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AI+金融開(kāi)辟銀行業(yè)新風(fēng)口?深度人工智能對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響
網(wǎng)絡(luò)整理 2024-04-23(原標(biāo)題:AI+金融開(kāi)辟銀行業(yè)新風(fēng)口?深度人工智能對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響)
近日,ChatGPT爆火,人工智能再次成為業(yè)界熱議的話題。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、金融機(jī)構(gòu)人力成本上升,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改善傳統(tǒng)作業(yè)模式,提升金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)水平。AI+金融是優(yōu)化金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用技術(shù)工具。然而AI技術(shù)發(fā)展在開(kāi)辟金融新風(fēng)口的同時(shí),也向各大商業(yè)銀行提出種種現(xiàn)實(shí)問(wèn)題:現(xiàn)階段AI+金融產(chǎn)品在銀行業(yè)務(wù)中的落地情況如何?其業(yè)務(wù)價(jià)值以及市場(chǎng)空間如何?在AI應(yīng)用發(fā)展過(guò)程中,各銀行還要面臨哪些問(wèn)題?本文結(jié)合現(xiàn)實(shí)情景,從具體運(yùn)用、市場(chǎng)展望、智投前景、業(yè)務(wù)回歸、挑戰(zhàn)應(yīng)對(duì)五大方面,對(duì)人工智能的銀行應(yīng)用深度剖析。
一、具體應(yīng)用
1.AI+金融銀行前中后臺(tái)當(dāng)前應(yīng)用場(chǎng)景
AI技術(shù)在銀行前中后臺(tái)的高效利用集中體現(xiàn)在智能語(yǔ)音、智能決策、智能管理、智能創(chuàng)新,以上內(nèi)容真正實(shí)現(xiàn)技術(shù)賦能。技術(shù)在營(yíng)銷、風(fēng)投等核心業(yè)務(wù)的應(yīng)用、開(kāi)發(fā)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的關(guān)鍵,也是銀行智能發(fā)展的關(guān)鍵。
AI在前臺(tái)的應(yīng)用包括但不限于:(1)智能客服,同時(shí)智能客服又與智能坐席、智能外呼、智能催收等有緊密關(guān)聯(lián),靈活交叉;(2)智能營(yíng)銷,用于銀行客戶細(xì)分及群像描繪;(3)智能反詐等。
AI在中臺(tái)的應(yīng)用場(chǎng)景則為:(1)智能投研,負(fù)責(zé)如業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化、網(wǎng)點(diǎn)人流研判的智能決策;(2)智能風(fēng)控,AI主要通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn)信息核查錯(cuò)漏率、深度學(xué)習(xí)遠(yuǎn)程信貸審查、建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)測(cè)模型等實(shí)現(xiàn)。
AI在后臺(tái)的應(yīng)用場(chǎng)景有:(1)智能辦公,當(dāng)前該場(chǎng)景AI的應(yīng)用主要有如開(kāi)發(fā)崗位勝任力模型,AI助力實(shí)現(xiàn)行內(nèi)數(shù)據(jù)資源高效使用;(2)智能審計(jì),該場(chǎng)景AI應(yīng)用附有的綜合機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等技術(shù),實(shí)現(xiàn)審計(jì)證據(jù)自動(dòng)化和持續(xù)采集,進(jìn)一步提高了內(nèi)部審計(jì)履職能力;(3)智能開(kāi)源場(chǎng)景,AI也發(fā)揮了極大作用,如推動(dòng)應(yīng)用研發(fā),開(kāi)源Turing text-to-SQL,而該軟件是一種將自然語(yǔ)言查詢轉(zhuǎn)換為SQL代碼的工具,使非技術(shù)用戶能夠使用關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)。
2.AI+金融當(dāng)下成熟應(yīng)用場(chǎng)景介紹
