（原標(biāo)題：對(duì)這一產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管部門馬上就要重拳出擊了）

最近，消金界收到一封讀者郵件，吐糟所在銀行因?yàn)椤跋M(fèi)者糾紛調(diào)節(jié)”被中介勒索，之前也有從業(yè)者向消金界抱怨，偽造材料進(jìn)行投訴的事情越來(lái)越多，他們需要花費(fèi)大量的時(shí)間辨認(rèn)、處理。

近兩年，金融監(jiān)管部門越來(lái)越重視金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，銀行也格外重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，但這種重視反而被金融黑灰產(chǎn)鉆了空子，做成了一門生意——中介代理“反催收”。

借助互聯(lián)網(wǎng)獲客的加持，非法中介操縱的“惡意投訴”越來(lái)越多，已經(jīng)嚴(yán)重影響銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，干擾了正常的監(jiān)管秩序。

近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》與《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)重影響從業(yè)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的代理維權(quán)活動(dòng)應(yīng)對(duì)指南》制定情況。

這意味著，催收業(yè)務(wù)以及代理維權(quán)活動(dòng)，都有了規(guī)范權(quán)威的指導(dǎo)。結(jié)合近來(lái)金融監(jiān)管部門和司法部門對(duì)金融犯罪的聯(lián)合行動(dòng)，金融黑灰產(chǎn)，尤其是操縱惡意投訴的非法中介，將成為整治的重點(diǎn)。

01黑灰中介將成為整治重點(diǎn)

雖然近兩年來(lái)，多地的金融監(jiān)管部門和公安部門，聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報(bào)風(fēng)險(xiǎn) 優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通告》，提醒金融消費(fèi)者警惕不良代理投訴舉報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)。

但是隨著“反催收”等金融黑灰產(chǎn)的愈演愈烈，發(fā)通告的力度已經(jīng)不夠了。

消金界注意到，2023年4月，上海市檢察院與原上海市銀保監(jiān)局聯(lián)合召開(kāi)了新聞發(fā)布會(huì)。會(huì)上，根據(jù)上海市檢察院的通報(bào)，目前涉及銀行業(yè)的案件，表現(xiàn)出三個(gè)特征——一是非法集資案件數(shù)量持續(xù)下降，但犯罪手法不斷演變，“多樣化”與“個(gè)性化”并存。二是不法中介人員在涉貸款犯罪活動(dòng)中推波助瀾，欺詐手段日益復(fù)雜。三是涉銀行業(yè)非法經(jīng)營(yíng)犯罪模式日趨規(guī)?；㈡湕l化、產(chǎn)業(yè)化，并與其他犯罪相互交織。

可以看到，金融監(jiān)管部門對(duì)非法集資的整頓有了效果，非法集資案件數(shù)量少了，但不法中介涉貸款犯罪成為新的突出問(wèn)題，而且已經(jīng)產(chǎn)業(yè)化。

上海市檢察院還指出，涉銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域刑事案件有四大突出問(wèn)題：一是金融犯罪背后的黑灰中介值得高度關(guān)注。有的甚至暗中操縱起著主導(dǎo)作用，是不法利益的主要攫取者。二是部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏足夠的風(fēng)控意識(shí)。部分銀行在貸款業(yè)務(wù)多環(huán)節(jié)存有漏洞，部分保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中未能有效兼顧風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防范。三是金融監(jiān)管大數(shù)據(jù)壁壘尚未完全打通。對(duì)金融違法犯罪活動(dòng)性質(zhì)和整體風(fēng)險(xiǎn)分析研判不夠，未能形成統(tǒng)一的金融犯罪預(yù)警機(jī)制，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求。四是金融領(lǐng)域協(xié)同治理的合力尚需提升。

雖然是上海市檢察院對(duì)上海本地涉銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域刑事案件的特點(diǎn)的總結(jié)，但從全國(guó)各地金融監(jiān)管部門與公安機(jī)關(guān)發(fā)布的通告就可以看出，這四個(gè)特點(diǎn)，放在更廣的范圍內(nèi)，恐怕也適用。

金融“黑灰產(chǎn)”早就是一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)，“反催收”是其中一個(gè)業(yè)務(wù)分支。

在“反催收”業(yè)務(wù)中，黑灰產(chǎn)以“代理維權(quán)”、“債務(wù)優(yōu)化”名義，聲稱可以幫助客戶減輕或者解決債務(wù)問(wèn)題，向逾期客戶提供反催收的服務(wù)，一般的操作方式是引導(dǎo)有逾期的持卡人，反復(fù)投訴，向金融機(jī)構(gòu)施壓，甚至偽造材料，讓客戶投訴的時(shí)候提供虛假材料，以達(dá)到停息掛賬、征信修復(fù)、罰息減免等目的。

