（原標(biāo)題：國(guó)有大行都在推數(shù)字人民幣 地鐵、商場(chǎng)都能用！支付寶、微信危險(xiǎn)了？）

悄然之間，一場(chǎng)數(shù)字人民幣測(cè)試正席卷而來(lái)！

近日，券商中國(guó)記者走訪上海地區(qū)多家大行網(wǎng)點(diǎn)證實(shí)，目前工、中、建、交、郵儲(chǔ)等國(guó)有行均已開(kāi)始推廣數(shù)字人民幣錢(qián)包。在這些銀行網(wǎng)點(diǎn)，用戶(hù)無(wú)需攜帶證件、銀行卡，只需簡(jiǎn)單填寫(xiě)資料，申請(qǐng)白名單開(kāi)通錢(qián)包，即可參與數(shù)字人民幣測(cè)試。

值得注意的是，從數(shù)家銀行反映情況看，需上海地區(qū)(比如有上海市社?？?市民才能開(kāi)通。而記者解到，除了上海地區(qū)，部分國(guó)有行在蘇州、西安、深圳、湖南等多地，均也公開(kāi)對(duì)外發(fā)布線上數(shù)字人民幣錢(qián)包開(kāi)立渠道，邀請(qǐng)?jiān)摰貐^(qū)的用戶(hù)均可通過(guò)該線上渠道申請(qǐng)白名單，部分邀請(qǐng)鏈接也需要定位地址。

有觀察人士提出，作為運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的6大國(guó)有銀行在數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包的測(cè)試上，由最初的“內(nèi)部邀請(qǐng)制”發(fā)展到“廣泛邀請(qǐng)制”，國(guó)有行仍是運(yùn)營(yíng)主體。隨著試點(diǎn)不斷鋪開(kāi)，分析認(rèn)為，央行APP統(tǒng)一監(jiān)管+各行運(yùn)營(yíng)子錢(qián)包的綜合模式已經(jīng)浮現(xiàn)，并且可能是最終形態(tài)。

從去年10月份開(kāi)始，深圳、蘇州、北京、成都、長(zhǎng)沙等多地發(fā)放逾1.5億元數(shù)字紅包(消費(fèi)補(bǔ)貼)，而隨著銀行開(kāi)始主導(dǎo)賬戶(hù)開(kāi)放，試點(diǎn)范圍大幅放開(kāi)，數(shù)字人民幣即將走進(jìn)所有人的日常生活，“未來(lái)數(shù)字貨幣將在C端、G端廣泛應(yīng)用，甚至有望延伸至B端小額支付，三端形成持續(xù)交互與聯(lián)通。”

登記即可申請(qǐng)白名單

近日記者走訪上海地區(qū)多家大行網(wǎng)點(diǎn)證實(shí)，目前工、中、建、交、郵儲(chǔ)等幾大國(guó)有行均已開(kāi)始推廣數(shù)字人民幣錢(qián)包。

用戶(hù)無(wú)需攜帶證件、銀行卡，只需簡(jiǎn)單填寫(xiě)資料，即可在這些銀行網(wǎng)點(diǎn)均可以申請(qǐng)測(cè)試白名單，開(kāi)通錢(qián)包、參與數(shù)字人民幣測(cè)試。

從數(shù)家銀行的開(kāi)通情況演示來(lái)看， 用戶(hù)開(kāi)通之后，將下載央行數(shù)字人民幣APP，出現(xiàn)所開(kāi)通各大行的子錢(qián)包賬戶(hù)，而不是此前有部分行嘗試的實(shí)體卡片等可視化硬件數(shù)字人民幣錢(qián)包。

郵儲(chǔ)銀行、建行等數(shù)家銀行工作人員反映，在兩周左右時(shí)間之前，銀行已經(jīng)陸續(xù)可以辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

“來(lái)申請(qǐng)開(kāi)通的人挺多，各個(gè)年齡層次的客戶(hù)都有。”中國(guó)銀行浦東地區(qū)某家網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，從儲(chǔ)戶(hù)的體驗(yàn)反應(yīng)來(lái)看，對(duì)嘗鮮數(shù)字人民幣錢(qián)包的態(tài)度開(kāi)放。

建設(shè)銀行浦東地區(qū)某支行網(wǎng)點(diǎn)陳經(jīng)理告訴記者，企業(yè)、個(gè)人均可申請(qǐng)開(kāi)通數(shù)字人民幣電子錢(qián)包。

開(kāi)通之前，簽約一份紙質(zhì)保密協(xié)議進(jìn)行申請(qǐng)，而建行則會(huì)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行白名單審核。“只要申請(qǐng)，幾乎都能通過(guò)，3、4個(gè)工作日內(nèi)獲得回復(fù)，開(kāi)通了的話，打開(kāi)建行手機(jī)銀行APP，首頁(yè)能看到數(shù)字人民幣電子錢(qián)包。”她展示，手機(jī)銀行“內(nèi)嵌”的電子錢(qián)包具備轉(zhuǎn)賬、付款、充值等基礎(chǔ)功能，錢(qián)包里有數(shù)字余額之后，就可以用于部分場(chǎng)景消費(fèi)。

