多。有人擔(dān)心央行掌握用戶交易信息，侵犯用戶隱私；也有人認(rèn)為數(shù)字人民幣的匿名特性將導(dǎo)致數(shù)字人民幣成為犯罪工具。

穆長(zhǎng)春詳細(xì)闡釋了數(shù)字人民幣“可控匿名”的多層含義。具體來說，其第一層含義，是匿名，就是要滿足合理的匿名支付和隱私保護(hù)的需求。

穆長(zhǎng)春表示，目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實(shí)名制，無法滿足匿名訴求。數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)小額匿名。錢包采用了分級(jí)分類的設(shè)計(jì)，根據(jù)KYC(認(rèn)識(shí)你的客戶)程度的不同開立不同級(jí)別的數(shù)字錢包，滿足公眾不同支付需求。

“KYC強(qiáng)度最弱的錢包為匿名錢包，僅用手機(jī)號(hào)就可以開立，當(dāng)然這類錢包的余額和每日交易限額也最低，只能滿足日常小額支付需求。如果你要進(jìn)行大額支付，就需要升級(jí)錢包，錢包余額和支付限額會(huì)隨著KYC強(qiáng)度的增強(qiáng)而提高。”穆長(zhǎng)春說，這樣設(shè)計(jì)的考慮是一方面滿足公眾合理隱私保護(hù)需求，另一方面要防范大額可疑交易風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于有觀點(diǎn)擔(dān)心央行可以通過電信運(yùn)營(yíng)商查手機(jī)號(hào)，來獲取用戶真實(shí)身份信息的問題，穆長(zhǎng)春明確這是一種誤解。

“盡管電信運(yùn)營(yíng)商的支付部門也參與了數(shù)字人民幣的研發(fā)，但是根據(jù)現(xiàn)行國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，電信運(yùn)營(yíng)商不得將手機(jī)客戶信息披露給央行等第三方，當(dāng)然也不得向自己運(yùn)營(yíng)數(shù)字人民幣的部門提供。因此，用手機(jī)號(hào)開立的錢包對(duì)于人民銀行和各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)來說是完全匿名的。”穆長(zhǎng)春稱。

同時(shí)，穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣還可通過推送子錢包設(shè)計(jì)，能夠保護(hù)個(gè)人隱私。

在目前數(shù)字人民幣的試點(diǎn)體驗(yàn)中，數(shù)字人民幣錢包可開立子錢包并推送到電商平臺(tái)。相比之下，此前消費(fèi)者在電商平臺(tái)購(gòu)物，在支付環(huán)節(jié)要用網(wǎng)關(guān)支付，或綁卡開快捷支付，也就是說，用戶需要在電商平臺(tái)填寫所有的支付信息。

“此種方式會(huì)導(dǎo)致一種結(jié)果，即電商平臺(tái)會(huì)知道你所有的信息。有些個(gè)人信息本來不應(yīng)該讓平臺(tái)知道的，就如同你到街上小攤買一顆白菜，小攤的店主不應(yīng)該知道你信用卡的CVV安全碼的。”穆長(zhǎng)春稱，而使用數(shù)字人民幣支付時(shí)，我們將用戶的支付信息打包做加密處理，用子錢包的形式推送到電商平臺(tái)去，平臺(tái)是不知道你個(gè)人信息的，這樣就保證了用戶核心信息的隱私保護(hù)。

此外，數(shù)字人民幣還進(jìn)行了很多技術(shù)和制度設(shè)計(jì)來保證用戶隱私安全。據(jù)穆長(zhǎng)春介紹，數(shù)字人民幣錢包之間用ID匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個(gè)人信息的數(shù)據(jù)對(duì)交易對(duì)手方、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)匿名。數(shù)字人民幣嚴(yán)格按照《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《民法典》《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》等相關(guān)法律法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的要求，建立個(gè)人信息保護(hù)制度和內(nèi)部控制管理機(jī)制，對(duì)于所有客戶信息進(jìn)行去標(biāo)識(shí)化處理，履行客戶信息保護(hù)的管理流程，確保個(gè)人信息安全。

“總之，數(shù)字人民幣對(duì)用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行支付工具中是等級(jí)最高的。”穆長(zhǎng)春稱。

數(shù)字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”設(shè)計(jì)的用意

數(shù)字人民幣“可控匿名”的第二層含義，就是可控。穆長(zhǎng)春指出，數(shù)字人民幣在保護(hù)合理的匿名需求同時(shí)，也要保持對(duì)犯罪行為的打擊能力。兩邊都不能太偏，偏向哪一邊，都會(huì)有非常大的問題。

“央行數(shù)字貨幣的匿名是以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提的有限匿名，完全匿名的央行數(shù)字貨幣是不可行的。”穆長(zhǎng)春稱，央行數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上的匿名是國(guó)際共識(shí)，對(duì)于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計(jì)將被一票否決。

穆長(zhǎng)春強(qiáng)調(diào)，央行數(shù)字貨幣的匿名探索不能違反反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等監(jiān)管規(guī)定。金融行動(dòng)特別工作組(FATF)同樣強(qiáng)調(diào)央行數(shù)字貨幣應(yīng)履行“三反”義務(wù)。

穆長(zhǎng)春對(duì)此解釋稱，如果說光強(qiáng)調(diào)對(duì)老百姓的隱私保護(hù)，而忽略了數(shù)字人民幣對(duì)犯罪的打擊能力、或者說由于過于強(qiáng)調(diào)匿名導(dǎo)致打擊犯罪的成本極高，會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重后果。例如，由于比特幣追蹤用戶信息的成本非常高，所以一些人拿比特幣去做非法交易，比如毒品交易、武器販賣、人口販賣等。我國(guó)很多網(wǎng)絡(luò)賭博都是通過泰達(dá)幣(USDT)加上比特幣來實(shí)現(xiàn)的。

再如，目前電信詐騙等犯罪在完全實(shí)名的情況下依然是非常猖獗的，在傳統(tǒng)的銀行賬戶體系下，開立賬戶均需要進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，收集用戶姓名、證件號(hào)碼、有效期、聯(lián)系方式等9要素信息。即便采取了如此嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別措施以及持續(xù)的盡職調(diào)查、交叉驗(yàn)證等風(fēng)險(xiǎn)防控手段，仍然無法避免不法分子利用銀行賬戶和電子支付工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙。數(shù)字人民幣如果匿名程度過高，也可能被犯罪分子盯上，變成黃賭毒等非法交易的工具。

“數(shù)字人民幣采取’小額匿名、大額可溯’的設(shè)計(jì)，也是希望讓老百姓安心，如果發(fā)生利用數(shù)字人民幣的電信詐騙，能夠幫助老百姓把錢追回來，守護(hù)老百姓的財(cái)產(chǎn)安全。”穆長(zhǎng)春稱。

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