（原標題：個人養(yǎng)老金制度快速推進 保險機構積極備戰(zhàn)新藍海）

隨著個人養(yǎng)老金相關政策快速推進，養(yǎng)老第三支柱迎來前所未有的發(fā)展機遇。據證券時報記者了解，部分保險機構正積極布局相關個人養(yǎng)老金產品設計、系統對接等工作，以及做好個人養(yǎng)老金制度政策的落地準備。

保險機構備戰(zhàn)養(yǎng)老金市場

2022年4月，國務院辦公廳印發(fā)《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，標志著個人養(yǎng)老金制度的建立。近日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等五部門聯合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》。同時，財政部、國家稅務總局對外發(fā)布《關于個人養(yǎng)老金有關個人所得稅政策的公告》，明確對個人養(yǎng)老金實施遞延納稅優(yōu)惠政策。系列文件的發(fā)布，意味著個人養(yǎng)老金制度進入實質性推動落地階段。

根據辦法，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金可用于自主購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品，實行完全積累，按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

作為商業(yè)養(yǎng)老保險的供給機構，保險機構亦迎來巨大發(fā)展機遇。東吳證券經測算，預計至2030年累計個人養(yǎng)老金繳費規(guī)模為2.28萬億元。從產品端參與主體來看，預計2025年商業(yè)銀行、公募基金和保險公司當年度新增繳費市場份額為47%、38%和15%。

近日，中國人壽“壽險APP”正式上線個人養(yǎng)老金業(yè)務專區(qū)。據了解，其個人養(yǎng)老金業(yè)務專區(qū)首期提供個人養(yǎng)老金知識普及、問卷調查、信息披露等功能?？蛻艨赏ㄟ^登錄專區(qū)，先行了解個人養(yǎng)老金相關政策，參與問卷調查，待個人養(yǎng)老金配套政策全部落地后，即可根據個人養(yǎng)老需求在專區(qū)進行業(yè)務咨詢、權益查詢等相關業(yè)務，并選擇購買個人養(yǎng)老金產品。在個人養(yǎng)老金產品儲備方面，中國人壽積極準備了多款個人養(yǎng)老金產品。

平安人壽相關人士表示，個人養(yǎng)老金制度是建設養(yǎng)老保險體系第三支柱的重要探索和創(chuàng)新，該模式拓寬了老百姓的養(yǎng)老投資渠道，且可享受稅收優(yōu)惠，市場發(fā)展前景廣闊。

據了解，平安人壽正積極布局相關個人養(yǎng)老金產品設計、系統對接等工作，做好個人養(yǎng)老金制度政策的落地準備；同時，借助平安生態(tài)中的醫(yī)療資源和科技優(yōu)勢，積極研究如何為個人養(yǎng)老金制度下的客群提供差異化的優(yōu)質服務，助力多支柱養(yǎng)老保險體系建設。

平安養(yǎng)老險董事長甘為民表示，以個人養(yǎng)老金為核心的第三支柱今年正式推出，正在開創(chuàng)一片新的市場藍海。他認為，個人養(yǎng)老金賬戶是第三支柱的主陣地，個人商業(yè)養(yǎng)老金融產品是第三支柱的主戰(zhàn)場。

據了解，平安養(yǎng)老險正在積極籌備個人養(yǎng)老金產品設計和系統開發(fā)工作，發(fā)展多樣化養(yǎng)老金融產品，推動商業(yè)養(yǎng)老保險、個人養(yǎng)老金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等產品供給。

部分商業(yè)養(yǎng)老保險可納入

根據《個人養(yǎng)老金實施辦法》，個人養(yǎng)老金產品應當具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側重長期保值等基本特征。

銀保監(jiān)會9月29日下發(fā)的《關于促進保險公司參與個人養(yǎng)老金制度有關事項的通知(征求意見稿)》勾勒了可參與個人養(yǎng)老金的保險產品形態(tài)——包括年金保險、兩全保險，以及銀保監(jiān)會認定的其他產品，并對可經營個人養(yǎng)老金相關業(yè)務的保險公司設置了嚴格的門檻要求。

對于此前試點的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，銀保監(jiān)會表示，將與相關部門平穩(wěn)有序推進個人養(yǎng)老金制度與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點政策銜接。

海富通基金首席年金專家李連仁表示，根據40年來美國IRA(美國個人退休賬戶)資產在不同機構中的分布情況分析，初期有超過80%的IRA資產存在銀行及存款機構，其余不足20%均衡分布于共同基金、壽險公司和其他類機構。不過，40年來，IRA資產結構發(fā)生重要變化，至2020年末，分布在共同基金和其他類機構的IRA資產占比均超過45%。這顯示，具有長期穩(wěn)健超額收益的養(yǎng)老產品更受市場歡迎，基金如果能夠夯實長期投資能力，將在個人養(yǎng)老金市場發(fā)揮重要作用。

李連仁同時表示，保險產品是個人養(yǎng)老金產品體系的重要組成部分，保險產品擁有保底和穩(wěn)定收益，安全性、穩(wěn)定性是保險相較其他產品的核心優(yōu)勢。

興業(yè)證券分析，個人養(yǎng)老金制度的建立和完善將帶來大規(guī)模長線資金，為包括保險、銀行、基金在內的金融機構帶來發(fā)展機遇。對于保險行業(yè)而言，儲蓄型保險產品銷售有望進一步回暖。

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