（原標(biāo)題：數(shù)字人民幣推廣中的難點(diǎn)與政策建議）

數(shù)字人民幣是一項(xiàng)重要的金融科技創(chuàng)新成果，推廣數(shù)字人民幣的使用有利于為社會(huì)創(chuàng)造更大價(jià)值，是推動(dòng)數(shù)字中國(guó)建設(shè)的重要內(nèi)容。通過(guò)理解數(shù)字人民幣的特點(diǎn)與推廣的難題，國(guó)家可以制定更完善的政策，助力數(shù)字人民幣的進(jìn)一步發(fā)展。

一、數(shù)字人民幣的特點(diǎn)

數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，是人民幣的數(shù)字化形態(tài)，主要用于滿足公眾使用數(shù)字形態(tài)貨幣進(jìn)行支付的需求，具有最高的法律保障，具有無(wú)限法償性、高安全性、低成本等特點(diǎn)。與傳統(tǒng)的第三方支付相比，數(shù)字人民幣具有以下特征：

第一，從本質(zhì)而言，數(shù)字人民幣是人民幣的數(shù)字化形態(tài)，與我國(guó)的法定貨幣人民幣等值，與比特幣等虛擬數(shù)字資產(chǎn)相比，其效力和作為資產(chǎn)的價(jià)值是被保障的；

第二，支付方式上，數(shù)字人民幣可以克服傳統(tǒng)的“第三方”支付模式中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，例如，由于第三方本身的倒閉帶來(lái)的支付信用問(wèn)題，等等；

第三，由于是數(shù)字形態(tài)，數(shù)字人民幣的運(yùn)用可以極大提升貨幣流通的效率，減少資源的浪費(fèi)，例如，減少實(shí)體貨幣流通的運(yùn)輸成本、降低紙幣印刷造成的林木使用、降低交易手續(xù)費(fèi)，等等。

二、目前的困難

盡管如此，數(shù)字人民幣目前的推行仍然面臨一些難題：

首先，任何創(chuàng)新數(shù)字產(chǎn)品的推廣總是會(huì)面臨消費(fèi)者的使用習(xí)慣的問(wèn)題。2019年底，數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景啟動(dòng)試點(diǎn)測(cè)試；2021年7月，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)有序擴(kuò)大至“10+1”，即“10個(gè)城市+1個(gè)冬奧會(huì)場(chǎng)景”；2020年12月29日，北京市首個(gè)央行數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景在豐臺(tái)麗澤落地，當(dāng)天上午，麗澤橋西的金唐大廈，一家名為漫貓咖啡的咖啡店內(nèi)啟動(dòng)了數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景測(cè)試，獲得授權(quán)的消費(fèi)者已經(jīng)可以用數(shù)字人民幣錢(qián)包支付購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)商品了；2022年1月10日冬奧會(huì)前夕，中國(guó)向運(yùn)動(dòng)員和觀眾推出數(shù)字人民幣，這是數(shù)字人民幣吸引力的首次重大測(cè)試；2023年4月，常熟市宣布公務(wù)員用數(shù)字人民幣發(fā)工資。數(shù)字人民幣在經(jīng)歷4年左右的全國(guó)試點(diǎn)后，逐漸摸索到了發(fā)展的路徑，但數(shù)字人民幣的運(yùn)行仍然以測(cè)試為主，主要考察數(shù)字人民幣整體系統(tǒng)的穩(wěn)定性、安全性、可靠性，監(jiān)測(cè)數(shù)字人民幣生態(tài)圈的運(yùn)行，進(jìn)行壓力測(cè)試。目前來(lái)講，數(shù)字人民幣逐步走向推廣使用的階段，在推廣過(guò)程中還需要克服使用場(chǎng)景少、操作流程長(zhǎng)、消費(fèi)者習(xí)慣等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

其次，由于數(shù)字人民幣具有許多金融創(chuàng)新的屬性，商業(yè)銀行在管理的過(guò)程中也需要進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的模式創(chuàng)新。由于數(shù)字人民幣是數(shù)字形態(tài)的資產(chǎn)，一個(gè)虛擬的數(shù)字人民幣錢(qián)包就是數(shù)字人民幣的載體和觸達(dá)消費(fèi)者的工具。要做好數(shù)字人民幣的流通，數(shù)字人民幣錢(qián)包的管理是前提。由于數(shù)字人民幣具有法償性和可控匿名等特點(diǎn)，這使得商業(yè)銀行需要在傳統(tǒng)賬戶管理模式上進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新。例如，將數(shù)字人民幣按照開(kāi)戶主體分為個(gè)人錢(qián)包和對(duì)公錢(qián)包；按權(quán)限分為母錢(qián)包和子錢(qián)包；按照不同客戶等級(jí)對(duì)錢(qián)包進(jìn)行分級(jí)，等等。未來(lái)，隨著國(guó)家在數(shù)字人民幣的發(fā)展、布局，數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行貨幣業(yè)務(wù)的重要組成部分，成為商業(yè)銀行跨越傳統(tǒng)貨幣形式，走向數(shù)字化的重要橋梁。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極展開(kāi)研究，提前做好規(guī)劃，包括在各級(jí)網(wǎng)點(diǎn)做好數(shù)字人民幣支付的宣傳工作，以及做好網(wǎng)上銀行支付渠道的更新迭代。

