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兩會與保險主題解讀:科技助力農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)整理 2024-04-23(原標(biāo)題:兩會與保險主題解讀:科技助力農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展)
我國是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國,黨和國家高度重視農(nóng)業(yè)保險在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。近年來,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展成效顯著,保費收入規(guī)模持續(xù)增長。然而,農(nóng)業(yè)保險仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。通過運用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算與人工智能等現(xiàn)代科技,農(nóng)業(yè)保險科技能夠創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式、服務(wù)渠道和監(jiān)管方式等。當(dāng)前,我國農(nóng)險科技發(fā)展尚存在較大差距,對應(yīng)的支持政策體系也尚待健全。為此,政府和監(jiān)管部門可支持和引導(dǎo)行業(yè)推動科技創(chuàng)新應(yīng)用,促進農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展。具體建議包括提升保險科技創(chuàng)新應(yīng)用意識,優(yōu)化鼓勵農(nóng)險科技創(chuàng)新投入政策,建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)共享機制,制定科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),加大科技創(chuàng)新投入和應(yīng)用力度,加強農(nóng)險科技應(yīng)用培訓(xùn)。
農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?jié)摿薮?/strong>
我國是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段,對推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進鄉(xiāng)村治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。近年來國家高度重視農(nóng)業(yè)保險發(fā)展,不斷健全農(nóng)業(yè)保險政策支持體系。鄉(xiāng)村振興與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化要求農(nóng)業(yè)保險提供全面的保險保障。在政策支持和需求升級共同推動下,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的潛力和空間巨大。
(一) 政策支持農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展
首先,黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)險發(fā)展。2022年2月,中共中央國務(wù)院發(fā)布了《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》,特別提出2022年要實現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋,將進一步提升農(nóng)業(yè)保險保障水平。
其次,財政支持農(nóng)險發(fā)展的力度不斷加強,包括各級財政補貼金額不斷增加、以及中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼品種不斷增加
第三,稅收政策支持農(nóng)險發(fā)展,包括免征增值稅和印花稅、降低企業(yè)所得稅收入計算比例、以及對保費準(zhǔn)備金實行企業(yè)所得稅稅前扣除政策。
第四,監(jiān)管政策不斷健全,主要體現(xiàn)在對農(nóng)業(yè)保險市場經(jīng)營的規(guī)范。
(二) 農(nóng)業(yè)保險需求持續(xù)提升
我國三農(nóng)工作的重心的歷史性轉(zhuǎn)移到全面推進鄉(xiāng)村振興,鄉(xiāng)村振興與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)提升了更高層次、更多樣化的保險需求,需要農(nóng)業(yè)保險更有效地化解風(fēng)險。具體包括以下三個方面:
第一,農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效發(fā)展要求充分發(fā)揮保險保障功能。包括要保障農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定供給,服務(wù)糧食安全戰(zhàn)略;保障產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定安全,服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè);促進農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營,服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體;創(chuàng)新風(fēng)險減量管理,服務(wù)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)。
第二,鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)要求保險拓寬服務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)保險需要從“小農(nóng)險”向“大農(nóng)險”轉(zhuǎn)變,服務(wù)農(nóng)村新業(yè)態(tài)。此外,農(nóng)村綠色低碳轉(zhuǎn)型也要求發(fā)展綠色保險,服務(wù)鄉(xiāng)村生態(tài)文明,并為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供風(fēng)險保障,服務(wù)鄉(xiāng)村建設(shè)行動。