工商銀行的數(shù)字人民幣錢(qián)包在功能設(shè)置上，和建行的上述電子錢(qián)包類(lèi)似，不過(guò)申請(qǐng)過(guò)程略有不同。

在體驗(yàn)過(guò)程中，該行浦東地區(qū)某支行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員高經(jīng)理演示，客戶(hù)提出開(kāi)通需求，不需要帶卡、帶身份證，只需在開(kāi)通流程中微信掃碼后，按步驟輸入個(gè)人電話號(hào)碼、身份證號(hào)、確認(rèn)相關(guān)保密協(xié)議等內(nèi)容，即可完成申請(qǐng)。

如果申請(qǐng)順利，在5個(gè)工作日內(nèi)，申請(qǐng)人會(huì)收到短信鏈接下載數(shù)字人民幣錢(qián)包APP，用戶(hù)向錢(qián)包充值后，即可在部分商家和場(chǎng)景里使用。

事實(shí)上，很多人申請(qǐng)開(kāi)通該數(shù)字錢(qián)包，來(lái)自“紅包”激勵(lì)。

在中國(guó)銀行浦東地區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)，記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)天下午有數(shù)人都來(lái)咨詢(xún)開(kāi)通個(gè)人數(shù)字人民幣錢(qián)包，開(kāi)通操作流程和工行類(lèi)似，不過(guò)開(kāi)通后，申請(qǐng)人可能會(huì)有一些禮品贈(zèng)送，或者30元以?xún)?nèi)的折抵紅包用戶(hù)話費(fèi)充值。

此外，記者了解到，除了上海地區(qū)，部分國(guó)有行在蘇州、西安、深圳、湖南等多地，均有公開(kāi)對(duì)外發(fā)布線上數(shù)字人民幣錢(qián)包開(kāi)立渠道，邀請(qǐng)?jiān)摰貐^(qū)的用戶(hù)均可通過(guò)該線上渠道申請(qǐng)白名單。

C端、G端拓寬消費(fèi)場(chǎng)景，與支付寶、微信并列？

在上海地區(qū)，部分地鐵黑拾自動(dòng)販賣(mài)機(jī)以及徐家匯匯金百貨等實(shí)體購(gòu)物中心，都開(kāi)始接受數(shù)字人民幣作為支付貨幣。

記者注意到，在上海徐匯區(qū)的一處地鐵站內(nèi)工行網(wǎng)點(diǎn)，有工作人員指引用戶(hù)通過(guò)數(shù)字人民幣的付款方式，在附近自動(dòng)售貨機(jī)購(gòu)買(mǎi)，交易結(jié)算直接用數(shù)字錢(qián)包掃碼支付。

“付款的時(shí)候，和你平時(shí)用支付寶、微信也差不多。”該工作人員演示，點(diǎn)選任意一款售賣(mài)機(jī)器上的產(chǎn)品，確認(rèn)、付款時(shí)，會(huì)彈出掃碼支付頁(yè)面，有支付寶、微信、銀聯(lián)云閃付、數(shù)字人民幣四種方式并列可供選擇，點(diǎn)擊“數(shù)字人民幣”—彈出二維碼—用戶(hù)掃碼完成支付。

券商中國(guó)記者實(shí)探上海#數(shù)字人民幣應(yīng)用情況！大行都在推，地鐵、售貨柜、百貨商場(chǎng)都能用起來(lái) ，數(shù)字人民幣將與支付寶、微信并列？

數(shù)字人民幣錢(qián)包，能在哪些地方使用，一直是關(guān)注焦點(diǎn)。記者了解到，此前有部分大行員工有白名單，能內(nèi)測(cè)數(shù)字人民幣使用，并被贈(zèng)送了體驗(yàn)紅包，但是無(wú)奈消費(fèi)場(chǎng)景太少。

但值得注意的是，當(dāng)前越來(lái)越多的應(yīng)用場(chǎng)景開(kāi)始接納數(shù)字人民幣。

券商中國(guó)也曾報(bào)道，從去年10月開(kāi)始半年多時(shí)間以來(lái)，深圳、蘇州、北京、長(zhǎng)沙、成都、大連、雄安等多個(gè)城市均以多輪普惠覆蓋的方式發(fā)出總計(jì)逾1.5億元的數(shù)字人民幣測(cè)試紅包，應(yīng)用場(chǎng)景、技術(shù)、支付方式等諸多方面均出現(xiàn)了很多新變化。

具體來(lái)看，除了各類(lèi)線下的大型商場(chǎng)百貨、購(gòu)物中心、連鎖商超餐飲店、旅游景點(diǎn)購(gòu)票、加油站等繳費(fèi)充值渠道等，還有京東、美團(tuán)、B站等互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)，消費(fèi)場(chǎng)景線上+線上成為趨勢(shì)。