三、推行政策建議

下一階段，做好數(shù)字人民幣的普及、推廣將成為重要工作。

首先，應(yīng)當(dāng)拓展數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景，鼓勵(lì)有條件的企事業(yè)單位以及國(guó)有企業(yè)進(jìn)行數(shù)字人民幣的“嘗鮮”。例如，借鑒上文中常熟市的做法，在發(fā)放公務(wù)員工資時(shí)使用數(shù)字人民幣；在政府主導(dǎo)的補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)上，如稅收補(bǔ)貼、科創(chuàng)獎(jiǎng)勵(lì)等，積極使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。從源頭增加數(shù)字人民幣占比，有利于各類(lèi)市場(chǎng)主體積極利用數(shù)字人民幣，促進(jìn)數(shù)字人民幣的進(jìn)一步流通。

其次，政府、公共的經(jīng)費(fèi)支出，如設(shè)施采購(gòu)、高?？蒲薪?jīng)費(fèi)劃撥等，可以考慮在有條件的情況下使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付，并結(jié)合一定程度的折扣、補(bǔ)貼進(jìn)行推廣。例如，可以考慮為使用數(shù)字人民幣支付水電費(fèi)的企業(yè)提供折扣；對(duì)使用數(shù)字人民幣支付停車(chē)費(fèi)的個(gè)人進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼；學(xué)生家長(zhǎng)使用數(shù)字人民幣支付學(xué)費(fèi)可以獲得部分退稅；交通肇事罰款系統(tǒng)強(qiáng)制使用數(shù)字人民幣，等等?？偠灾?，通過(guò)政府主導(dǎo)事業(yè)，逐步擴(kuò)大數(shù)字人民幣的適用范圍，可以是做好數(shù)字人民幣推廣的重要方式之一。

再者，在ToC端應(yīng)用上，發(fā)放一定量的數(shù)字人民幣紅包作為鼓勵(lì)。在前期測(cè)試階段，紅包的發(fā)放主要目的在于鼓勵(lì)消費(fèi)者參與，許多使用者為了紅包使用數(shù)字人民幣，在紅包到手后就會(huì)轉(zhuǎn)而放棄。但是在現(xiàn)階段，由于應(yīng)用場(chǎng)景的拓展以及資金源的充足，在數(shù)字人民幣紅包利好下，數(shù)字人民幣使用者的留存率將大大提高，并且消費(fèi)折扣等優(yōu)惠政策會(huì)提高人們使用數(shù)字人民幣的積極性，形成良性循環(huán)，助推數(shù)字人民幣的進(jìn)一步推廣。

當(dāng)然，在做好推廣的過(guò)程中，一些應(yīng)用層面的問(wèn)題也值得關(guān)注。

一些企業(yè)借著數(shù)字人民幣的名義，發(fā)行虛擬貨幣，進(jìn)行非法集資與詐騙等違法犯罪行為，極大地?fù)p害了數(shù)字人民幣信用。因此，首先需要為使用者明確數(shù)字人民幣與第三方支付和虛擬貨幣之間的關(guān)系，提高警惕性。

其次，在發(fā)行數(shù)字人民幣的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)盡量避免“一刀切政策”，做好特殊人群、特殊意愿的劃分。例如，發(fā)放工資時(shí)，在目前階段，全部使用數(shù)字人民幣可能會(huì)造成使用者的不便；由于高齡群體不了解電子支付手段，在退休金的發(fā)放上可能需要避免使用數(shù)字人民幣?？傊瑧?yīng)當(dāng)避免“一刀切”帶來(lái)的民生問(wèn)題。

另外，為了完善數(shù)字人民幣的使用體驗(yàn)，可以鼓勵(lì)支付形式、支付載體創(chuàng)新，比如數(shù)字人民幣支付卡、數(shù)字人民幣NFC支付、數(shù)字人民幣手環(huán)等。在宣傳上，應(yīng)當(dāng)多結(jié)合新時(shí)代消費(fèi)主力的喜好，舉辦年輕人喜聞樂(lè)見(jiàn)的活動(dòng)，積極參與消費(fèi)潮流，寓教于樂(lè)，這有利于在普及數(shù)字人民幣的同時(shí)開(kāi)拓更廣闊的的市場(chǎng)，有利于數(shù)字人民幣的進(jìn)一步發(fā)展。

總而言之，數(shù)字人民幣在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中具有非同凡響的意義與價(jià)值，其發(fā)展需要政府、商業(yè)銀行、企業(yè)主、消費(fèi)者等各類(lèi)主體的共同努力。雖然目前發(fā)展數(shù)字人民幣的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，但是推廣數(shù)字人民幣應(yīng)用的進(jìn)程必將推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，為社會(huì)創(chuàng)造更大價(jià)值。

本文系未央網(wǎng)專(zhuān)欄作者:王 鵬 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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