“反催收”形式的金融“黑灰產(chǎn)”很早就有，但2019年開(kāi)始蔓延，發(fā)展成有明確的分工的產(chǎn)業(yè)鏈。尤其是近兩年，“反催收”形式的黑灰產(chǎn)愈演愈烈，已經(jīng)取代非法集資，成為涉銀行刑事案件的“高發(fā)區(qū)”。

究其原因，還是因?yàn)槭芤咔榈挠绊?，各大銀行為了管控風(fēng)險(xiǎn)，收緊了貸中、貸后政策，大量的客戶出現(xiàn)逾期。黑灰中介看到了可乘之機(jī)，以“法律咨詢”的名義，提供代理投訴業(yè)務(wù)。

一開(kāi)始，也有銀行會(huì)選擇“息事寧人”。但這樣做的銀行，很快就被黑中介盯上，引來(lái)更多的投訴。黑灰產(chǎn)進(jìn)行的惡意投訴，占用了銀行大量的資源，也嚴(yán)重干擾了正常的金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序，讓很多銀行叫苦不迭。對(duì)于通過(guò)“非法職業(yè)代理投訴”提出的無(wú)理訴求，銀行開(kāi)始拒絕妥協(xié)，轉(zhuǎn)而訴諸司法途徑。

以招商銀行（600036.SH）為例，2022年開(kāi)始，招行對(duì)“黑灰產(chǎn)”建立專項(xiàng)研究機(jī)制，研究其行為模式，并協(xié)助公安機(jī)關(guān)破獲多起黑灰產(chǎn)案件。在招商銀行協(xié)助警方破獲的非法代理案件中，有黑中介為持卡人偽造證明文件，教唆持卡人“修復(fù)不良征信”的，也有要求減免貸款本息的，甚至還有提出索賠要求的。

2022年，招行信用卡在日常監(jiān)測(cè)研判工作中發(fā)現(xiàn)，一持卡人賬戶存在異常。在分析賬戶交易、行為等多維度數(shù)據(jù)后，招行信用卡即判斷，該賬戶可能被違法“代理”。

通過(guò)進(jìn)一步的分析排查，發(fā)現(xiàn)該賬戶相關(guān)的上海紅六權(quán)法律咨詢公司，主要從事“代理維權(quán)”“代理投訴”“信用卡債務(wù)優(yōu)化”“網(wǎng)貸高息減免”等典型的金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)。

和其他金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)模式有所不同的是，“紅六權(quán)”以所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+法律”商業(yè)模式為噱頭，通過(guò)發(fā)展人員推廣“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)從中牟利。

鑒于此種發(fā)展人員推廣“黑灰產(chǎn)”的模式影響范圍遍及全國(guó)，極具社會(huì)危害性，在人民銀行上海分行的指導(dǎo)和支持下，招行信用卡于2022年12月向上海市公安機(jī)關(guān)反饋相關(guān)問(wèn)題，開(kāi)展警企聯(lián)合打擊。上海市公安機(jī)關(guān)接報(bào)后對(duì)此案高度重視，經(jīng)過(guò)分析研判、縝密偵查，該案件于今年5月成功收網(wǎng)。

02亟需行業(yè)規(guī)范性文件

在招行信用卡另一個(gè)案例中，用戶王某為了解決欠款問(wèn)題，求助于一家債務(wù)協(xié)商公司。代理公司提出數(shù)萬(wàn)元的“代理律師費(fèi)”，并要求王某預(yù)支付5000元，并且讓王某把其本人的實(shí)名信用卡寄往該公司。

王某支付5000元后，債務(wù)問(wèn)題沒(méi)有解決，提出退款卻被拒絕，并告知王某無(wú)法以律師身份為其協(xié)商，而是要冒充王某本人身份，聯(lián)系銀行，與銀行“談判”。結(jié)果，王某的債務(wù)問(wèn)題始終沒(méi)有解決，之前交的5000元眼看也要打水漂了。于是，王某向公安機(jī)關(guān)報(bào)了警。

這個(gè)案例，就是典型的金融消費(fèi)者盲目的讓代理幫自己“維權(quán)”，最后不僅問(wèn)題沒(méi)有解決，反而遭受損失。

實(shí)際上，黑灰產(chǎn)非法中介是“三頭坑”——侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，擾亂了銀行正常的經(jīng)營(yíng)秩序，還浪費(fèi)了大量的監(jiān)管資源。

