（原標(biāo)題：嚴(yán)監(jiān)管之下，銀行業(yè)勿觸的“三條紅線”）

核心提示

1.金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員犯罪案件中銀行類金融機(jī)構(gòu)涉訴案件量最高，涉及罪名集中在非法吸收公眾存款罪等業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性犯罪和受賄罪等職務(wù)關(guān)聯(lián)性犯罪。

2.信貸類業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行是銀行業(yè)刑事犯罪的高發(fā)領(lǐng)域，涉及罪名包括高利轉(zhuǎn)貸罪，騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪，違法發(fā)放貸款罪和貸款詐騙罪，本文主要分析騙取貸款罪中如何認(rèn)定“欺騙行為”的問題。

3.存款類業(yè)務(wù)涉及罪名包括吸收客戶資金不入賬罪、挪用資金罪、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪，其中最為多發(fā)的是非法吸收公眾存款罪，本文主要分析“非法性”的認(rèn)定是否以行政違法為前提和認(rèn)定“非法性”中法律的范圍和位階的問題。

4.廣泛應(yīng)用信息科技的經(jīng)營管理業(yè)務(wù)也是銀行從業(yè)者違法犯罪的高發(fā)區(qū)。

2023年3月10日，十四屆全國人大一次會(huì)議表決通過了關(guān)于國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的決定，新一輪國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的具體內(nèi)容共13項(xiàng)，其中6項(xiàng)涉及金融領(lǐng)域，具體涵蓋了央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的改革。改革后，中國金融監(jiān)管體系將形成新的“一行一局一會(huì)”的格局。

銀行業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈和經(jīng)濟(jì)安全的基石，金融監(jiān)管部門一直保持著“嚴(yán)監(jiān)管”的態(tài)勢，此次改革也釋放出國家將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)監(jiān)管的信號(hào)。但銀行從業(yè)人員涉刑案件仍不斷發(fā)生。據(jù)《中國金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員犯罪問題研究白皮書（2022）》的統(tǒng)計(jì)，從2015年至2022年，全國各級(jí)法院審結(jié)的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員犯罪案件共計(jì)3594件，其中銀行類金融機(jī)構(gòu)涉訴案件量最高，占比58.07%。而在涉及罪名方面呈現(xiàn)出明顯的“集中性”，仍以非法吸收公眾存款罪等業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性犯罪和受賄罪等職務(wù)關(guān)聯(lián)性犯罪為主。做好金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員違法犯罪問題的預(yù)防和處置工作，首先要了解“游戲規(guī)則”，今天颯姐團(tuán)隊(duì)就和各位讀者來聊聊銀行從業(yè)者容易踩到的法律紅線。

一、信貸類業(yè)務(wù)

信貸類業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)刑事犯罪的高發(fā)領(lǐng)域。在信貸領(lǐng)域中，銀行有貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理等一套完善的風(fēng)控流程，但在利益的趨勢下，銀行從業(yè)人員往往也愿意鋌而走險(xiǎn)，利用職務(wù)便利違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)。主要行為包括：

1.收受他人賄賂，幫助其加快貸前審查、偽造虛假貸款材料等；

2.勾結(jié)外部人員，利用空殼公司騙取銀行貸款等；

3.套取信貸資金后轉(zhuǎn)貸，從中獲利等；

4.貸后對(duì)貸款用途審查失職等。

在信貸類業(yè)務(wù)具體涉及到以下幾個(gè)罪名：高利轉(zhuǎn)貸罪，騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪（通常表現(xiàn)為勾結(jié)外部人員共同犯罪），違法發(fā)放貸款罪和貸款詐騙罪。本文在此主要分析如何認(rèn)定騙取貸款罪的“欺騙行為”。

如何認(rèn)定騙取貸款罪的“欺騙行為”

騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪規(guī)定在《刑法》的第175條之一，其立法用意是彌補(bǔ)貸款詐騙罪在刑事司法中難以證明“非法占有目的”的缺陷，但在實(shí)踐中，由于騙取銀行的貸款方式、途徑和程度迥異，因此對(duì)“欺騙行為”的認(rèn)定爭議較大。

