（原標(biāo)題：從2022年報(bào)看我國(guó)主要商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果和趨勢(shì)）

近日，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)、招行等主要商業(yè)銀行發(fā)布2022年度報(bào)告，披露了2022年數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展成果。本文將從數(shù)字化治理、數(shù)字化資源投入、業(yè)務(wù)數(shù)字化、數(shù)字業(yè)務(wù)化和數(shù)字新基建五方面，對(duì)比以上7家銀行2022年數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作進(jìn)展，分析未來一年我國(guó)主要商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)。

一、發(fā)展成果

（一）數(shù)字化治理

強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，全面建設(shè)數(shù)字銀行。數(shù)字銀行是2022年銀行發(fā)展的主旋律之一，各家銀行持續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略地位，推動(dòng)建成數(shù)字銀行（詳見表1）。值得注意的是，建行2022年發(fā)布了《數(shù)字建行建設(shè)規(guī)劃（2022–2025年）》，明確數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展方向和總體路線圖，是首家發(fā)布數(shù)字銀行建設(shè)規(guī)劃的國(guó)有大行。

聚焦數(shù)據(jù)要素，推進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理。建行、交行、郵儲(chǔ)均設(shè)立了數(shù)據(jù)管理統(tǒng)籌部門（詳見表1），完善組織架構(gòu)層面對(duì)數(shù)據(jù)能力的布局。同時(shí)，建行制定了數(shù)字力建設(shè)總體實(shí)施方案，建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)全生命周期管理機(jī)制，持續(xù)提升內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源的豐富度、及時(shí)性和準(zhǔn)確率。結(jié)合今年國(guó)家數(shù)據(jù)局的組建，可以預(yù)見，未來數(shù)據(jù)要素對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性作用將進(jìn)一步強(qiáng)化，銀行數(shù)據(jù)管理將向數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理升級(jí)。

表1：2022年7家銀行數(shù)字化戰(zhàn)略和組織架構(gòu)

[1] iABC，即：“智慧（intelligent）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、我（i）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、融合（integrated）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、科技助力（impetus）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）。

[2] “123456”數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局具體為： 堅(jiān)持?jǐn)?shù)字生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型一條主線；并行推進(jìn)“數(shù)字化商業(yè)模式創(chuàng)新”和“傳統(tǒng)銀行智能化重塑”兩大軌道；實(shí)施個(gè)人金融、公司金融、資金資管三大板塊數(shù)字化改造；打造產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控、數(shù)據(jù)賦能和科技引領(lǐng)四大數(shù)字化能力；重點(diǎn)突破生態(tài)、渠道、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)和管理五大領(lǐng)域；強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)、協(xié)同機(jī)制、敏捷組織、專家隊(duì)伍、資源保障和考核激勵(lì)六大支撐。

優(yōu)化團(tuán)隊(duì)設(shè)置，推動(dòng)業(yè)技融合。工行深化不同層面科技和業(yè)務(wù)人才流動(dòng)，全行選派近千名科技人才開展業(yè)務(wù)交流和基層任職鍛煉。中行科技體系組織架構(gòu)按照對(duì)口業(yè)務(wù)條線設(shè)置，業(yè)務(wù)科技深度融合，全流程敏捷響應(yīng)市場(chǎng)變化和業(yè)務(wù)需求。建行深化ITBP（信息技術(shù)業(yè)務(wù)合作伙伴）工作機(jī)制，推進(jìn)“懂科技的管理人才”“懂業(yè)務(wù)的科技人才”“懂行情的市場(chǎng)化IT人才”三類人才隊(duì)伍建設(shè)。郵儲(chǔ)探索組建分行復(fù)合型團(tuán)隊(duì)，選派分行科技人員在一級(jí)分行交易銀行部門擔(dān)任售前工程師，技術(shù)、業(yè)務(wù)人員共同參與業(yè)務(wù)營(yíng)銷和工程實(shí)施。

完善技術(shù)研發(fā)制度體系，規(guī)范科技管理。工行深化研發(fā)機(jī)制創(chuàng)新，運(yùn)用“揭榜掛帥”工作機(jī)制，更好激發(fā)科技創(chuàng)新活力，需求項(xiàng)研發(fā)周期同比縮短11%。中行總分聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建特色應(yīng)用一體化研發(fā)體系，提升研發(fā)工藝和技術(shù)服務(wù)水平；深化“揭榜掛帥”機(jī)制，優(yōu)化總分協(xié)同創(chuàng)新模式。建行從辦法、規(guī)程、指南三個(gè)層級(jí)重檢修訂現(xiàn)行的金融科技項(xiàng)目研發(fā)制度體系，修訂發(fā)布金融科技項(xiàng)目管理辦法、項(xiàng)目經(jīng)理管理規(guī)程、測(cè)試實(shí)施操作規(guī)程、灰度版本投產(chǎn)實(shí)施細(xì)則等；發(fā)布母行服務(wù)子公司科技建設(shè)行動(dòng)方案、金融科技輸出工作指引和境外機(jī)構(gòu)科技管理服務(wù)指南，規(guī)范對(duì)分行、子公司和境外機(jī)構(gòu)的科技管理，防范科技風(fēng)險(xiǎn)。