對(duì)金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，非法中介“代理維權(quán)”時(shí)，會(huì)要求消費(fèi)者提供身份證件號(hào)碼、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、合同協(xié)議等重要個(gè)人信息及金融信息，造成消費(fèi)者信息泄露。

具體操作時(shí)，中介教唆消費(fèi)者無(wú)視與銀行的合同或協(xié)議約定，拒絕還款，造成消費(fèi)者逾期，致使個(gè)人征信受損，同時(shí)導(dǎo)致消費(fèi)者承擔(dān)因逾期產(chǎn)生的息費(fèi)。

另外，“黑灰產(chǎn)”教唆或代替消費(fèi)者偽造證據(jù)、提供虛假信息，以消費(fèi)者或代理人的名義向金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)惡意投訴，隨后慫恿或代替消費(fèi)者采取過(guò)激行為進(jìn)行纏訪、鬧訪，甚至通過(guò)恐嚇、威脅等手段，阻礙消費(fèi)者通過(guò)合法渠道正常解決糾紛。

但這樣往往解決不了問(wèn)題。據(jù)消金界了解，非法中介尋找銀行業(yè)務(wù)漏洞，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，結(jié)果很多情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，非法機(jī)構(gòu)投訴的案由和客戶的實(shí)際訴求，是不一致的。這時(shí)候監(jiān)管反而要求銀行不能違反規(guī)定等等。

有從業(yè)者對(duì)消金界表示，找非法中介代理，還不如客戶自己和銀行談。

所以對(duì)金融消費(fèi)者而言，找非法中介，面臨個(gè)人信息泄露、影響個(gè)人征信、解決糾紛受阻的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)銀行和監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，黑灰產(chǎn)的猖獗，讓他們不得不抽出大量的資源來(lái)處理惡意投訴。

前面我們提到過(guò)，為了解決“反催收”黑灰產(chǎn)的問(wèn)題，金融監(jiān)管部門也聯(lián)合司法部門發(fā)布了通知，進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，但非法中介借助互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化，從業(yè)者普遍認(rèn)為，銀行業(yè)的催收工作亟需針對(duì)性、可操作性的規(guī)范性文件，來(lái)應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_問(wèn)題。

2023年7月初，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“互金協(xié)會(huì)”）在北京召開(kāi)了“催收國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)研制和聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)”工作會(huì)議，人民銀行金融市場(chǎng)司相關(guān)處室負(fù)責(zé)人、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)專家、多家銀行的信用卡中心或者個(gè)貸部門相關(guān)負(fù)責(zé)人參加了這次會(huì)議。

在會(huì)上，互金協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)一部介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)（以下簡(jiǎn)稱《催收指引》）研制和《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)重影響從業(yè)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的代理維權(quán)活動(dòng)應(yīng)對(duì)指南》(以下簡(jiǎn)稱《代理維權(quán)應(yīng)對(duì)指南》）起草情況，并對(duì)未來(lái)催收標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后的貫標(biāo)、評(píng)估評(píng)議和聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)等工作介紹了總體思路和整體計(jì)劃。

可以看到，《催收指引》和《代理維權(quán)應(yīng)對(duì)指南》已經(jīng)箭在弦上，相信很快將會(huì)發(fā)布。

同期，在清華大學(xué)舉辦的中國(guó)零售金融反詐發(fā)展論壇上，來(lái)自清華大學(xué)、新網(wǎng)銀行、銀聯(lián)數(shù)據(jù)等國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域的近兩百位專家學(xué)者和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者關(guān)注了這一議題。會(huì)上藍(lán)海銀行行長(zhǎng)宋學(xué)峰表示，黑灰產(chǎn)嚴(yán)重危害金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益，破壞社會(huì)信用體系建設(shè)，侵害金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，影響正常的社會(huì)秩序。他建議從構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法催模式等五方面加強(qiáng)跨部門通力合作，整治黑灰產(chǎn)投訴亂象。

可以看出，不論是監(jiān)管、學(xué)者，還是從業(yè)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者，都對(duì)日漸泛濫的金融黑灰產(chǎn)深惡痛絕。消金界認(rèn)為，隨著多方的關(guān)注與資源傾注，相信貸后產(chǎn)業(yè)將迎來(lái)新的發(fā)展時(shí)期。一方面加快制定催收標(biāo)準(zhǔn)，有助于正規(guī)催收行業(yè)的發(fā)展，破除對(duì)第三方催收機(jī)構(gòu)的污名化；另一方面加大對(duì)黑灰產(chǎn)的打擊力度，有利于整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)正常展業(yè)，更有助于金融系統(tǒng)的健康平穩(wěn)發(fā)展。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:消金界 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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