考慮商業(yè)銀行的盈利創(chuàng)收,開(kāi)戶過(guò)程雖然看起來(lái)簡(jiǎn)單,但通常涉及大量紙張的手動(dòng)過(guò)程,須耗費(fèi)大量時(shí)間。此外,開(kāi)立銀行賬戶的過(guò)程便率先定義了客戶與銀行的未來(lái)關(guān)系。由此,對(duì)于業(yè)務(wù)效率、客戶體驗(yàn)的提升格外迫切,智能客服應(yīng)運(yùn)而生。
同時(shí),由于數(shù)字金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從信息化到移動(dòng)化的飛躍,故當(dāng)前在客服場(chǎng)景的應(yīng)用較為成熟,而如智能風(fēng)投等涉及智能化的應(yīng)用還未于市場(chǎng)普及??梢耘袛嗟氖?,當(dāng)前智能客服已打破了過(guò)去傳統(tǒng)對(duì)話機(jī)器人要窮舉用戶對(duì)話意圖的運(yùn)營(yíng)模式,智能客服能夠產(chǎn)生極其豐富的對(duì)話內(nèi)容和應(yīng)答范圍,致力于一站式業(yè)務(wù)解決方案。
目前,智能客服主要融合了較為成熟的智能語(yǔ)音、智能分案引擎等技術(shù)。利用人工智能,遠(yuǎn)程客戶的注冊(cè),已使用機(jī)器學(xué)習(xí)進(jìn)行欺詐檢測(cè)。此法取代了利用傳統(tǒng)的、基于知識(shí)的身份驗(yàn)證(Knowledge Based Authentication)方法進(jìn)行的客戶盡職調(diào)查(Customer Due Diligence),節(jié)省大量的處理時(shí)間和成本。
智能客服大幅度節(jié)省成本,主要是因?yàn)楣タ肆藗鹘y(tǒng)身份核驗(yàn)的一些難以解決的痛點(diǎn)、難點(diǎn)。傳統(tǒng)方法主要采用密碼驗(yàn)證、人工驗(yàn)證相結(jié)合的方式,賬戶密碼與客戶身份關(guān)聯(lián)性較差,密碼一旦泄露則可能被不法分子利用;人工驗(yàn)證的效率、準(zhǔn)確率受到工作人員能力等因素影響。人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、活體檢測(cè)等基于人工智能的新型方式,不僅可以豐富驗(yàn)證手段,提高賬戶冒用難度,還提高驗(yàn)證效率和結(jié)果的準(zhǔn)確性。
智能客服場(chǎng)景下,銀行業(yè)還廣泛應(yīng)用了人工智能進(jìn)行催收。通過(guò)智能外呼,批量電話催收,及時(shí)將還款計(jì)劃傳達(dá)給欠款人。而且,在未來(lái)的應(yīng)用中,商業(yè)銀行可利用人工智能數(shù)據(jù)篩選等技術(shù),依據(jù)企業(yè)情況,指導(dǎo)制定合理的解決方案,幫助企業(yè)提升催款還款效率。
AI在前臺(tái)方面的運(yùn)用普遍廣泛。除去以上例子,AI的前臺(tái)的實(shí)際應(yīng)用有:興農(nóng)E貸、居民養(yǎng)老、無(wú)碼查驗(yàn)、無(wú)感支付、電子亮證、抵押登記、財(cái)務(wù)報(bào)銷、二代支付票據(jù)截留等。
二、市場(chǎng)展望
在智能風(fēng)投場(chǎng)景有更大的業(yè)務(wù)價(jià)值和市場(chǎng)空間。過(guò)去多年中,很多企業(yè)都開(kāi)始了智能風(fēng)投的應(yīng)用和探索之路。但是數(shù)據(jù)缺乏、模型應(yīng)用場(chǎng)景適應(yīng)度不足、持續(xù)優(yōu)化投入難度高等問(wèn)題,智能風(fēng)投的應(yīng)用尚不成熟,卻側(cè)面映射出了在分析投資場(chǎng)景的極大上升空間、潛在市場(chǎng)價(jià)值。
(1)第一是因?yàn)樯虡I(yè)銀行發(fā)展對(duì)核心業(yè)務(wù)風(fēng)控的需求在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中只增不減。針對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)中的交易欺詐、網(wǎng)貸申請(qǐng)欺詐、信貸全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶價(jià)值分析、預(yù)期客戶管理等場(chǎng)景的痛點(diǎn)及問(wèn)題,銀行形成一套完整的、高效的智能風(fēng)控系統(tǒng)是必不可少的。
(2)第二是因?yàn)樯虡I(yè)銀行發(fā)展對(duì)創(chuàng)新開(kāi)拓的增益期望。銀行使用智能風(fēng)投,在突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式同時(shí),還有可能讓商業(yè)銀行全面實(shí)現(xiàn)一次革新,成為行業(yè)迎來(lái)全新的領(lǐng)軍。數(shù)據(jù)時(shí)代存在很多不確定因素,涉及到方方面面因素的變化,對(duì)數(shù)據(jù)的深挖利用,將帶來(lái)極大的利潤(rùn)