第三,農(nóng)民富裕富足要求保險保障收入穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險不僅可防止出現(xiàn)規(guī)模性返貧、服務(wù)鞏固脫貧攻堅成果,而且還能為土地和集體產(chǎn)權(quán)制度改革保駕護航,幫助農(nóng)民獲利增收。
(三) 農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展?jié)摿薮?/strong>
使用國際經(jīng)驗法、成本法分別測算農(nóng)業(yè)保險,一方面,根據(jù)國際經(jīng)驗法,2025年我國農(nóng)險保費規(guī)模將達(dá)到1620.71-1875.39億元,2030年達(dá)到3097.98-4302.24億元,2035年達(dá)到5921.75-9869.58億元;另一方面,根據(jù)成本法,2035年農(nóng)險保費為6981.74-9066.07億元,對應(yīng)農(nóng)險深度為3.54%-4.59%。
預(yù)計2025年,農(nóng)險保費收入規(guī)模將超越責(zé)任險,僅次于健康險,成為財險公司第二大非車險險種。
農(nóng)險發(fā)展的成效及挑戰(zhàn)
在促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全和增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮了日益重要的“防火墻”和“安全網(wǎng)”作用。但相對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和高質(zhì)量發(fā)展的新要求,農(nóng)業(yè)保險面臨業(yè)務(wù)成本高、作業(yè)效率低、信息不對稱、合規(guī)隱患大、保險定價粗放等挑戰(zhàn),亟需通過科技與保險深度融合,提升市場運行效率。
(一) 農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要成效
第一,保費收入規(guī)模持續(xù)增長,成為全球農(nóng)業(yè)保險第一大國。2021年,我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模為965.18億元,同比增長18.4%,繼續(xù)保持全球農(nóng)險保費收入第一大國的地位。
第二,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保障能力進一步增強。一方面,我國風(fēng)險保障水平能力不斷提升,2020年農(nóng)業(yè)保險保障水平達(dá)到23.54%,年均復(fù)合增長率18.65%。另一方面,我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋面不斷提升,三大糧食作物保險覆蓋率均超過60%。再一方面,農(nóng)業(yè)保險深度和保險密度持續(xù)提升。2020年,我國農(nóng)業(yè)保險深度為1.05%,較2008年提升了3倍。
第三,財政支農(nóng)資金的倍增效果得到充分發(fā)揮。保險補貼金額逐年增加,各級財政補貼比例整體維持穩(wěn)定。
第四,有效支撐了國家重大戰(zhàn)略的順利實施。一方面,2020年,三大糧食作物完全成本和收入保險試點工作在我國6省24個縣繼續(xù)推進,糧食安全保障能力顯著提高。另一方面,地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險有效助推脫貧攻堅全面勝利。再一方面,農(nóng)業(yè)保險為大豆振興計劃的順利實施提供了堅實的風(fēng)險保障。
第五,農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力顯著提升。從服務(wù)機構(gòu)看,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展。農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)由最初的“4+2”格局增加到如今的近40家。從服務(wù)領(lǐng)域看,“農(nóng)業(yè)保險+”多元化金融服務(wù)快速發(fā)展。
第六,風(fēng)險區(qū)劃完善了農(nóng)業(yè)保險定價機制。2020年,銀保監(jiān)會積極開展了森林保險風(fēng)險區(qū)劃,選取部分地區(qū)探索開展三大主糧作物縣級區(qū)劃試點,推動農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)更加科學(xué)化、精準(zhǔn)化。
第七,科技運用推動了農(nóng)險保險創(chuàng)新發(fā)展。科技創(chuàng)新和應(yīng)用為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供了創(chuàng)新驅(qū)動力,有效增強了農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力,從服務(wù)端、管理端、監(jiān)管端都大幅提升了農(nóng)業(yè)保險運營效率。
(二) 農(nóng)險市場微觀運行面臨的挑戰(zhàn)
當(dāng)前我國農(nóng)險正逐步邁向高質(zhì)量發(fā)展,但在微觀運行和實踐經(jīng)營中依舊存在一些制約發(fā)展的因素與挑戰(zhàn)。
第一,業(yè)務(wù)成本高。國的農(nóng)業(yè)分布比較分散,無論是承保還是理賠環(huán)節(jié),線下重復(fù)勞動拉長了承保和理賠周期,都面臨工作量多、工作難度大,業(yè)務(wù)開展成本居高不下的問題。同時,理賠環(huán)節(jié)也成本高昂,查勘量巨大,定損手續(xù)繁瑣,成本支出不堪重負(fù)。此外,激烈的競爭也進一步抬升了經(jīng)營成本。
第二,作業(yè)效率低。目前農(nóng)險業(yè)務(wù)操作作業(yè)環(huán)節(jié)多、運作效率低。保險公司需輾轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、鄉(xiāng)村、銀行等多地開展宣傳,各環(huán)節(jié)中還夾帶著填寫投保分戶清單、理賠定損清單等各類紙質(zhì)資料。發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時,保險公司受業(yè)務(wù)開展能力和經(jīng)營成本的限制往往無法實現(xiàn)快速、精準(zhǔn)查勘定損。
