（原標題：試點半年，商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)哪家強？）

去年底，個人養(yǎng)老金相關(guān)政策密集出臺，也給出了商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍。這對銀行而言，表面看似乎只是一個拉動代銷業(yè)務(wù)的機會；再仔細一琢磨，可遠遠不止，這一業(yè)務(wù)支點其實是一個能夠撬動賬戶、資產(chǎn)、產(chǎn)品體系、投顧、資管一整盤棋的大商機。

個人養(yǎng)老金資金賬戶，是商業(yè)銀行連接個人客戶、開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的關(guān)鍵內(nèi)容。從運作模式來看，商業(yè)銀行可在個人養(yǎng)老金領(lǐng)域，圍繞“賬戶開立—資金繳存—投資—資金領(lǐng)取”的系列流程，為個人客戶提供養(yǎng)老金全生命周期服務(wù)。

所以當(dāng)時，“愉見財經(jīng)”就沒少為銀行們吆喝生意。

從客戶的視角，如果您想了解我國養(yǎng)老保險體系的三大支柱，以及算算賬各個納稅等級對應(yīng)的稅收遞延劃不劃算，那么請點擊跳轉(zhuǎn)往期文章《來了！“養(yǎng)基防老”、“養(yǎng)理財防老”的個人養(yǎng)老金大時代》《最后兩周！年內(nèi)個人養(yǎng)老金繳存將截止，要不要上車？》。

切換到銀行從業(yè)的視角，如今個人養(yǎng)老金試點也差不多屆滿半年了，主要商業(yè)銀行的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)布局得如何了？這其中又有哪些重點？本期“愉見財經(jīng)”繼續(xù)追蹤。

三大支柱與銀行的“商機”

首先我們從全局來講，養(yǎng)老保險體系三大支柱之于銀行經(jīng)營，分別對應(yīng)著哪些業(yè)務(wù)機會呢？

先簡要介紹一下三大支柱：第一支柱是基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，采取社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式，立足于?；?，體現(xiàn)社會共濟；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立，主要發(fā)揮補充作用；而第三支柱包括個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，是個人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式。

之于銀行經(jīng)營：第一支柱，銀行業(yè)有著個人社保賬戶、基金托管等方面的業(yè)務(wù)機會；第二支柱，銀行業(yè)除了有年金賬戶的業(yè)務(wù)機會外，還有受托、賬管、投管、托管等方面業(yè)務(wù)；第三支柱，因為更多涉及C端客群的投資選擇，因此業(yè)務(wù)機會也更趨豐富，除了底層賬戶服務(wù)外，事實上還可以打開從理財?shù)劫Y管的想象空間，借機梳理養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

從政策給出的方向來看，根據(jù)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍包括資金賬戶、養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷、個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)等；同時對個人養(yǎng)老金資金賬戶、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品提出具體要求。

“愉見財經(jīng)”進行簡單概括，商業(yè)銀行在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的動作上可分為三類：第一類是賬戶，涉及到個人養(yǎng)老金資金賬戶的運作；第二類是產(chǎn)品，涉及到儲蓄/理財/基金/保險產(chǎn)品的推薦與購買；第三類是咨詢，主要是產(chǎn)品投資咨詢。

下圖摘自建設(shè)銀行2022年年度報告，養(yǎng)老金金融體系條理已然清晰。

圖1：三大支柱對應(yīng)養(yǎng)老金金融業(yè)務(wù)構(gòu)成

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