(3)第三是因?yàn)殡S著技術(shù)發(fā)展,智能風(fēng)投的可操作性提升。如交通銀行在風(fēng)險(xiǎn)信息監(jiān)測(cè)自動(dòng)化流程中,利用RPA機(jī)器人從各個(gè)信息系統(tǒng)中自動(dòng)獲取客戶風(fēng)險(xiǎn)信息并整理至本地,降低了風(fēng)險(xiǎn)信息核查錯(cuò)漏率。應(yīng)用OCR等人工智能技術(shù),在手工錄入場(chǎng)景逐步實(shí)現(xiàn)技術(shù)換人,降低銀行的操作風(fēng)險(xiǎn),提高工作效率。
實(shí)際應(yīng)用中,加拿大皇家銀行RBC目前計(jì)劃嘗試使訓(xùn)練AI深度強(qiáng)化學(xué)習(xí)并適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)條件,實(shí)現(xiàn)人工智能計(jì)算,幫助減少滑點(diǎn)(預(yù)期和實(shí)際交易價(jià)格之間的差異)。
三、智投前景
智能投顧與量化交易之間有比較良好的結(jié)合可能。
從宏觀角度看,多數(shù)銀行停止智能投顧業(yè)務(wù),主要還是由于市場(chǎng)波動(dòng)。過(guò)去,很多智能投顧的模型算法針對(duì)性弱,它的智能性相對(duì)有限。當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)比較大的時(shí)期,智能投顧盈利、營(yíng)收,可能不一定能夠很好的表現(xiàn),所以很多銀行紛紛地停止了智能投顧業(yè)務(wù)。某種程度上,智能投顧在基于過(guò)去的人工智能模型時(shí),對(duì)市場(chǎng)把握預(yù)測(cè)的并不是特別好,并不能真正的成為一個(gè)核心的賣點(diǎn)。但是著眼未來(lái),智能化,尤其是以chatgtp為核心的大模型,在金融領(lǐng)域,特別是投顧領(lǐng)域,在量化領(lǐng)域得到深度的應(yīng)用之后,是非常有前景的。
對(duì)于銀行、商家來(lái)說(shuō),如果成功依托于大模型,銀行在未來(lái)便能夠很好的了解一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)。無(wú)論是宏觀市場(chǎng)還是微觀市場(chǎng),都將有很好的把握能力,達(dá)成滿足投顧業(yè)務(wù)的基本要求:對(duì)市場(chǎng)特別了解、有經(jīng)驗(yàn)、能夠應(yīng)對(duì)于市場(chǎng)的變化,迅速做出調(diào)整。
在大模型助力下,智能投顧將成為銀行的一個(gè)賣點(diǎn),實(shí)現(xiàn)“一棋三用”:第一,可以實(shí)現(xiàn)開(kāi)發(fā)自己的相關(guān)產(chǎn)品,第二,可以做更精準(zhǔn)的市場(chǎng)營(yíng)銷,第三點(diǎn),可以形成自己的產(chǎn)品“護(hù)城河”。
對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō),有了智能投顧產(chǎn)品之后,最核心的目的達(dá)成:第一是可以通過(guò)產(chǎn)品可以為資金尋找到一個(gè)跟自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好相一致、合適的企業(yè),保值增值;第二點(diǎn),就是偏好一致的情況之下,在一定程度上實(shí)現(xiàn)真正的財(cái)富保值增值,對(duì)資金負(fù)責(zé)。
四、業(yè)務(wù)回歸
未來(lái)智投業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型回歸或?qū)⑼ㄟ^(guò)三個(gè)主要維度實(shí)現(xiàn)。
(1)大數(shù)據(jù)訓(xùn)練。智能投顧回歸的第一點(diǎn),便是進(jìn)一步的優(yōu)化提升以往模型算法,依托于大模型,依托于大量的數(shù)據(jù)、案例和經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行精確化訓(xùn)練。
