（原標(biāo)題：年輕人要存夠多少錢，才能體面地養(yǎng)老？）

日前，一則名為“80、90后想體面養(yǎng)老，要存多少錢”的話題沖上熱搜，隨即引發(fā)市場熱議。

誠然，養(yǎng)老一直是全民關(guān)注的熱點話題，因為衰老是每一個人都無法抗拒的自然規(guī)律，總有一天，你我都將年華老去，也都將面臨著退休養(yǎng)老的問題。那么對于當(dāng)前的年輕人來說，究竟要存夠多少錢，才能在退休之后體面地養(yǎng)老呢？我們不妨做個討論。

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一個眾所周知的事實是，由于年齡的增長和身體機能的退化，退休老人們的勞動能力日益減弱，部分人甚至已不具備繼續(xù)工作的能力。如此一來，他們成為了真正意義上的弱勢群體，能夠依靠的經(jīng)濟來源自然就是養(yǎng)老金了。

我國目前的養(yǎng)老金水平如何？

自2005年建立正常的養(yǎng)老金調(diào)整機制以來，我國每年養(yǎng)老金都會上漲一定比例。而近日由官方發(fā)布的《關(guān)于2022年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》中再次明確，“從2022年1月1日起，為2021年底前已按規(guī)定辦理退休手續(xù)并按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的企業(yè)和機關(guān)事業(yè)單位退休人員提高基本養(yǎng)老金水平，總體調(diào)整水平為2021年退休人員月人均基本養(yǎng)老金的4%”，從而實現(xiàn)了養(yǎng)老金的“18連漲”。

進一步分析，由于《通知》明確了調(diào)整人員的范圍為“企業(yè)和機關(guān)事業(yè)單位退休人員”，因此本次調(diào)整主要針對職工養(yǎng)老金。據(jù)此可以推算得知，2022年我國退休職工人均養(yǎng)老金為3158元/月，換算成年度數(shù)據(jù)約為3.8萬元/年——該數(shù)據(jù)大體可以認(rèn)定為是退休職工的收入水平。

這樣的收入足夠養(yǎng)老嗎？

要回答這個問題，還得結(jié)合退休老人的日常開銷來綜合判斷?？紤]到官方統(tǒng)計中沒有涉及到退休老人的具體消費支出，我們有必要另辟思路。

基于現(xiàn)有口徑，職工養(yǎng)老金的統(tǒng)計范圍以城鎮(zhèn)為主，不妨從我國城鎮(zhèn)居民消費支出狀況作為切入點。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，2022年我國城鎮(zhèn)居民人均消費支出30391元，相當(dāng)于人均每月消費支出2532.6元；另外，參考官方組織的“中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果”以及零壹智庫的《中國老年人金融服務(wù)發(fā)展報告》，我國老年人消費支出要略微高于全國整體水平，故而可以假定這一差額比例為5%，即退休職工消費要比城鎮(zhèn)居民整體水平高出5%，約為2660元/月。按照前文提到的“2022年我國退休職工人均養(yǎng)老金為3158元/月”，可以認(rèn)為我國退休職工憑借養(yǎng)老金的領(lǐng)取，是可以覆蓋其日常開銷的。

然而必須指出的是，現(xiàn)實情況遠不及上述估算結(jié)果那般樂觀，理由有二：

一來，并非所有的退休老人都可以領(lǐng)取到退休職工的養(yǎng)老金額度。這是因為還有一大部分退休老人領(lǐng)取的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金。人社部數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國大約有3億人在領(lǐng)取養(yǎng)老金，其中約1.3億人領(lǐng)取的是職工養(yǎng)老金，約1.7億人領(lǐng)取的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金——而我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金平均只有170元/月左右，即便是在城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最高的上海，每個月的基礎(chǔ)養(yǎng)老金也只有1200元左右，同退休職工養(yǎng)老金的3158元/月相去甚遠。這就足以說明，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金滿足不了大部分人的養(yǎng)老需求。

二來，前面的估算僅考慮了退休職工的日?；ㄤN，卻沒有涉及到醫(yī)療等其他費用。須知，退休老人由于身體機能退化，生病就醫(yī)的情形可謂是再尋常不過，其中不乏一些患有慢性病的老人需要定期去門診就醫(yī)或是長期服藥。雖然部分退休老人擁有職工醫(yī)療保險，但沒有如此待遇的畢竟占據(jù)大多數(shù)，醫(yī)療花銷勢必難以承受。試想，當(dāng)前就連普通的年輕人和中年人都“不敢病”，更何況那些每個月只能領(lǐng)取幾百元的老人呢？

綜上所述，僅靠養(yǎng)老金收入，的確很難讓每一個退休老人都能獲得足夠的安全感。

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既然如此，究竟要存夠多少錢才能體面地養(yǎng)老呢？我們不妨粗略估算一下。

根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)，目前我國的人均壽命是77.3歲，按照60歲退休來算，距離77.3歲還有17年左右退休生活，假設(shè)城鎮(zhèn)退休家庭每個月花銷2500元，一年就是3萬元，17年就要花掉51萬元，再加上20萬元左右的醫(yī)療費用，10萬元的通脹費，那么一對城鎮(zhèn)退休夫妻想要在退休后依靠存款維持較為體面的生活，至少要準(zhǔn)備80萬元左右的存款。

