（原標(biāo)題：百信銀行的5周年成績(jī)單合格嗎？）

文/徐英霞

近日，隨著中信銀行半年報(bào)的發(fā)布，百信銀行的業(yè)績(jī)也隨之披露。

根據(jù)財(cái)報(bào)，2022年上半年，百信銀行凈利潤(rùn)3.38億元，同比大增225.47%。作為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行的百信銀行，取得如此成績(jī)確實(shí)讓人眼前一亮。

就在7月22日，招商銀行宣布終止招商拓?fù)溷y行的籌備工作，一時(shí)間獨(dú)立法人直銷銀行的前景開始變得不確定。百信銀行的這個(gè)成績(jī)單，在銀行業(yè)內(nèi)就有了更多意義。

更為重要的是，自2017年11月正式開業(yè)至今，百信銀行即將迎來(lái)成立5周年的節(jié)點(diǎn)。顯然在這個(gè)時(shí)候，百信銀行自身也需要一個(gè)看起來(lái)還不錯(cuò)的成績(jī)單。

事實(shí)上，繼2021年實(shí)現(xiàn)扭虧之后，百信銀行凈利潤(rùn)繼續(xù)維持高增長(zhǎng)。但仔細(xì)分析資產(chǎn)結(jié)構(gòu)后，消金界發(fā)現(xiàn)，百信銀行是否能維持住凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)還有很大的不確定性，而距離持續(xù)盈利更是還有一段距離。

5周年的成績(jī)單

根據(jù)中信銀行的披露，2022年上半年，百信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入19.37億元，同比增長(zhǎng)46.95%，凈利潤(rùn)3.38億元，同比增長(zhǎng)225.47%。

2021年實(shí)現(xiàn)扭虧之后，2022年上半年，百信銀行營(yíng)收和凈利潤(rùn)繼續(xù)大增。

截至2022年6月，百信銀行總資產(chǎn)825.87億元，較上年末增長(zhǎng)4.01%，凈資產(chǎn)71.33億元，較上年末增長(zhǎng)4.83%。撥備覆蓋率291.73%，同比增長(zhǎng)73.52%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2022年6月，百信銀行不良貸款率為1.5%，同比下降0.14%。

2022年第一節(jié)度，百信銀行就維持了不錯(cuò)的增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入9.18億元，凈利潤(rùn)1.58億元，為2021年總利潤(rùn)的60%。截至2022年3月末，百信銀行不良貸款率1.53%。

值得注意的是，2022年第一季度， 百信銀行信用資產(chǎn)減值損失高達(dá)4.5億元，占當(dāng)期營(yíng)收的49%，占當(dāng)期營(yíng)業(yè)支出的63%。

這意味著，隨著貸款余額和不良貸款余額的增加，百信銀行需要增加信用資產(chǎn)減值損失，來(lái)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)然也不排除百信銀行調(diào)節(jié)利潤(rùn)的考量。

根據(jù)聯(lián)合資信對(duì)百信銀行的評(píng)級(jí)報(bào)告，百信銀行不良貸款進(jìn)行核銷與清收規(guī)模，2019年分別為10.07億元與0.74億元，2020年分別為11.44億元與0.24億元，2021年分別為11.55億元與0.18億元。

不良貸款的核銷會(huì)影響撥備覆蓋率，也會(huì)在一定程度上減少銀行的利潤(rùn)。我們看到，百信銀行在不良核銷方面一直在低位徘徊。

公開信息顯示，在營(yíng)收和凈利潤(rùn)方面，2017年，百信銀行的營(yíng)業(yè)收入為4190.37萬(wàn)元，凈利潤(rùn)-2.93億元。2018年，營(yíng)業(yè)收入12.95億元，凈利潤(rùn)-4.84億元。2019年，營(yíng)業(yè)收入23.73億元，凈利潤(rùn)1976.05萬(wàn)元。2020年，營(yíng)業(yè)收入17.23億元，凈利潤(rùn)-3.88億元。2021年，營(yíng)業(yè)收入29.98億元，凈利潤(rùn)2.63億元。2022年上半年，營(yíng)業(yè)收入19.37億元，凈利潤(rùn)3.38億元。

算下來(lái)，成立將近5年的百信銀行，累計(jì)虧損8.37億元。即便保持目前扭虧的態(tài)勢(shì)，距離真正盈利也還有很大差距。

另外，2022年上半年，百信銀行發(fā)行了20億元的兩期二級(jí)資本債，用于補(bǔ)充資本，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，這使得百信銀行2022年上半年的數(shù)據(jù)更好看了一些。