（二）數(shù)字化資源投入

金融科技總投入增速放緩，單個(gè)銀行投入增速有高有低。2022年7家銀行金融科技總投入1307.17億元，同比增長(zhǎng)8.22%，增速下降4.03個(gè)百分點(diǎn)。其中，工商銀行金融科技投入最高，為262.24億元，同比增長(zhǎng)0.91%；其次為建設(shè)銀行，投入232.9億元，同比下降1.21%；農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行分別投入232.11億元、215.41億元、116.31億元，同比增長(zhǎng)13.05%、15.7%、32.93%，增速較快，均超過10%。

表2：2022年7家銀行金融科技投入情況

工商銀行金融科技人員數(shù)量遙遙領(lǐng)先，交通、郵儲(chǔ)人員增速較快。2022年7家銀行共有98231名金融科技人員，同比增長(zhǎng)6.8%。其中，工商銀行投入3.6萬人，是建設(shè)銀行人員投入的2.3倍、中國(guó)銀行的2.7倍、招商銀行的3.3倍、農(nóng)業(yè)銀行的3.6倍、郵儲(chǔ)銀行的5.6倍、交通銀行的6.1倍。不過，盡管交通銀行、郵儲(chǔ)銀行的人員投入均低于1萬人，但增速較快，分別為29.15%、19.12%。

表3：2022年7家銀行金融科技人員情況

（三）業(yè)務(wù)數(shù)字化

1、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以客戶服務(wù)為中心，向數(shù)字化、體系化、生態(tài)化發(fā)展

（1）公司金融業(yè)務(wù)

一是推動(dòng)系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，包括銀行內(nèi)各業(yè)務(wù)組件、銀行與政府系統(tǒng)、銀行與企業(yè)系統(tǒng)間的互聯(lián)互通等。比如，建行對(duì)接各地政府“一窗通” “一網(wǎng)通辦”等平臺(tái)，對(duì)接各地政府農(nóng)民工工資支付監(jiān)管平臺(tái)；強(qiáng)化業(yè)務(wù)組件間的互聯(lián)互通，面向?qū)蛻羧嬲腺~戶管理、資金管理、金融市場(chǎng)、供應(yīng)鏈管理等產(chǎn)品。招行通過“云直聯(lián)”模式，加快業(yè)務(wù)系統(tǒng)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)用的企業(yè)管理系統(tǒng)(ERP)、辦公系統(tǒng)(OA)、費(fèi)控系統(tǒng)和供應(yīng)鏈金融平臺(tái)等系統(tǒng)連接，便利企業(yè)直接使用其金融服務(wù)。

二是服務(wù)央企集團(tuán)司庫(kù)體系建設(shè)。工行自主研發(fā)司庫(kù)信息系統(tǒng)。建行做好中央企業(yè)司庫(kù)建設(shè)綜合服務(wù)。中行持續(xù)優(yōu)化“全球現(xiàn)金管理平臺(tái)+”產(chǎn)品體系建設(shè)，搶抓央企司庫(kù)建設(shè)機(jī)遇。交行推出賬戶管理、支付結(jié)算、境內(nèi)資金歸集、境外可視可控、票據(jù)管理、系統(tǒng)對(duì)接等十大司庫(kù)服務(wù)。

三是支持中央財(cái)政預(yù)算管理一體化改革。工行同業(yè)首批上線數(shù)字財(cái)政預(yù)算管理一體化系統(tǒng)。中行投產(chǎn)中央財(cái)政預(yù)算一體化系統(tǒng)、優(yōu)化詢證函系統(tǒng)功能。建行參與中央財(cái)政預(yù)算管理一體化改革，配合7990家中央財(cái)政預(yù)算單位完成系統(tǒng)切換上線，在財(cái)政部對(duì)代理銀行的考評(píng)中獲“優(yōu)”。農(nóng)行中央財(cái)政預(yù)算管理一體化建設(shè)相關(guān)平臺(tái)在代理銀行中首家通過財(cái)政部驗(yàn)收。

四是助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中行推出一站式企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)“中銀企業(yè)e管家”，提供人事、辦公、薪稅、費(fèi)控、財(cái)務(wù)和發(fā)票六大模塊服務(wù)，打造“非金融+金融”一站式服務(wù)能力，助力中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型及降本增效。招行針對(duì)大中型企業(yè)財(cái)務(wù)管理升級(jí)和企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，通過財(cái)資管理開放平臺(tái)提供賬戶管理、票據(jù)管理、投資理財(cái)、預(yù)算管理、融資管理、國(guó)際業(yè)務(wù)等服務(wù)。

（2）個(gè)人金融業(yè)務(wù)

一是強(qiáng)調(diào)線上線下生態(tài)一體化。比如，工行打造以“場(chǎng)景生活、辦公生活、社區(qū)生活”三大生活圈為核心的非金融生態(tài)，初步形成線上線下消費(fèi)生態(tài)。建行依托“雙子星”企業(yè)級(jí)平臺(tái)構(gòu)建數(shù)字信用卡線上用卡生態(tài)，打造“產(chǎn)品+場(chǎng)景”的金融服務(wù)模式。