第三,信息不對稱。由于我國農(nóng)村的分散性,保險公司人員很難逐戶逐項深入農(nóng)村開展保險業(yè)務(wù)。農(nóng)戶和保險公司之間的信息不對稱,信息采集效率不高,完整性與真實性也得不到保證,無法準(zhǔn)確辨別投保地塊與未投保地塊,從而為投保農(nóng)戶道德風(fēng)險和逆選擇的行為留下了空間。
第四,合規(guī)隱患大。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散,散戶比例高,保險標(biāo)的坐落范圍廣,保險人面臨承保收費難、定損到戶難、業(yè)務(wù)精細(xì)操作難等困境,無法實現(xiàn)“承保驗標(biāo)到戶”和“查勘、定損到戶”。
第五,保險定價粗放。一是部分研究成果還較為粗糙,精度不能滿足實際應(yīng)用需求;二是現(xiàn)有成果尚未得到實踐的檢驗與修正;三是由于運用的技術(shù)體系和數(shù)據(jù)資源缺乏統(tǒng)一規(guī)范,需要權(quán)威部門統(tǒng)一認(rèn)定和推進。
科技驅(qū)動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展
農(nóng)業(yè)保險科技旨在運用現(xiàn)代科技來改造或創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式、服務(wù)渠道和監(jiān)管方式等,推動農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效和高質(zhì)量發(fā)展。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下,移動互聯(lián)、3S、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域得到一定程度的應(yīng)用,推動了農(nóng)業(yè)保險科技的興起,促進了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展。
(一) 科技推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的機制與實現(xiàn)路徑
在大數(shù)據(jù)和現(xiàn)代科技手段的支撐下,通過充分融合農(nóng)業(yè)保險的政策法規(guī)制度和保險原理,構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險科技創(chuàng)新應(yīng)用體系,可以支持政府、保險機構(gòu)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者三大主體的農(nóng)業(yè)保險活動。具體而言,分為幾點:
第一,面向保險機構(gòu)主體,科技可以促進農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理的高質(zhì)量發(fā)展。例如科技可以通過移動作業(yè)將承保理賠工作逐漸轉(zhuǎn)移到移動終端上,減少保險機構(gòu)的人力成本和作業(yè)量,提升農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)效率。
第二,面向政府相關(guān)部門主體,科技可以促進農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管補貼的高質(zhì)量。例如科技可以通過在政府與保險機構(gòu)之間建立政策性農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)平臺,實現(xiàn)信息共享,進而提升農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管服務(wù)能力。
第三,面向廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體,科技可以促進農(nóng)業(yè)保險服務(wù)三農(nóng)的高質(zhì)量。例如科技可以通過短信、微信等公示方式,即時告知投保農(nóng)戶其承保、理賠情況,保障投保農(nóng)戶的保險知情權(quán)。
(二) 農(nóng)業(yè)保險科技發(fā)展存在的差距
第一,科技與業(yè)務(wù)結(jié)合有待加強,縱深發(fā)展不夠。目前在發(fā)展實踐中,存在技術(shù)手段選擇先于業(yè)務(wù)模式確定的問題,使得保險機構(gòu)盡管都在加強農(nóng)險科技力量,但難以實現(xiàn)科技與農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展有機結(jié)合,造成了科技與業(yè)務(wù)需求脫節(jié),未能有效解決農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展中的突出問題與痛點。
第二,農(nóng)險科技服務(wù)的覆蓋面有待提升。農(nóng)險科技中遙感定損技術(shù)發(fā)展較為成熟,但在種植業(yè)保險中應(yīng)用的覆蓋面有待提升。養(yǎng)殖業(yè)保險中科技運用的技術(shù)挑戰(zhàn)相對更大,覆蓋面也較為有限。
第三,農(nóng)險科技服務(wù)領(lǐng)域有待拓寬。目前科技服務(wù)主要應(yīng)用于傳統(tǒng)的農(nóng)險承保和理賠環(huán)節(jié),尚沒有充分融入至農(nóng)村社會治理體系建設(shè)中,科技在防災(zāi)防損措施、地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件改善、新技術(shù)推廣等惠民工程的運用有待進一步拓寬。
第四,市場主體農(nóng)險科技運用能力發(fā)展不平衡。不同保險機構(gòu)的農(nóng)險科技研發(fā)與應(yīng)用能力存在較大差異。大型保險公司持續(xù)引領(lǐng)農(nóng)險科技化轉(zhuǎn)型,而大部分中小保險公司難以有效覆蓋農(nóng)險科技的硬件設(shè)備成本與技術(shù)更新成本。
推動農(nóng)險科技創(chuàng)新應(yīng)用的建議
科技已在農(nóng)業(yè)保險服務(wù)三農(nóng)、經(jīng)營管理和監(jiān)管決策等方面廣泛應(yīng)用并取得了明顯成效。但政府部門對農(nóng)險科技創(chuàng)新重視程度仍有待加強,鼓勵農(nóng)險科技創(chuàng)新投入的政策體系尚待建立,農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)尚未建立有效的共享機制,農(nóng)險科技的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)有待確立,保險機構(gòu)對保險科技創(chuàng)新投入普遍不足。政府和監(jiān)管部門可支持和引導(dǎo)行業(yè)推動科技農(nóng)險的創(chuàng)新應(yīng)用,促進農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展。