根據(jù)刑法理論，欺騙類犯罪的共同邏輯結(jié)構(gòu)是使用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方式，使對(duì)方產(chǎn)生認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤而處分權(quán)益。在實(shí)踐中，就有銀行員工為了完成業(yè)績考核，在明知借款人貸款材料虛假的情況下，甚至是授意、幫助其造假，在此情況下借款人可否主張“銀行明知”而免除刑事責(zé)任呢？筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)具體情況具體分析。

第一種情況，不具有決定權(quán)的銀行工作人員明知借款人提供了虛假的貸款材料，發(fā)放貸款最終決策者并不了解真相，此時(shí)借款人和銀行工作人員應(yīng)構(gòu)成騙取貸款罪的共犯，此外銀行工作人員還構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪的想象競合；第二種情況，負(fù)責(zé)批準(zhǔn)貸款的銀行工作人員明知借款人提供了虛假的貸款資料，為了追求本單位業(yè)務(wù)績效或者其他目的，以單位的名義向借款人發(fā)放了貸款，此時(shí)借款人不構(gòu)成騙取貸款罪，銀行工作人員并不是基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)發(fā)放貸款，如果達(dá)到數(shù)額巨大的標(biāo)準(zhǔn)或者造成了重大損失，則單位構(gòu)成了違法發(fā)放貸款罪，直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他責(zé)任人員也構(gòu)成了違法發(fā)放貸款罪；第三種情況，銀行工作人員授意、指示借款人提供虛假的貸款資料，為了謀取私利（如為了高利轉(zhuǎn)貸或套取銀行信貸資金）發(fā)放貸款，則除了“違法發(fā)放貸款罪”之外，銀行工作人員還可能構(gòu)成職務(wù)侵占罪、高利轉(zhuǎn)貸罪或挪用資金罪。

二、存貸款業(yè)務(wù)

存款類業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行資金的主要來源。吸收存款是商業(yè)銀行來意生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，占到負(fù)債總額的70%，只有通過存款業(yè)務(wù)將資金集中起來，才能實(shí)現(xiàn)放款和投資等資產(chǎn)業(yè)務(wù)。另外聯(lián)行業(yè)務(wù)存款、同業(yè)存款、介入或拆借款項(xiàng)或者發(fā)行債券也構(gòu)成銀行的負(fù)債。該領(lǐng)域內(nèi)主要涉及的罪名包括：吸收客戶資金不入賬罪、挪用資金罪、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪。據(jù)《中國金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員犯罪問題研究白皮書（2022）》的統(tǒng)計(jì)，實(shí)踐中最為多發(fā)的是非法吸收公眾存款罪，在2021年金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員犯罪中占比達(dá)29.01%。

非法吸收公眾存款規(guī)定在《刑法》的第176條，根據(jù)相關(guān)司法解釋，非法吸收公眾存款的行為需要具備“非法性、公開性、利誘性和不特定性”。“非法性”相對(duì)于其他三個(gè)特征而言，屬于客觀構(gòu)成要件要素，起到了區(qū)分行政違法和刑事犯罪的功能。而為了適應(yīng)金融領(lǐng)域新型犯罪方法的出現(xiàn)，非法吸收公眾存款罪在立法上采取了空白罪狀的立法模式，因此對(duì)于“非法性”的認(rèn)定時(shí)常出現(xiàn)爭議。

1.“非法性”的認(rèn)定是否以行政違法為前提？

根據(jù)2014年出臺(tái)的《關(guān)于非法集資刑事案件性質(zhì)認(rèn)定問題的通知》第一條表示，“行政部門對(duì)于非法集資性質(zhì)認(rèn)定，不是非法集資案件進(jìn)入刑事程序的必經(jīng)程序。行政部門未對(duì)非法集資作出性質(zhì)認(rèn)定的，不影響非法集資刑事案件的審判?！痹摗锻ㄖ吩谝欢ǔ潭壬媳砻髁朔欠ㄎ展姶婵钭镏械摹胺欠ㄐ浴辈辉僖孕姓`法為前提，只需要符合刑法規(guī)定的犯罪構(gòu)成要件即可。但是這種觀點(diǎn)容易加大刑事處罰范疇，導(dǎo)致非法吸收公眾存款罪案件量激增。因此筆者認(rèn)為不可僵硬地割裂行政違法和刑事犯罪之間的聯(lián)系，仍然要發(fā)揮前置法對(duì)不具有刑事處罰性的一般違法行為的規(guī)制作用，防止非法吸收公眾存款罪成為一個(gè)“口袋罪”。