二是強(qiáng)調(diào)全流程一站式。中行建立以手機(jī)銀行“財(cái)富號(hào)”為主要載體的線上社區(qū)運(yùn)營(yíng)品牌，實(shí)現(xiàn)“售前—售中—售后”全覆蓋的客戶全旅程陪伴。建行打造覆蓋線上線下渠道一站式的大財(cái)富管理平臺(tái)，對(duì)內(nèi)升級(jí)財(cái)富顧問、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理三大工作臺(tái)，對(duì)外打造“財(cái)富規(guī)劃－資產(chǎn)配置－產(chǎn)品優(yōu)選－投后陪伴”的服務(wù)閉環(huán)。招行將數(shù)字化貫穿獲客、經(jīng)營(yíng)、運(yùn)營(yíng)、管理、服務(wù)全流程，構(gòu)建起全場(chǎng)景、全渠道的客戶線上服務(wù)體系。

2、重點(diǎn)金融領(lǐng)域數(shù)字化服務(wù)更加完善，科技金融、養(yǎng)老金融、綠色金融數(shù)字化有待加強(qiáng)

（1）普惠金融

一是打造綜合化生態(tài)化數(shù)字普惠服務(wù)。農(nóng)行持續(xù)完善普惠金融數(shù)字化客戶服務(wù)平臺(tái)“普惠e站”，建設(shè)全場(chǎng)景、全業(yè)務(wù)、全天候的普惠金融線上服務(wù)能力。中行升級(jí)推出“I·SMART—中銀數(shù)字普惠金融服務(wù)+”；推出普惠金融“惠如愿”APP，為客戶提供融資申請(qǐng)、商業(yè)資訊、商機(jī)對(duì)接等綜合服務(wù)，構(gòu)建普惠金融智能化服務(wù)生態(tài)。建行升級(jí)打造“建行惠懂你”3.0綜合化生態(tài)型服務(wù)平臺(tái)，形成涵蓋信貸、財(cái)富、經(jīng)營(yíng)三大板塊的功能布局。

二是優(yōu)化數(shù)字普惠產(chǎn)品體系。工行持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)貸通、經(jīng)營(yíng)快貸、數(shù)字供應(yīng)鏈三大數(shù)字普惠產(chǎn)品體系。中行推進(jìn)“惠擔(dān)貸”“E抵貸”“商E貸”等線上產(chǎn)品投產(chǎn)，逐步完善涵蓋信用、抵押、質(zhì)押、保證的普惠線上產(chǎn)品體系。建行聚焦小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)客戶、供應(yīng)鏈上下游客戶數(shù)據(jù)特點(diǎn)和差異化需求，豐富數(shù)字化線上化服務(wù)供給。交行實(shí)現(xiàn)線上標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與場(chǎng)景定制產(chǎn)品“雙輪驅(qū)動(dòng)”，提高小微企業(yè)覆蓋面及融資可得性。

三是搭建普惠智能風(fēng)控體系。工行搭建適應(yīng)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的“1+N”智能風(fēng)控體系。農(nóng)行充分運(yùn)用內(nèi)外部多維數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶畫像，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)防控，普惠貸款不良率控制在容忍度范圍內(nèi)。建行持續(xù)完善“數(shù)字化、全流程、標(biāo)準(zhǔn)化”的普惠金融智能化風(fēng)控管理體系。郵儲(chǔ)搭建“客戶畫像+模型規(guī)則+風(fēng)控策略+自動(dòng)預(yù)警”的風(fēng)控體系，建立360度視圖的客戶數(shù)字畫像，構(gòu)建反欺詐策略體系、智能審批規(guī)則模型集合及貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系。

（2）跨境金融

跨境金融數(shù)字化聚焦跨境貿(mào)易撮合和服務(wù)。工行“環(huán)球撮合薈”跨境撮合服務(wù)平臺(tái)幫助小微企業(yè)接入產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈。中行搭建“中銀跨境e商通”跨境電商結(jié)算產(chǎn)品體系，助力穩(wěn)外貿(mào)；全面推廣“中銀跨境GO”APP。建行“建行全球撮合家”平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)用戶逾23萬戶，發(fā)布商機(jī)18萬余條，舉辦了210余場(chǎng)數(shù)字會(huì)展和跨境對(duì)接活動(dòng)。招行搭建跨境結(jié)算、交易和貿(mào)易融資全場(chǎng)景線上化服務(wù)，全力打造網(wǎng)上企業(yè)銀行“國(guó)際業(yè)務(wù)專區(qū)”。

（3）供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融線上化提高中小微企業(yè)融資效率。工行打造供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，加快推廣平臺(tái)定制開發(fā)和全場(chǎng)景融資服務(wù)。中行投產(chǎn)“融易信”“融E達(dá)”“線上國(guó)內(nèi)保理”“線上出口保理”等全流程線上化供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，核心產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)全面線上化服務(wù)。交行推出自建智慧交易鏈平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)流轉(zhuǎn)應(yīng)收賬款憑證。郵儲(chǔ)依托自建的U鏈供應(yīng)鏈金融核心系統(tǒng)，部署上線智能審核、發(fā)票云、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、無紙化審核等智能處理模塊。