整體看，與同為互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行、網(wǎng)商銀行相比，無(wú)論是營(yíng)收還是凈利潤(rùn)，百信都遜色不少，至今都沒(méi)有真正盈利。

個(gè)人消費(fèi)貸占比大

據(jù)官網(wǎng)介紹，百信銀行目前業(yè)務(wù)覆蓋消費(fèi)金融、財(cái)富管理、汽車金融、小微金融和金融同業(yè)等，陸續(xù)發(fā)布了好會(huì)花、錢包Plus、百度閃付卡、百車貸、百商貸、百興貸、百票貼等數(shù)字金融產(chǎn)品。

2022年上半年，百信銀行的信貸投放保持著高速增長(zhǎng)。

消金界了解到，2022年上半年，百信銀行投放貸款872.95億元，同比增長(zhǎng)20.32%。其中，普惠小微貸款40.94億元，同比增長(zhǎng)49.21%?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投放32.36億元，較年初增長(zhǎng)34.8%。

百信銀行也開始發(fā)力小微貸。百信的小微產(chǎn)品體系以“百興貸”為主品牌，包括供貨貸、訂貨貸、銀稅貸和養(yǎng)殖貸等主要產(chǎn)品。消金界了解到，百信銀行自主研發(fā)搭建了“養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)”，該平臺(tái)入選了人民銀行金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程項(xiàng)目。

但小微企業(yè)貸在百信整體貸款中占比并不高，個(gè)人消費(fèi)貸才是百信銀行最大的業(yè)務(wù)。

直銷銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，業(yè)務(wù)更多聚焦下沉業(yè)務(wù)和C端人群，這一點(diǎn)百信銀行也不例外。百信一直聚焦自營(yíng)個(gè)人消費(fèi)貸，推出了主要面向年輕人群的“好會(huì)花”品牌。

2020年百信銀行自營(yíng)消費(fèi)貸余額較2019年增長(zhǎng)了12倍，新增信用用戶較2019年增長(zhǎng)了45倍。2020年，百信銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額396億元，企業(yè)貸款余額20億元。個(gè)人消費(fèi)貸余額是企業(yè)貸款的20倍。

與此同時(shí)，極速擴(kuò)張的個(gè)人消費(fèi)貸也推高了不良貸款，資產(chǎn)質(zhì)量隨之承壓。2020年，百信銀行的不良貸款為8.03億元，逾期貸款達(dá)14.92億元。

但百信并沒(méi)有停止腳步。2021年，百信個(gè)人消費(fèi)貸增加到532億元，同比增長(zhǎng)了34.34%。

百信并未披露截至2022年6月的個(gè)人消費(fèi)貸余額，但是從872.95億貸款投放與40.94億普惠小微貸款對(duì)比來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)貸仍然占據(jù)百信銀行貸款余額的絕對(duì)多數(shù)。

百信銀行披露截至2022年6月底，百信銀行的用戶規(guī)模突破了7500萬(wàn)，其中服務(wù)新市民用戶規(guī)模達(dá)3106萬(wàn)，占總用戶規(guī)模的41.47%。

百信銀行個(gè)人消費(fèi)貸的主要群體仍然是年輕用戶、新市民群體。

除了個(gè)人消費(fèi)貸，小微企業(yè)貸，百信銀行還在金融科技業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了探索。

2021年11月，百信銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首次NFT（non-fungible token，非同質(zhì)化通證，俗稱數(shù)字藏品）。2021年12月末，又推出業(yè)內(nèi)首個(gè)數(shù)字資產(chǎn)管理平臺(tái)，向金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字資產(chǎn)發(fā)行和流通等服務(wù)。

但就目前的數(shù)字經(jīng)濟(jì)來(lái)看，百信銀行這樣的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，短時(shí)間內(nèi)還沒(méi)有大規(guī)模盈利的條件，對(duì)百信銀行扭虧貢獻(xiàn)值不大。

對(duì)百信銀行來(lái)說(shuō)，要想讓5周年成績(jī)單“貨真價(jià)實(shí)”看好的話，消金界認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸的資產(chǎn)質(zhì)量和小微貸的增速恐怕才是關(guān)鍵。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:消金界 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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