（原標(biāo)題：試點(diǎn)半年，商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)哪家強(qiáng)？）

去年底，個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)政策密集出臺(tái)，也給出了商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍。這對(duì)銀行而言，表面看似乎只是一個(gè)拉動(dòng)代銷業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)；再仔細(xì)一琢磨，可遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止，這一業(yè)務(wù)支點(diǎn)其實(shí)是一個(gè)能夠撬動(dòng)賬戶、資產(chǎn)、產(chǎn)品體系、投顧、資管一整盤(pán)棋的大商機(jī)。

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，是商業(yè)銀行連接個(gè)人客戶、開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的關(guān)鍵內(nèi)容。從運(yùn)作模式來(lái)看，商業(yè)銀行可在個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域，圍繞“賬戶開(kāi)立—資金繳存—投資—資金領(lǐng)取”的系列流程，為個(gè)人客戶提供養(yǎng)老金全生命周期服務(wù)。

所以當(dāng)時(shí)，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”就沒(méi)少為銀行們吆喝生意。

從客戶的視角，如果您想了解我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的三大支柱，以及算算賬各個(gè)納稅等級(jí)對(duì)應(yīng)的稅收遞延劃不劃算，那么請(qǐng)點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)往期文章《來(lái)了！“養(yǎng)基防老”、“養(yǎng)理財(cái)防老”的個(gè)人養(yǎng)老金大時(shí)代》《最后兩周！年內(nèi)個(gè)人養(yǎng)老金繳存將截止，要不要上車(chē)？》。

切換到銀行從業(yè)的視角，如今個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)也差不多屆滿半年了，主要商業(yè)銀行的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)布局得如何了？這其中又有哪些重點(diǎn)？本期“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”繼續(xù)追蹤。

三大支柱與銀行的“商機(jī)”

首先我們從全局來(lái)講，養(yǎng)老保險(xiǎn)體系三大支柱之于銀行經(jīng)營(yíng)，分別對(duì)應(yīng)著哪些業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)呢？

先簡(jiǎn)要介紹一下三大支柱：第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，采取社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式，立足于?；荆w現(xiàn)社會(huì)共濟(jì)；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立，主要發(fā)揮補(bǔ)充作用；而第三支柱包括個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是個(gè)人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式。

之于銀行經(jīng)營(yíng)：第一支柱，銀行業(yè)有著個(gè)人社保賬戶、基金托管等方面的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)；第二支柱，銀行業(yè)除了有年金賬戶的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)外，還有受托、賬管、投管、托管等方面業(yè)務(wù)；第三支柱，因?yàn)楦嗌婕癈端客群的投資選擇，因此業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)也更趨豐富，除了底層賬戶服務(wù)外，事實(shí)上還可以打開(kāi)從理財(cái)?shù)劫Y管的想象空間，借機(jī)梳理養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

從政策給出的方向來(lái)看，根據(jù)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍包括資金賬戶、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷、個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)等；同時(shí)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品提出具體要求。

“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”進(jìn)行簡(jiǎn)單概括，商業(yè)銀行在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的動(dòng)作上可分為三類：第一類是賬戶，涉及到個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的運(yùn)作；第二類是產(chǎn)品，涉及到儲(chǔ)蓄/理財(cái)/基金/保險(xiǎn)產(chǎn)品的推薦與購(gòu)買(mǎi)；第三類是咨詢，主要是產(chǎn)品投資咨詢。

下圖摘自建設(shè)銀行2022年年度報(bào)告，養(yǎng)老金金融體系條理已然清晰。

圖1：三大支柱對(duì)應(yīng)養(yǎng)老金金融業(yè)務(wù)構(gòu)成

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