（4）科技金融

科技金融數(shù)字化聚焦客戶挖掘和評(píng)價(jià)，尚未形成體系化的數(shù)字服務(wù)能力。中行科技金融數(shù)字化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)智能識(shí)別和挖掘客戶功能；構(gòu)建綜合金融產(chǎn)品譜系，推出科技金融信息平臺(tái)；開發(fā)專屬評(píng)價(jià)模型，健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。建行構(gòu)建科技企業(yè)創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系，將企業(yè)的科技水平納入銀行授信評(píng)價(jià)體系，通過批量獲取國(guó)家各部委發(fā)布的科技企業(yè)名錄信息及知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息，挖掘企業(yè)持續(xù)創(chuàng)新能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、智能決策、數(shù)據(jù)可視化等技術(shù)手段自動(dòng)生成評(píng)價(jià)結(jié)果，通過系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)相關(guān)評(píng)價(jià)信息向基層支行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理的主動(dòng)推送。交行創(chuàng)新“科技金融專班”一體化經(jīng)營(yíng)模式，完善配套政策、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)和系統(tǒng)。

（5）養(yǎng)老金融

養(yǎng)老金融以數(shù)字渠道適老化改造和個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)數(shù)字化為主，整體數(shù)字化進(jìn)程還需加快。中行推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)體系建設(shè)，優(yōu)化系統(tǒng)功能、豐富產(chǎn)品供給，為個(gè)人養(yǎng)老金制度參加人提供全流程的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。建行持續(xù)加強(qiáng)適老化改造，面向65歲及以上用戶推出同屏協(xié)助功能，方便子女遠(yuǎn)程指導(dǎo)操作。交行手機(jī)銀行和買單吧APP完成適老化改造。郵儲(chǔ)搭建個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理服務(wù)平臺(tái)。招行自建年金投資監(jiān)督和年金智慧管家系統(tǒng)。

（6）綠色金融

綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，科技應(yīng)用多在綠色信貸領(lǐng)域。農(nóng)行圍繞“精準(zhǔn)識(shí)別、管理賦能、風(fēng)險(xiǎn)管控”等方面，加強(qiáng)綠色信貸數(shù)字化建設(shè)。中行綠色金融數(shù)字化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)智能識(shí)別和挖掘客戶功能；投產(chǎn)綠色金融管理系統(tǒng)一期，支持智能識(shí)別及環(huán)境效益精準(zhǔn)測(cè)算。建行創(chuàng)新“碳優(yōu)貸”業(yè)務(wù)，基于當(dāng)?shù)厝诵袠?gòu)建的企業(yè)碳賬戶指標(biāo)體系，將客戶碳賬戶指標(biāo)情況與本行信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，并實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，有力支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)低碳生產(chǎn)。

3、構(gòu)建鄉(xiāng)村金融生態(tài)助力鄉(xiāng)村振興，醫(yī)療、教育、政務(wù)場(chǎng)景金融向縱深發(fā)展

（1）鄉(xiāng)村振興

一是構(gòu)建鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)，將金融融入鄉(xiāng)村生產(chǎn)、生活、政務(wù)等場(chǎng)景。工行融合“數(shù)字鄉(xiāng)村”農(nóng)村政務(wù)平臺(tái)、“興農(nóng)撮合”助農(nóng)銷售平臺(tái)，引入“興農(nóng)講堂”等涉農(nóng)生產(chǎn)生活場(chǎng)景；以鄉(xiāng)村黨建、政務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等為切入點(diǎn)，開展生態(tài)共建，推進(jìn)服務(wù)下沉觸達(dá)鄉(xiāng)村。農(nóng)行推廣掌銀鄉(xiāng)村版、數(shù)字鄉(xiāng)村云平臺(tái)，搭建農(nóng)村“三資” 管理、智慧畜牧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理、智慧招投、智慧市場(chǎng)、智慧景區(qū)等覆蓋縣域農(nóng)村生產(chǎn)、消費(fèi)、政務(wù)的一系列場(chǎng)景。建行打造“裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺(tái)，依托手機(jī)APP、智慧大屏等電子渠道，為農(nóng)民提供智慧村務(wù)、電子商務(wù)、便民事務(wù)和基礎(chǔ)金融服務(wù)；運(yùn)用數(shù)字化經(jīng)營(yíng)手段將金融服務(wù)延伸至基層政府客戶，全面推進(jìn)農(nóng)村三資監(jiān)管、產(chǎn)權(quán)交易及智慧村務(wù)平臺(tái)建設(shè)。郵儲(chǔ)累計(jì)推進(jìn)智慧農(nóng)村平臺(tái)合作243個(gè)，服務(wù)農(nóng)村“三資”管理、產(chǎn)權(quán)交易、黨務(wù)村務(wù)管理等場(chǎng)景客戶1.1萬戶。

二是完善農(nóng)村數(shù)字信貸體系。郵儲(chǔ)持續(xù)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，研發(fā)線上信用戶貸款產(chǎn)品，推動(dòng)信用村建設(shè)提質(zhì)升級(jí)。中行投產(chǎn)“棉花貸”“助農(nóng)快貸”等區(qū)域特色線上產(chǎn)品。建行打造一套涉農(nóng)金融數(shù)字化風(fēng)控體系，應(yīng)用數(shù)字化工具，推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)線下網(wǎng)格化、線上智能化風(fēng)控體系建設(shè)。

