（原標(biāo)題：強(qiáng)監(jiān)管之下，催收指引嚴(yán)控“擦邊行為”）

颯姐團(tuán)隊注意到近日有多家媒體報道《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》（以下簡稱“催收指引”）正在征求從業(yè)機(jī)構(gòu)意見。早在2019年，國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會下達(dá)的國家標(biāo)準(zhǔn)制修訂計劃就將該催收指引的編制列入其中。近年來，我國不斷加強(qiáng)對于逃廢債和暴力催收問題的立法規(guī)制，如《刑法修正案（十一）》新增二百九十三條之一【催收非法債務(wù)罪】，將使用暴力、脅迫、恐嚇、跟蹤等手段催收非法債務(wù)的行為納入到刑法的規(guī)制之中?！秱€人信息保護(hù)法》亦對債務(wù)人信息安全保護(hù)提出了新的要求。

在這一大背景下，為規(guī)范個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收工作，保護(hù)債務(wù)人、債權(quán)人等的合法權(quán)益，促進(jìn)逾期債務(wù)妥善解決，出臺貸后催收風(fēng)控指引的國家標(biāo)準(zhǔn)就顯得尤為重要。颯姐團(tuán)隊今天便就“催收指引”提及的重點(diǎn)問題進(jìn)行分析，以饗讀者。

一、“催指引”的全稱和文件性質(zhì)是什么？

“催收指引”即《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》，該文件由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭起草，由部分商業(yè)銀行、金融科技公司、企業(yè)管理咨詢公司等聯(lián)合起草。該文件是正處在征求意見階段，尚未發(fā)布的國家標(biāo)準(zhǔn)。是國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會下達(dá)的2019年國家標(biāo)準(zhǔn)制修訂計劃的標(biāo)準(zhǔn)之一（計劃號：20194407-T-320），由全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會（SAC/TC 180）提出并歸口。該“催收指引”目前正在征求意見階段，故指引文本的內(nèi)容并非是最終定稿內(nèi)容。雖未定稿，但目前的征求意見稿對于催收工作的內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)管理、委外管理、信息安全等各方面已經(jīng)作出了具有操作性的具體要求，可作為相關(guān)企業(yè)規(guī)范催收工作的重要參考。

“催收指引”的文件性質(zhì)是國家標(biāo)準(zhǔn)。國家標(biāo)準(zhǔn)分為強(qiáng)制性國家標(biāo)準(zhǔn)和推薦性國家標(biāo)準(zhǔn)，《中華人民共和國標(biāo)準(zhǔn)化法》規(guī)定，對保障人身健康和生命財產(chǎn)安全、國家安全、生態(tài)環(huán)境安全以及滿足經(jīng)濟(jì)社會管理基本需要的技術(shù)要求，應(yīng)當(dāng)制定強(qiáng)制性國家標(biāo)準(zhǔn)；對滿足基礎(chǔ)通用、與強(qiáng)制性國家標(biāo)準(zhǔn)配套、對各有關(guān)行業(yè)起引領(lǐng)作用等需要的技術(shù)要求，可以制定推薦性國家標(biāo)準(zhǔn)?！按呤罩敢笔菄覙?biāo)準(zhǔn)中的推薦性國家標(biāo)準(zhǔn)。對于強(qiáng)制性國家標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)企業(yè)必須一絲不茍地執(zhí)行，而對于推薦性國家標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)企業(yè)可以在業(yè)務(wù)過程中參照執(zhí)行。

二、“催收指引”的要點(diǎn)有哪些？

在原則把握上，“催收指引”提出了遵紀(jì)守法、規(guī)范審慎、保護(hù)隱私、嚴(yán)格自律等基本原則，指出金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及其合作的第三方催收機(jī)構(gòu)開展催收作業(yè)時應(yīng)自覺維護(hù)社會和諧穩(wěn)定，不得違背法律法規(guī)和公序良俗。

在具體的操作指引上，“催收指引”從內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)管理、委外管理、信息安全、科技管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、自律管理等幾個板塊對催收工作進(jìn)行全面規(guī)范。其中在以往的催收工作中經(jīng)常被忽略，這次被嚴(yán)格規(guī)制的要點(diǎn)有：

01不得編造不存在的事實、夸大事實

催收人員不得編造不存在的事實（如虛構(gòu)存在不良信用數(shù)據(jù)庫，不還款會被記錄在不良信用數(shù)據(jù)庫中）誤導(dǎo)債務(wù)人及其他相關(guān)當(dāng)事人；不得故意夸大事實（如故意夸大逾期不還債務(wù)的法律后果）誤導(dǎo)債務(wù)人及其他相關(guān)當(dāng)事人。

02嚴(yán)格限制催收作業(yè)時間及頻次

“催收指引”明確規(guī)定不應(yīng)在每晚21時至次日8時之間對債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人催收，催收人員應(yīng)嚴(yán)格控制電話催收時間及頻次，不得頻繁騷擾債務(wù)人、相關(guān)當(dāng)事人。