2.如何認(rèn)定“非法性”中法律的范圍和位階？

根據(jù)2019年關(guān)于非法集資類案件的司法解釋，非法吸收公眾存款罪中的“法”應(yīng)解釋為“國家金融管理法規(guī)和金融管理法律法規(guī)的原則性規(guī)定?！痹谖覈?，金融監(jiān)管法律主體為監(jiān)管部門制定的部門規(guī)章和規(guī)范性文件，其是否能作為認(rèn)定“非法性”的依據(jù)存在爭議，最新的司法解釋采取了折中的態(tài)度，認(rèn)為可以根據(jù)法律規(guī)定的精神并參考相關(guān)部門規(guī)章或規(guī)定、辦法來認(rèn)定“非法性”。

三、經(jīng)營管理業(yè)務(wù)

除了以上兩個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外，廣泛應(yīng)用信息科技的經(jīng)營管理業(yè)務(wù)也是銀行從業(yè)者違法犯罪的高發(fā)區(qū)。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，信息技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用在銀行經(jīng)營管理的各個(gè)方面，在給銀行業(yè)和用戶帶來普惠的同時(shí)也出現(xiàn)大量違法犯罪行為，銀行app應(yīng)用涉嫌將未經(jīng)用戶授權(quán)侵犯用戶隱私，銀行內(nèi)部人員買賣客戶信息牟利、銀行與大數(shù)據(jù)公司合作中出現(xiàn)違規(guī)爬蟲等情形。2020年，脫口秀演員池子在微博中指控中信銀行上海虹口支行未獲本人授權(quán)，將其個(gè)人流水賬戶提供給笑果文化，嚴(yán)重侵犯了公民個(gè)人信息。2021年銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中信銀行作出了罰款450萬元的決定，所公布的違法違規(guī)事由包括：

1. 客戶信息保護(hù)體制機(jī)制不健全；柜面非密查詢客戶賬戶明細(xì)缺乏規(guī)范、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作流程與必要的內(nèi)部控制措施，亂象整治自查不力；

2. 客戶信息收集環(huán)節(jié)管理不規(guī)范；客戶數(shù)據(jù)訪問控制管理不符合業(yè)務(wù)“必須知道”和“最小授權(quán)”原則；查詢客戶賬戶明細(xì)事由不真實(shí)；未經(jīng)客戶本人授權(quán)查詢并向第三方提供其個(gè)人銀行賬戶交易信息；

3. 對(duì)客戶敏感信息管理不善，致其流出至互聯(lián)網(wǎng)；違規(guī)存儲(chǔ)客戶敏感信息；

4. 系統(tǒng)權(quán)限管理存在漏洞，重要崗位及外包機(jī)構(gòu)管理存在缺陷。

對(duì)此，銀行等金融機(jī)構(gòu)有必要加強(qiáng)自身數(shù)據(jù)安全管理，嚴(yán)格控制用戶數(shù)據(jù)信息的授權(quán)范圍，加強(qiáng)對(duì)員工的保密教育；同時(shí)，在內(nèi)部金融科技產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程中設(shè)計(jì)落實(shí)客戶信息安全控制和風(fēng)險(xiǎn)提示，是有力防范法律風(fēng)險(xiǎn)的一些措施。

寫在最后

國家在防范和處置金融風(fēng)險(xiǎn)、整頓金融亂象方面一直保持著“嚴(yán)監(jiān)管”的態(tài)度，銀行從業(yè)人員必須提高自身合規(guī)意識(shí)，避免觸及法律紅線。金融嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代和反腐高壓之下，希望銀行等金融機(jī)構(gòu)能提高其合規(guī)管理能力，不斷健全完善監(jiān)管機(jī)制、嚴(yán)格內(nèi)控制度，在業(yè)務(wù)合規(guī)和管理全覆蓋的前提下有效化解監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)；銀行從業(yè)人員不僅要遵守職業(yè)規(guī)則，還要時(shí)刻保持對(duì)法律的敬畏之心和對(duì)工作負(fù)責(zé)的態(tài)度，培養(yǎng)良好的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，牢記法律紅線踩不得。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:肖颯 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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