（2）醫(yī)療場(chǎng)景

深化醫(yī)療場(chǎng)景綜合服務(wù)建設(shè)，切實(shí)解決居民就醫(yī)問題。工行推出“工銀云醫(yī)”智慧醫(yī)療開放平臺(tái)，為各級(jí)醫(yī)管部門和醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)提供“金融+行業(yè)”綜合性智慧醫(yī)療全場(chǎng)景建設(shè)方案。交行信用就醫(yī)已先后在45個(gè)城市上線，通過“先診療后付費(fèi)”新模式，解決人民群眾就醫(yī)排隊(duì)難題。郵儲(chǔ)深化智慧醫(yī)療場(chǎng)景建設(shè)和解決方案輸出，持續(xù)落地省級(jí)醫(yī)保電子憑證清算行系統(tǒng)項(xiàng)目，合作開發(fā)醫(yī)保線上購(gòu)藥程序，以“郵銀－醫(yī)保大廳”項(xiàng)目搭建醫(yī)?；菝穹?wù)新場(chǎng)景，創(chuàng)新開發(fā)“無卡醫(yī)院”人臉就診系統(tǒng)。

（3）教育場(chǎng)景

深化智慧校園建設(shè)。工行打造“智慧教育”多位一體服務(wù)體系，同業(yè)首家推出“智慧職教云”平臺(tái)，助力職業(yè)教育發(fā)展。交行交銀慧校服務(wù)能力持續(xù)提升，建成“教育管理信息化服務(wù)平臺(tái)”；深化智慧校園建設(shè)，通過開放銀行向?qū)W校提供安全、便捷、智能的教育行業(yè)解決方案。郵儲(chǔ)推進(jìn)智慧校園信息化建設(shè)，為百余所學(xué)校提供“場(chǎng)景+金融”綜合服務(wù)，開展預(yù)收費(fèi)資金監(jiān)管，服務(wù)全國(guó)200余家教育監(jiān)管機(jī)構(gòu)、4000余家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。

（4）政務(wù)場(chǎng)景

一是推進(jìn)智慧政法建設(shè)。工行緊密圍繞司法體制改革，同業(yè)首創(chuàng)“智慧政法”綜合服務(wù)平臺(tái)，助力全國(guó)各級(jí)政法機(jī)關(guān)實(shí)現(xiàn)案款資金全流程精細(xì)化管理。郵儲(chǔ)為多家省、市級(jí)法院搭建智慧法院系統(tǒng)，協(xié)同郵政物流集約送達(dá)服務(wù)，提供多渠道案件綜合管理平臺(tái)，打造集物流、信息流、資金流為一體的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，全面推動(dòng)訴訟服務(wù)和審判輔助智能化。

二是共建政務(wù)生態(tài)，助力數(shù)字政府建設(shè)。工行打造“政務(wù)服務(wù)大廳”加強(qiáng)與政府機(jī)關(guān)及企事業(yè)單位生態(tài)共建。農(nóng)行自主研發(fā)的“智縣” 應(yīng)用在16省50縣，延伸智慧政務(wù)、賦能基層治理。中行打造“網(wǎng)點(diǎn)＋政務(wù)”智能服務(wù)生態(tài)，全面推廣智能柜臺(tái)“長(zhǎng)三角智慧政務(wù)”場(chǎng)景，上線滬、蘇、浙、皖屬地政務(wù)并實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)跨省互投，實(shí)現(xiàn)政務(wù)服務(wù)異地可辦、區(qū)域通辦，助力區(qū)域一體化發(fā)展。建行縱深推進(jìn)智慧政務(wù)戰(zhàn)略，助力數(shù)字政府發(fā)展，例如搭建“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”平臺(tái)或應(yīng)用場(chǎng)景；打造“百姓身邊的政務(wù)大廳”；依托“政務(wù)+金融”融合服務(wù)體系，加強(qiáng)向各民生場(chǎng)景的延伸等。交行積極參與數(shù)字政府建設(shè)和城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，助力提供便捷化政務(wù)服務(wù)，打造智慧政務(wù)產(chǎn)品體系，例如以市民錢包、新市民借記卡為載體，為市民提供繳費(fèi)、信貸、支付等金融服務(wù)。

（四）數(shù)字業(yè)務(wù)化

金融科技市場(chǎng)化探索初見成效。工行金融科技向 54 家同業(yè)客戶提供反洗錢、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融科技服務(wù)方案，獲 2022 年度中國(guó)金融科技年會(huì)“金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”。建信金科營(yíng)業(yè)收入82.4億元，較上年增長(zhǎng)19.2%；凈利潤(rùn)0.31億元，較上年增長(zhǎng)269.4%；其中，來自核心產(chǎn)品輸出政策性銀行、全國(guó)性股份制銀行、地方商業(yè)銀行等各類型銀行的收入16.39億元，較上年增長(zhǎng)20%。招行全面提升智能客服擴(kuò)展能力，構(gòu)建全行級(jí)智能錄審中臺(tái)，輸出本公司數(shù)字化產(chǎn)品；通過提供合同管理、發(fā)票管理、智能審錄等非金融服務(wù)，輸出金融科技能力助力企業(yè)提升管理效率。

（五）數(shù)字新基建

1、向“分布式”“全面云化”新架構(gòu)體系演進(jìn)