03明確禁止催收人員騷擾與債務(wù)無關(guān)的第三人

“催收指引”對于“無關(guān)第三人”進(jìn)行了明確的定義，除債務(wù)人本人及其擔(dān)保人、連帶責(zé)任人以外的其他對金融從業(yè)機(jī)構(gòu)不負(fù)有償還義務(wù)的人，包括不負(fù)有償還義務(wù)的親屬、聯(lián)系人等，均為無關(guān)第三人。

04嚴(yán)格限制催收信息獲取

該條規(guī)定與《個人信息保護(hù)法》一脈相承，“催收指引”明確指出催收人員應(yīng)使用債務(wù)人及其相關(guān)當(dāng)事人在本機(jī)構(gòu)預(yù)留的聯(lián)系方式等信息開展催收；在合法、合規(guī)、合理范圍內(nèi)，可借助債務(wù)人自行公開或其他已合法公開的個人信息開展催收；不應(yīng)使用非法手段獲取債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的個人信息開展催收。

05應(yīng)指定高管負(fù)責(zé)催收工作

“催收指引”明確指出，金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)催收人員管理，應(yīng)具有明確的催收工作管理部門并指定一名高級管理人員負(fù)責(zé)管理催收工作，有條件的機(jī)構(gòu)可組建專業(yè)的催收團(tuán)隊。

06不采用或變相采用單一以債務(wù)回收金額提成的人員考核方式

“催收指引”明確指出，應(yīng)做好催收人員的全過程管理，包括建立健全 人員管理制度，加強(qiáng)催收人員的入職、履職及離職管理；應(yīng)建立人員培訓(xùn)機(jī)制，定期開展催收業(yè)務(wù)知識 及合規(guī)操作培訓(xùn)，持續(xù)提升催收人員的職業(yè)素養(yǎng)和操守，提升催收人員的專業(yè)能力；應(yīng)合理制定催收人員的績效評估與獎懲機(jī)制，優(yōu)化并完善考核方式，不應(yīng)采用或變相采用單一以債務(wù)回收金額提成的考核方式。

三、催收行為可觸及哪些刑事犯罪？

颯姐團(tuán)隊認(rèn)為，“催收指引”不僅可以起到保護(hù)債務(wù)人的作用，亦能為催收人員提供具有操作性的紅線準(zhǔn)則，這一紅線將正常的業(yè)務(wù)行為與刑事犯罪嚴(yán)格區(qū)分開來，從而避免催收人員落入刑事犯罪的深淵之中。“催收指引”作為推薦性國家標(biāo)準(zhǔn)，其本身并未規(guī)范法律后果，但被“指引”所禁止的行為，越界后均有可能觸犯刑法，必須予以重視，在此颯姐團(tuán)隊舉兩個耳熟能詳?shù)睦樱?/p>

01催收行為與【催收非法債務(wù)罪】

“催收指引”明確規(guī)定不應(yīng)用恐嚇、威脅、辱罵以及違反公序良俗的行為脅迫債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人。我國《刑法》第二百九十三條之一明確規(guī)定，使用暴力、脅迫、恐嚇、跟蹤、騷擾他人、限制他人人身自由或者入侵他人住宅的方法催收高利貸等非法債務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的，構(gòu)成催收非法債務(wù)罪。雖然本罪對于債務(wù)的類型進(jìn)行限縮，但倘若以如上手段催收合法債務(wù)的，亦有可能構(gòu)成尋釁滋事、敲詐勒索、非法拘禁等犯罪。

02催收行為與【侵犯公民個人信息罪】

“催收指引”明確規(guī)定不應(yīng)使用非法手段獲取債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的個人信息開展催收；金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)構(gòu)可在保障債務(wù)人個人信息安全的前提下，采用電子訊息、人工智能及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，對債務(wù)人開展催收；金融從業(yè)機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“權(quán)責(zé)一致、目的明確、選擇同意、最少夠用、公開透明、 確保安全、主體參與、取得授權(quán)”的原則，建立健全個人信息及安全保護(hù)機(jī)制、個人信息傳輸安全策略和規(guī)程及個人信息使用管理制度，確保催收作業(yè)全流程的信息安全。

這些規(guī)定實際上將催收行為和刑法的侵犯公民個人信息罪之間設(shè)立了一道安全防火墻，倘若越過“催收指引”設(shè)立的這道紅線，極有可能構(gòu)成我國《刑法》第二百五十三條之一侵犯公民個人信息罪。

四、寫在最后

“催收指引”編制項目在2018年末已經(jīng)啟動直至2022年9月形成征求意見稿至今已近五年，這五年間逃廢債和暴力催收等不良現(xiàn)象時有發(fā)生，隨著催收相關(guān)規(guī)范文件相繼出臺，《個人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》等有關(guān)個人信息保護(hù)的法律法規(guī)亦逐步完善完善，預(yù)期債務(wù)催收從業(yè)務(wù)治理、行為合規(guī)到信息安全保護(hù)都提出了新的要求，2018年3月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)期債務(wù)催收自律公約》對相關(guān)行為的規(guī)制已略顯不足。在該自律公約基礎(chǔ)上優(yōu)化完善的“催收指引”能在很大程度上起到規(guī)范個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收工作，保護(hù)債務(wù)人、債權(quán)人、相關(guān)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，促進(jìn)逾期債務(wù)妥善解決，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域建剛發(fā)展。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:肖颯 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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