(2)差異化發(fā)展。本業(yè)務(wù)回歸的第二點(diǎn)就是差異化發(fā)展,不同的銀行采用了不同的算法,有不同的數(shù)據(jù)庫(kù),逐步提升訓(xùn)練出來(lái)的智能投顧系統(tǒng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。智能投顧不僅僅是個(gè)噱頭,最后不同銀行的智能投顧,依然要進(jìn)行收益比較。智能投顧提供的投資策略,需要在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)。如果市場(chǎng)的有關(guān)產(chǎn)品充足,并且市場(chǎng)足夠透明的話,那消費(fèi)者就可以看出來(lái),不同家銀行的不同的智能投顧產(chǎn)品,可能各銀行的收益就不一樣。給予消費(fèi)者充分的自由選擇權(quán)利,進(jìn)而充分競(jìng)爭(zhēng),從這一點(diǎn)而言,對(duì)于銀行,甚至相關(guān)行業(yè),比較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力可能會(huì)推動(dòng)技術(shù)的進(jìn)一步解放。
(3)個(gè)性化建議。最后,第三,未來(lái)的智能投顧,在針對(duì)大客戶,高凈值客戶時(shí),需要更多的提供精準(zhǔn)化的個(gè)性化的投資組合?;趯?duì)這個(gè)大模型訓(xùn)練,各銀行需考慮不同客戶在有同樣的資金時(shí)的訴求。具體而言,客戶的業(yè)務(wù)組合,包括客戶的買入買出時(shí)機(jī)都是不一樣的。因?yàn)橛辛松疃热斯ぶ悄?,智能投顧業(yè)務(wù)可以根據(jù)客戶個(gè)人的偏好,根據(jù)客戶以往的經(jīng)驗(yàn),根據(jù)客戶輸入的相關(guān)的數(shù)據(jù)程序要求,給你做出個(gè)性化的選擇。但現(xiàn)目前階段的智能投顧,可能還是偏規(guī)范化的。但未來(lái)該項(xiàng)業(yè)務(wù)要轉(zhuǎn)型回歸,便一定是個(gè)性化的,甚至說(shuō)每個(gè)客戶不同時(shí)期的投資組合,投資策略都是不一樣的。
當(dāng)前,摩根大通(JPM)依托大模型,使用機(jī)器學(xué)習(xí),將公共和私人來(lái)源的房地產(chǎn)數(shù)據(jù)匯集,為其商業(yè)房地產(chǎn)客戶提供深入的房地產(chǎn)洞察,提供私人化的投資策略。
五、挑戰(zhàn)應(yīng)對(duì)
人工智能應(yīng)用于金融領(lǐng)域,必然面臨數(shù)據(jù)安全、算法可信以及大數(shù)據(jù)殺熟等公平公正的挑戰(zhàn)。在未來(lái)的發(fā)展中,銀行如何應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn),為客戶交出“一份滿意的答卷”是重中之重。
1.挑戰(zhàn)解析
厘清挑戰(zhàn)的產(chǎn)生原因可以幫助各大銀行提出更具有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)。,
(1)數(shù)據(jù)安全。首先,數(shù)據(jù)安全涉及面極廣,銀行數(shù)據(jù)安全隱患可能會(huì)出現(xiàn)在數(shù)據(jù)流動(dòng)的各種場(chǎng)景,包括終端和郵件。這些在各種場(chǎng)景中流動(dòng)的信息會(huì)包含大量客戶數(shù)據(jù)、公司重要信息、知識(shí)財(cái)產(chǎn)甚至敏感或機(jī)密文件。由于人工智能對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的信息進(jìn)行無(wú)差別收集與獲取,以上各種信息的安全難以得到保證。
(2)算法可信。然后,算法的可信度會(huì)受到研究員對(duì)模型的理解、訓(xùn)練數(shù)據(jù)的影響。一旦訓(xùn)練數(shù)據(jù)中混入帶有偏見(jiàn)的異常數(shù)據(jù),這種偏見(jiàn)也就會(huì)伴隨智能系統(tǒng)成為一個(gè)持續(xù)存在的問(wèn)題。
(3)大數(shù)據(jù)殺熟。最后,大數(shù)據(jù)殺熟問(wèn)題的緣由,除了信息采集方的不規(guī)范使用,還有部分是技術(shù)透明度不足,方導(dǎo)致了客戶不信任。客戶對(duì)于內(nèi)部處理過(guò)程的疏遠(yuǎn),限制了客戶對(duì)于技術(shù)的理解力,進(jìn)而導(dǎo)致人工智能業(yè)務(wù)和用戶之間的信息不對(duì)稱,顧客產(chǎn)生了對(duì)大數(shù)據(jù)殺熟的憂慮,便不足為奇。
2.應(yīng)對(duì)思路
(1)安全計(jì)算與人工復(fù)核。數(shù)據(jù)安全和隱私作為銀行業(yè)智能化的頭等大事,針對(duì)此問(wèn)題應(yīng)當(dāng)“雙管齊下”,從技術(shù)與制度規(guī)范角度切入。