核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型分布式架構(gòu)，建行、交行進(jìn)展領(lǐng)先。工行分布式技術(shù)體系進(jìn)一步強(qiáng)化，獲中國(guó)信息通信研究院“鼎新杯”數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新一等獎(jiǎng)。農(nóng)行推進(jìn)向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，搭建分布式技術(shù)中臺(tái)，提供高可用、高可靠、高性能的技術(shù)支撐。中行綠洲工程迭代推進(jìn)，重塑超大規(guī)模金融級(jí)分布式架構(gòu)體系；“鴻鵠”分布式技術(shù)平臺(tái)為126項(xiàng)應(yīng)用/組件提供分布式架構(gòu)研發(fā)運(yùn)維支持。建行建成同業(yè)首個(gè)客戶過億的全棧信創(chuàng)信用卡分布式核心系統(tǒng)，客戶信息、個(gè)貸等銀行核心系統(tǒng)完成全量業(yè)務(wù)遷移至分布式系統(tǒng)，分布式銀行核心系統(tǒng)承擔(dān)了1.83億客戶、全行四分之一的業(yè)務(wù)量；實(shí)現(xiàn)外匯、拆借、貴金屬、大宗商品業(yè)務(wù)在“藍(lán)芯”運(yùn)營(yíng)平臺(tái)投產(chǎn)運(yùn)行，“藍(lán)芯”工程－投資與交易業(yè)務(wù)智能管控平臺(tái)項(xiàng)目榮獲人行金融科技發(fā)展獎(jiǎng)一等獎(jiǎng)。交行初步形成包括營(yíng)銷中臺(tái)、運(yùn)營(yíng)中臺(tái)、風(fēng)控中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和企業(yè)級(jí)技術(shù)平臺(tái)在內(nèi)的全新架構(gòu)；成功上線貸記卡分布式核心系統(tǒng)重構(gòu)項(xiàng)目，成為首家使用自主可控分布式核心系統(tǒng)的國(guó)有大行。

基礎(chǔ)設(shè)施云化，“一云多芯”成為主流。工行持續(xù)推廣新一代云平臺(tái)，金融云平臺(tái)連續(xù)兩年蟬聯(lián)《亞洲銀行家》“國(guó)際最佳云計(jì)算項(xiàng)目”。農(nóng)行完成一云多芯技術(shù)棧建設(shè)，納管4萬+服務(wù)器，承載1200+應(yīng)用模塊。建行打造“建行云”品牌，率先實(shí)現(xiàn)“多功能區(qū)、多地域、多技術(shù)棧、多種芯片”的“四多”布局，算力規(guī)模較上年提升超30%。交行完成新一代分布式云平臺(tái)規(guī)劃，加快實(shí)現(xiàn)多云部署，豐富“一云多芯”策略。招行上云工程完成全部客戶平穩(wěn)無感遷移至云上。郵儲(chǔ)持續(xù)優(yōu)化云管理平臺(tái)功能，推進(jìn)容器化建設(shè)和應(yīng)用微服務(wù)化，建立云原生的運(yùn)維管控體系。

2、企業(yè)級(jí)技術(shù)平臺(tái)支撐能力提高，人工智能技術(shù)應(yīng)用最成熟

（1）人工智能技術(shù)大規(guī)模應(yīng)用，提質(zhì)增效成效顯著

人工智能平臺(tái)打牢技術(shù)根基。工行人工智能技術(shù)平臺(tái)金融業(yè)首家通過“人工智能開發(fā)平臺(tái)應(yīng)用成熟度”全能力域測(cè)評(píng)并獲得最高等級(jí)認(rèn)證。農(nóng)行啟動(dòng)新一代AI平臺(tái)建設(shè)，計(jì)算引擎性能將提升4-5倍。中行人工智能平臺(tái)迭代升級(jí)。建行自主研發(fā)人工智能平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)模型服務(wù)數(shù)據(jù)在線回流，支持模型敏捷迭代。

機(jī)器學(xué)習(xí)被廣泛應(yīng)用于營(yíng)銷、客戶服務(wù)、反欺詐、授信評(píng)級(jí)等場(chǎng)景。農(nóng)行推進(jìn)智能掌銀建設(shè)，提升智能語(yǔ)音助手、智能客服、智能搜索等服務(wù)的準(zhǔn)確性和個(gè)性化。建行智能推薦助力手機(jī)銀行、“建行生活”精準(zhǔn)觸客營(yíng)銷，營(yíng)銷活動(dòng)用戶點(diǎn)擊轉(zhuǎn)化率提升超200%。交行優(yōu)化電信欺詐賬戶攔截規(guī)則，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警精準(zhǔn)性，全年管控欺詐賬戶1600余個(gè)。郵儲(chǔ)郵儲(chǔ)大腦機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)已訓(xùn)練研發(fā)300余個(gè)涉及授信、評(píng)級(jí)、預(yù)警、限額等信貸場(chǎng)景的智能模型，輔助提升線上審批效率。

知識(shí)圖譜為風(fēng)控、決策提供技術(shù)支撐。交行全棧式知識(shí)圖譜平臺(tái)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等上下游產(chǎn)業(yè)鏈路，助力業(yè)務(wù)織網(wǎng)補(bǔ)鏈。郵儲(chǔ)知識(shí)圖譜系統(tǒng)以多模知識(shí)融合、深層次關(guān)系挖掘等方式輸出全新的數(shù)據(jù)視角，為風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶關(guān)系等領(lǐng)域提供決策依據(jù)。