記者探訪體驗(yàn)的蘇州紅包測(cè)試中，消費(fèi)場(chǎng)景從線下商戶(hù)擴(kuò)展到線上電商，引入京東商城作為數(shù)字人民幣線上支付場(chǎng)景，同時(shí)還新引入了京東金融APP等賬戶(hù)方。而近期的成都試點(diǎn)里，京東金融APP也在其中。

“央行APP統(tǒng)一監(jiān)管+各行運(yùn)營(yíng)子錢(qián)包”是最終形態(tài)？

有消息稱(chēng)，3月26日，中國(guó)人民銀行再度宣布，數(shù)字人民幣將與支付寶和微信支付并存。

中國(guó)人民銀行數(shù)字人民幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春近期表示，目前的支付工具，無(wú)論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶(hù)體系綁定的，銀行開(kāi)戶(hù)是實(shí)名制，無(wú)法滿(mǎn)足匿名訴求。數(shù)字人民幣與銀行賬戶(hù)松耦合，可以在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)小額匿名。

在推廣過(guò)程中，在長(zhǎng)沙、蘇州等地區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)如長(zhǎng)沙銀行、湖南省農(nóng)信聯(lián)社、蘇州農(nóng)商行等作為運(yùn)營(yíng)方參與試點(diǎn)，但從公開(kāi)情況看，目前國(guó)有行仍然是主角。

“數(shù)字人民幣的發(fā)行/流通方式一直是市場(chǎng)熱議的焦點(diǎn)，從2020年8月市場(chǎng)熱傳的建行數(shù)字人民幣APP，到10月深圳推廣數(shù)字人民幣紅包中用的央行數(shù)字人民幣官方APP，分散化or集中化管理運(yùn)營(yíng)的選擇一直沒(méi)有落定。”華西證券在3月23日的一份研報(bào)中稱(chēng)，“而今看來(lái)，央行APP統(tǒng)一監(jiān)管+各行運(yùn)營(yíng)子錢(qián)包的綜合模式已經(jīng)浮現(xiàn)。”“央行數(shù)字人民幣XX銀行子錢(qián)包，或是最終形態(tài)。”

上海地方智庫(kù)數(shù)字貨幣研究專(zhuān)家也向記者介紹了類(lèi)似觀點(diǎn)：央行是“發(fā)行人”和“裁判”，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行以及整個(gè)數(shù)字貨幣體系的制度監(jiān)管；在“裁判”之下，聚焦“選手”層面，目前國(guó)有大行正是負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣錢(qián)包商業(yè)運(yùn)營(yíng)的合適主體。

“綜合來(lái)看，未來(lái)C端小額高頻零售市場(chǎng)將由銀行系(央行代理)通過(guò)數(shù)字人民幣子錢(qián)包的方式主導(dǎo)，而其他成熟的第三方支付方也將接入其中，承擔(dān)推廣和協(xié)同職能。”該研報(bào)稱(chēng)。

此前多地開(kāi)展的測(cè)試，主要基于地區(qū)政府主導(dǎo)的消費(fèi)補(bǔ)貼。彼時(shí)，深圳首次嘗試數(shù)字人民幣消費(fèi)補(bǔ)貼(紅包)的形式向公眾開(kāi)放，就有分析認(rèn)為，“這是央行試點(diǎn)的G端(政府端)新場(chǎng)景，即用數(shù)字貨幣的方式實(shí)現(xiàn)疫情補(bǔ)貼、基于城市的補(bǔ)貼以及量化寬松的補(bǔ)貼，未來(lái)或進(jìn)一步延展落地。”

比如，需要發(fā)放疫情補(bǔ)貼時(shí)，可直接將數(shù)字人民幣注入個(gè)人賬戶(hù)，并利用其可編程性限定該補(bǔ)貼只能進(jìn)行一般性生活商品的購(gòu)買(mǎi)。如果個(gè)人申報(bào)了失業(yè)狀態(tài)，可限定數(shù)字人民幣賬戶(hù)內(nèi)特定比例的金額用于補(bǔ)貼繳128923納保險(xiǎn)，保障五險(xiǎn)一金和養(yǎng)老賬戶(hù)的延續(xù)性。

“此次銀行開(kāi)始主導(dǎo)賬戶(hù)開(kāi)放，試點(diǎn)范圍大幅放開(kāi)，展現(xiàn)了數(shù)字人民幣即將走進(jìn)所有人的日常生活(即便沒(méi)有疫情補(bǔ)貼等因素)，京東、美團(tuán)、B站也均是生活類(lèi)高頻APP。”在該研究看來(lái)，“未來(lái)數(shù)字貨幣將在C端、G端廣泛應(yīng)用，甚至有望延伸至B端小額支付，三端形成持續(xù)交互與聯(lián)通。”

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