在技術(shù)層面,銀行研發(fā)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新,積極運(yùn)用技術(shù)手段解決人工智能的隱私安全風(fēng)險(xiǎn)。在收集用戶數(shù)據(jù)時(shí),注重?cái)?shù)據(jù)模型的設(shè)計(jì)和使用,防止算法層面引發(fā)的數(shù)據(jù)安全與隱私風(fēng)險(xiǎn)。制度規(guī)范層面,應(yīng)建立起完善的人工復(fù)核及兜底機(jī)制。對(duì)于自動(dòng)生成的人工智能模型,銀行應(yīng)在固定節(jié)點(diǎn)加入人工審批的流程。
(2)數(shù)據(jù)劃分更新與模塊適配考察。提高算法可信度應(yīng)當(dāng)考量數(shù)據(jù)與技術(shù)兩大變量。通常,算法偏差是由于數(shù)據(jù)采集的不充分所引起的。對(duì)此,銀行應(yīng)安排多個(gè)技術(shù)人員對(duì)數(shù)據(jù)集進(jìn)行定義和劃分,并且要盡力保證數(shù)據(jù)劃分過(guò)程中的客觀性。在構(gòu)建出初始數(shù)據(jù)集后,銀行應(yīng)及時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)集進(jìn)行同步和更新,消除因?yàn)閿?shù)據(jù)遺漏和數(shù)據(jù)過(guò)時(shí)帶來(lái)的數(shù)據(jù)類問(wèn)題。在算法技術(shù)解讀方面,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)技術(shù)人員的培訓(xùn),避免人員知識(shí)滯后或缺失導(dǎo)致的算法偏見(jiàn)。最后,同數(shù)據(jù)更新一般,銀行也需增設(shè)技術(shù)層面相應(yīng)審核流程,避免模塊間功能不適配而導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
(3)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任歸屬說(shuō)明。解決大數(shù)據(jù)殺熟問(wèn)題,行業(yè)整體和個(gè)體機(jī)構(gòu)需要做好人工智能模型的解釋工作。行業(yè)整體需要制定嚴(yán)格的銀行人工智能標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范,對(duì)于不同層次的模型進(jìn)行規(guī)范化定義。此外,銀行在運(yùn)用人工智能開(kāi)發(fā)各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)功能時(shí),應(yīng)按照行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供全面解釋,包括人工智能系統(tǒng)的解決方案、算法實(shí)現(xiàn)原理、模型訓(xùn)練方法等,盡量提供額外的解釋性材料,如數(shù)據(jù)治理報(bào)告和責(zé)任歸屬說(shuō)明等。
要注意,普通投資者往往缺少人工智能的相關(guān)背景知識(shí)。銀行應(yīng)積極向用戶告知人工智能算法的固有缺陷和使用風(fēng)險(xiǎn),充分保護(hù)投資者的知情權(quán)和自主決策權(quán),避免相關(guān)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
AI作為當(dāng)今發(fā)展的風(fēng)口技術(shù),正引導(dǎo)社會(huì)觀念,推動(dòng)生產(chǎn),智能化化方式有效打破時(shí)空阻隔,在經(jīng)濟(jì)等重大領(lǐng)域發(fā)揮的影響力。AI+金融為金融改革提供了不竭動(dòng)力。在數(shù)字化、智能化浪潮中,各企業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇,迎接挑戰(zhàn),塑造金融新業(yè)態(tài)。
本文系未央網(wǎng)專欄作者:王 鵬 發(fā)表,內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn),不代表網(wǎng)站觀點(diǎn),未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載,違者必究!免責(zé)聲明:信息網(wǎng)轉(zhuǎn)載此文目的在于傳遞更多信息,不代表本站的觀點(diǎn)和立場(chǎng)。文章內(nèi)容僅供參考,不構(gòu)成投資建議。如果您發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站上有侵犯您的知識(shí)產(chǎn)權(quán)的作品,請(qǐng)與我們?nèi)〉寐?lián)系,我們會(huì)及時(shí)修改或刪除。
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