生物特征識(shí)別創(chuàng)新用戶交互方式。建行自研語(yǔ)音識(shí)別能力，運(yùn)用于分期通語(yǔ)音質(zhì)檢場(chǎng)景，人工抽檢替代率100%。郵儲(chǔ)智能語(yǔ)言語(yǔ)音系統(tǒng)對(duì)接在線客服、語(yǔ)音播報(bào)、語(yǔ)音輸入、模糊搜索、離線質(zhì)檢、智能外呼、客服助手、陪練機(jī)器人等8大類業(yè)務(wù)場(chǎng)景；生物特征識(shí)別系統(tǒng)強(qiáng)化人臉識(shí)別及活體檢測(cè)算法能力，已全面用于行內(nèi)手機(jī)銀行、數(shù)字人民幣等重要系統(tǒng)。

計(jì)算機(jī)視覺以內(nèi)部運(yùn)營(yíng)為主要應(yīng)用場(chǎng)景。建行打造金融影像識(shí)別和視頻識(shí)別產(chǎn)品，以配置化方式大幅提升場(chǎng)景支持效率，通用票據(jù)圖像識(shí)別要素級(jí)準(zhǔn)確率達(dá)90%以上。交行推動(dòng)業(yè)務(wù)操作自動(dòng)化，壓降手工環(huán)節(jié)，提升業(yè)務(wù)處理質(zhì)效，開戶影像資料核查等任務(wù)從原先的3個(gè)月壓縮至1周。

自然語(yǔ)言處理應(yīng)用相對(duì)有限。農(nóng)行深入研究AI大模型技術(shù)趨勢(shì)，探索金融行業(yè)落地場(chǎng)景。建行深化自然語(yǔ)言處理能力，運(yùn)用于貨幣市場(chǎng)“AI交易員”，詢報(bào)價(jià)時(shí)間縮短近90%。

機(jī)器人流程自動(dòng)化與業(yè)務(wù)融合，向數(shù)字員工進(jìn)化。農(nóng)行搭建機(jī)器人流程自動(dòng)化企業(yè)級(jí)平臺(tái)，運(yùn)用于信用卡、財(cái)會(huì)、運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域。中行企業(yè)級(jí)機(jī)器人流程自動(dòng)化(RPA)平臺(tái)加速推廣。招行自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的RPA+從自動(dòng)化工具向數(shù)字員工進(jìn)化，具備聽讀寫做的基礎(chǔ)能力。

（2）區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)，釋放數(shù)據(jù)價(jià)值的底層技術(shù)框架已經(jīng)建立

區(qū)塊鏈框架自主可控，支付、融資、風(fēng)控等領(lǐng)域應(yīng)用逐漸成熟。工行連續(xù)兩年入選《福布斯》“全球區(qū)塊鏈50強(qiáng)”，“工銀安心資金管理區(qū)塊鏈”入選國(guó)家區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目。農(nóng)行發(fā)布區(qū)塊鏈服務(wù)框架2.0，提供多元化的鏈上存證與分布式數(shù)字身份認(rèn)證服務(wù)，支持鏈上支付、信貸風(fēng)控等領(lǐng)域應(yīng)用創(chuàng)新。中行區(qū)塊鏈平臺(tái)迭代升級(jí)。建行自研區(qū)塊鏈底層框架，在智能合約安全、高效共識(shí)、隱私算法、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與數(shù)據(jù)管理方面提升核心技術(shù)能力，支持貿(mào)易融資、跨境支付、信盟鏈、鄉(xiāng)村振興等應(yīng)用場(chǎng)景，連續(xù)四年入圍《福布斯》“全球區(qū)塊鏈50強(qiáng)”。

隱私計(jì)算平臺(tái)建設(shè)如火如荼。工行隱私計(jì)算平臺(tái)成為銀行業(yè)唯一入選工業(yè)和信息化部大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展試點(diǎn)示范項(xiàng)目。農(nóng)行落地企業(yè)級(jí)隱私計(jì)算平臺(tái)，驗(yàn)證與第三方平臺(tái)互聯(lián)互通。郵儲(chǔ)建設(shè)全行級(jí)數(shù)據(jù)多方安全計(jì)算平臺(tái)。

物聯(lián)網(wǎng)信息披露較少，以平臺(tái)建設(shè)為主。農(nóng)行啟動(dòng)全行級(jí)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)。建行物聯(lián)平臺(tái)構(gòu)建了“云－管－邊－端”的整體物聯(lián)架構(gòu)體系，釋放智能物聯(lián)網(wǎng)(AIoT)視頻服務(wù)價(jià)值，助力安防等典型業(yè)務(wù)場(chǎng)景推廣。

3、緊跟數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢(shì)，強(qiáng)調(diào)全域數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理

數(shù)據(jù)入湖，構(gòu)建新一代數(shù)據(jù)管理架構(gòu)。工行推動(dòng)數(shù)據(jù)入湖共享。農(nóng)行啟動(dòng)數(shù)據(jù)湖建設(shè)，完成存算分離、流批一體的新技術(shù)架構(gòu)試點(diǎn)落地。建行實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)“流批”數(shù)據(jù)一體化處理模式，形成覆蓋全渠道的企業(yè)級(jí)采集能力。