如果是退休后生活在農(nóng)村，假設(shè)老兩口每個月的花銷在1800元，一年就是2.16萬元，17年就是36.7萬元，同樣加上20萬元左右的醫(yī)療費用和10萬元的通脹費，那么一對退休后在農(nóng)村生活的夫妻想要依靠存款維持較為體面的生活，至少要準(zhǔn)備66萬元左右的存款。

平心而論，存款無論是80萬元還是66萬元，對于很多老年人來說是很難達成的數(shù)字，畢竟他們年輕時要供房貸車貸，又要撫養(yǎng)小孩和贍養(yǎng)父母，壓力著實很大，想要依靠存款來體面地養(yǎng)老，更是難上加難。

養(yǎng)老金收入無法滿足日常支出需求，存夠足夠的錢又如此之難，養(yǎng)老問題究竟該如何解決呢？在我看來，有必要在商業(yè)養(yǎng)老保險方面做做文章。

按照中國銀保監(jiān)會原副主席的解讀，“商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、門檻低、靈活度高的個人商業(yè)養(yǎng)老方式，既能為第一支柱（社會養(yǎng)老保險）補缺口，緩解基本養(yǎng)老和財政壓力，也能為第二支柱（企業(yè)年金）補短板，使更多老百姓能夠不受就業(yè)形式和所在單位條件限制，建立個人商業(yè)養(yǎng)老保險計劃?！?/p>

隨著社會老齡化日漸加深，我國勞動者自身對通過養(yǎng)老保險來提升養(yǎng)老保障水平的需求日益增長。同時，近年來靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)形式不斷涌現(xiàn)，對現(xiàn)行社保制度也提出了新的挑戰(zhàn)。

總體而言，我國現(xiàn)行社保制度仍是基于正規(guī)就業(yè)的框架設(shè)計，對于缺乏雇主的靈活就業(yè)者缺乏規(guī)范管理；同時，從繳費水平來看，靈活就業(yè)社保繳費全部由個體全額承擔(dān)，對中低收入群體的確是筆不小的支出。這就可能出現(xiàn)一種情況：有點經(jīng)濟實力的不愿參保，有意愿參保的又無力承擔(dān)繳費。如何將更多人納入養(yǎng)老保險體系，已成為當(dāng)前養(yǎng)老保險制度面臨的一個課題。

基于上述背景，發(fā)展第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險可謂正當(dāng)其時，這對于我國現(xiàn)象的養(yǎng)老金體系而言意義重大，可以使整個體系更為平衡、更加可持續(xù)。因此目前我國第一支柱養(yǎng)老的壓力很大，空間也有限，而第二支柱、第三支柱都很小，尤其是第三支柱的體量基本可以忽略不計。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，整個養(yǎng)老保障體系就會更為立體與多元化，架構(gòu)也會更加平衡，真正形成實質(zhì)性的“多層次”而非形式上的“多層次”，從而有效抵御養(yǎng)老金不足帶來的種種風(fēng)險。

此外，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險還有助于積累我國養(yǎng)老金資產(chǎn)。有數(shù)據(jù)顯示，我國養(yǎng)老金體系三個支柱積累的養(yǎng)老資產(chǎn)占GDP的比重剛剛超過10%，而美國同期三個支柱積累的養(yǎng)老金資產(chǎn)總量占GDP的比重則是超過了150%，差距立現(xiàn)。正因如此，我國養(yǎng)老金資產(chǎn)的積累亟待提升，否則難以適應(yīng)人口老齡化對養(yǎng)老保障的要求。這就迫切需要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，以增加養(yǎng)老金資產(chǎn)，緩解養(yǎng)老壓力。

不可否認(rèn)，當(dāng)前仍有相當(dāng)一部分人會認(rèn)為，個人的養(yǎng)老問題應(yīng)該靠政府來完成。然而現(xiàn)實的窘迫就擺在那里，作為典型的未富先老人口大國，我國面臨的養(yǎng)老挑戰(zhàn)很可能比其他國家要嚴(yán)峻得多。

世上沒有免費的午餐。與其眼睜睜地看著，不如換個思路面對現(xiàn)實來尋找解決辦法，或許這才是更為理性的選擇。

誠然，在當(dāng)今社會，要想跑贏通脹并實現(xiàn)財富的保值增值，單純依靠儲蓄已再不是最佳選擇。而參考發(fā)達國家的經(jīng)驗，儲蓄養(yǎng)老長期來看的確不如投資養(yǎng)老。因此，我們或許可以通過購買商業(yè)保險與養(yǎng)老基金等方式，在實現(xiàn)財富增值的同時，為自己的老年生活增加籌碼。如此，才能更為從容地應(yīng)對老年生活可能面臨的一系列問題。

未雨綢繆，有備無患，到任何時候都不失為明智之舉。

【注：市場有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。在任何情況下，本訂閱號所載信息或所表述意見僅為觀點交流，并不構(gòu)成對任何人的投資建議。除專門備注外，本文研究數(shù)據(jù)由同花順iFinD提供支持】

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