(一) 提升保險科技創(chuàng)新應(yīng)用意識
目前政府部門對保險科技創(chuàng)新重視程度仍有待加強。政府要認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險科技創(chuàng)新應(yīng)用不只是保險機構(gòu)的行為,更是提升政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管與服務(wù)水平的重要支撐。同時,要分清政府與保險機構(gòu)在保險科技創(chuàng)新應(yīng)用方面的區(qū)別,可重點在保險行為監(jiān)管、保費補貼管理、保險行業(yè)服務(wù)和社會公眾服務(wù)等方面推進科技創(chuàng)新應(yīng)用。
(二) 優(yōu)化鼓勵農(nóng)險科技創(chuàng)新投入政策
目前鼓勵農(nóng)險科技創(chuàng)新投入的政策體系尚待建立。一是數(shù)字化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)尚待明確、二是對保險機構(gòu)運用保險科技、探索科技創(chuàng)新與合作項目缺乏支持政策。因此,要優(yōu)化鼓勵農(nóng)險科技創(chuàng)新投入政策。不僅要明確規(guī)定保險公司可采用科技手段進行線上公示等服務(wù),為農(nóng)險科技運用提供政策空間。而且還要在農(nóng)險經(jīng)營資質(zhì)上,對于能充分運用保險科技提高服務(wù)能力、優(yōu)化服務(wù)水平的保險機構(gòu),給予更多政策上的支持和傾斜。
(三) 建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)共享機制
目前農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)尚未建立有效的共享機制。農(nóng)業(yè)災(zāi)情、產(chǎn)量、保費補貼、土地確權(quán)等數(shù)據(jù)難以共享,導(dǎo)致政府管理部門、保險機構(gòu)和被保險人之間存在信息鴻溝。因此,要建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)共享機制。為破除數(shù)據(jù)壁壘,應(yīng)加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)資源的跨部門共享機制,依法依規(guī)共享氣象災(zāi)害、農(nóng)村土地確權(quán)數(shù)據(jù)、流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)和農(nóng)業(yè)遙感等信息。
(四) 制定科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)
目前農(nóng)險科技的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)有待確立??萍假x能農(nóng)險承保、理賠、風(fēng)控、以及產(chǎn)品等方面,需要整合財政、農(nóng)業(yè)、林草、氣象、保險公司等部門單位的信息資源,而不同來源和格式的數(shù)據(jù)離不開一套完整的農(nóng)險科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)作支撐。因此,要制定農(nóng)險科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),提升農(nóng)險經(jīng)營的數(shù)字化和精細(xì)化水平。
(五) 加大科技創(chuàng)新投入和應(yīng)用力度
目前保險機構(gòu)對保險科技創(chuàng)新投入普遍不足。除了少數(shù)幾個農(nóng)險規(guī)模較大的保險機構(gòu)外,絕大多數(shù)保險機構(gòu)發(fā)展重點偏離,“無暇顧及”保險科技創(chuàng)新應(yīng)用,效率低下、道德風(fēng)險嚴(yán)重。因此,要加大農(nóng)險科技創(chuàng)新投入和應(yīng)用力度。保險機構(gòu)要充分認(rèn)識保險科技創(chuàng)新應(yīng)用是提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力和效率的重要途徑,加大科技創(chuàng)新應(yīng)用的廣度與深度,聯(lián)合多部門共同推動保險科技創(chuàng)新和應(yīng)用落地。
(六) 加強農(nóng)險科技應(yīng)用培訓(xùn)
加強對農(nóng)業(yè)保險科技應(yīng)用的培訓(xùn)工作,為相關(guān)主體培訓(xùn)最新的、最實用的農(nóng)業(yè)保險科技。在政府層面,要設(shè)置農(nóng)險科技應(yīng)用培訓(xùn)課程,提供系統(tǒng)的培訓(xùn),增強應(yīng)用能力。在保險企業(yè)層面,要通過各種形式的企業(yè)內(nèi)訓(xùn),把握科技發(fā)展方向,提高農(nóng)險科技研發(fā)和創(chuàng)新能力。在社會層面,通過各種新媒體手段、舉辦講座等形式,強化對新型經(jīng)營主體、投保農(nóng)民的培訓(xùn),提高投保主體應(yīng)用新技術(shù)的能力。
本文據(jù)清華大學(xué)國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心與平安產(chǎn)險聯(lián)合發(fā)布的《科技助力農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展白皮書(2022)》整理
本文系未央網(wǎng)專欄作者:道口保險觀察 發(fā)表,內(nèi)容屬作者個人觀點,不代表網(wǎng)站觀點,未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載,違者必究!免責(zé)聲明:信息網(wǎng)轉(zhuǎn)載此文目的在于傳遞更多信息,不代表本站的觀點和立場。文章內(nèi)容僅供參考,不構(gòu)成投資建議。如果您發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站上有侵犯您的知識產(chǎn)權(quán)的作品,請與我們?nèi)〉寐?lián)系,我們會及時修改或刪除。
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