數(shù)據(jù)中臺(tái)成為“標(biāo)配”，打造統(tǒng)一的數(shù)據(jù)服務(wù)能力。工行建立數(shù)據(jù)中臺(tái)分層體系，新增知識(shí)圖譜、客戶標(biāo)簽、數(shù)據(jù)服務(wù)等要素。農(nóng)行數(shù)據(jù)中臺(tái)提供一站式專屬數(shù)據(jù)服務(wù)。中行“三橫兩縱”數(shù)據(jù)治理加速集團(tuán)全面覆蓋推廣，榮獲金融科技發(fā)展獎(jiǎng)一等獎(jiǎng)。建行數(shù)據(jù)中臺(tái)整合全域數(shù)據(jù)形成完整數(shù)據(jù)視圖，打造企業(yè)級(jí)“數(shù)據(jù)與分析”智能中樞。交行建強(qiáng)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)中臺(tái)，為業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供統(tǒng)一集成、高效智能的數(shù)據(jù)服務(wù)支撐。郵儲(chǔ)數(shù)據(jù)中臺(tái)優(yōu)化用戶可視化交互體驗(yàn)，累計(jì)上線手機(jī)銀行千人千面、生肖卡營(yíng)銷活動(dòng)等200余個(gè)數(shù)據(jù)服務(wù)內(nèi)容。

二、趨勢(shì)分析

業(yè)技融合是全面數(shù)字銀行建設(shè)的難點(diǎn)和突破點(diǎn)。從數(shù)字化戰(zhàn)略到數(shù)字化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本要素都已備齊，接下來，要想建設(shè)全面數(shù)字銀行，就要做好“啃硬骨頭”的準(zhǔn)備。業(yè)務(wù)與技術(shù)的“豎井”就是“硬骨頭”之一。銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)里，業(yè)務(wù)歸業(yè)務(wù)，技術(shù)歸技術(shù)，技術(shù)與業(yè)務(wù)需要來回溝通，一旦有一方理解不到位，就會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力開發(fā)的新系統(tǒng)不符合基層業(yè)務(wù)人員的工作需求，最終被棄之不用的情形。因此，打破業(yè)技溝通障礙，是建設(shè)全面數(shù)字銀行的第一步，業(yè)務(wù)與技術(shù)的全面融合，會(huì)加快推動(dòng)銀行所有業(yè)務(wù)和職能的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。目前銀行通過“揭榜掛帥”、柔性團(tuán)隊(duì)、技術(shù)人員交流等方式，推動(dòng)業(yè)技融合，下一步還需探索建立長(zhǎng)效的業(yè)技交流機(jī)制、完善業(yè)技融合下雙方的考核機(jī)制、培養(yǎng)既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的專業(yè)人才，實(shí)現(xiàn)真正的業(yè)技融合。

搶抓科技金融、養(yǎng)老金融、綠色金融領(lǐng)域的數(shù)字化發(fā)展機(jī)遇。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，科技金融、養(yǎng)老金融、綠色金融三大領(lǐng)域業(yè)務(wù)成果喜人，但整體數(shù)字化程度不高，科技應(yīng)用是線狀的，尚未由線成網(wǎng)，形成場(chǎng)景化、生態(tài)化的全生命周期數(shù)字化解決方案。比如，養(yǎng)老金融以數(shù)字渠道適老化改造和個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)數(shù)字化為主，未來可繼續(xù)推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)數(shù)字化。

銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)化建設(shè)進(jìn)入實(shí)質(zhì)推動(dòng)階段，需加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)布局研究。組織架構(gòu)方面，建行、交行、郵儲(chǔ)設(shè)立數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理部門；技術(shù)儲(chǔ)備方面，7家銀行均建設(shè)了企業(yè)級(jí)數(shù)字中臺(tái)，工行、農(nóng)行、建行推動(dòng)數(shù)據(jù)入湖。我們可以從中看到商業(yè)銀行建設(shè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的行動(dòng)力。然而，大數(shù)據(jù)全生命周期鏈條較長(zhǎng)，包括從采集、傳輸?shù)焦芾?、處理、分析、?yīng)用，其中涉及到的應(yīng)用技術(shù)、治理體系尚不成熟（梅宏等，2023）。因此，盡管商業(yè)銀行已在區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域形成技術(shù)積累，在數(shù)據(jù)安全共享方面具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為把握數(shù)據(jù)資產(chǎn)化建設(shè)機(jī)遇，仍需緊跟大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展前瞻，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的布局研究。

商業(yè)銀行緊跟人工智能技術(shù)最新進(jìn)展，需關(guān)注人工智能倫理規(guī)范。

從人工智能平臺(tái)到知識(shí)圖譜、語(yǔ)音識(shí)別、甚至大模型，商業(yè)銀行緊跟人工智能技術(shù)發(fā)展，快速應(yīng)用，技術(shù)提質(zhì)增效作用顯著。然而，人工智能系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷、算法的不透明和難解釋等，也可能帶來金融安全威脅。因此，在以技術(shù)賦能業(yè)務(wù)的同時(shí)，商業(yè)銀行也需確保人工智能朝著以人為本、科技向善的方向發(fā)展，真正踐行金融為民，讓金融服務(wù)更公平、更透明、更高質(zhì)量。

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參考文獻(xiàn)

梅宏, 杜小勇, 金海, 等. 大數(shù)據(jù)技術(shù)前瞻[J]. 大數(shù)據(jù),2023, 9(1): 1-20.

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