使用國際經(jīng)驗法、成本法分別測算農(nóng)業(yè)保險，一方面，根據(jù)國際經(jīng)驗法，2025年我國農(nóng)險保費規(guī)模將達(dá)到1620.71-1875.39億元，2030年達(dá)到3097.98-4302.24億元，2035年達(dá)到5921.75-9869.58億元；另一方面，根據(jù)成本法，2035年農(nóng)險保費為6981.74-9066.07億元，對應(yīng)農(nóng)險深度為3.54%-4.59%。

預(yù)計2025年，農(nóng)險保費收入規(guī)模將超越責(zé)任險，僅次于健康險，成為財險公司第二大非車險險種。

農(nóng)險發(fā)展的成效及挑戰(zhàn)

在促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全和增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮了日益重要的“防火墻”和“安全網(wǎng)”作用。但相對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和高質(zhì)量發(fā)展的新要求，農(nóng)業(yè)保險面臨業(yè)務(wù)成本高、作業(yè)效率低、信息不對稱、合規(guī)隱患大、保險定價粗放等挑戰(zhàn)，亟需通過科技與保險深度融合，提升市場運行效率。

（一） 農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要成效

第一，保費收入規(guī)模持續(xù)增長，成為全球農(nóng)業(yè)保險第一大國。2021年，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模為965.18億元，同比增長18.4%，繼續(xù)保持全球農(nóng)險保費收入第一大國的地位。

第二，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保障能力進一步增強。一方面，我國風(fēng)險保障水平能力不斷提升，2020年農(nóng)業(yè)保險保障水平達(dá)到23.54%，年均復(fù)合增長率18.65%。另一方面，我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋面不斷提升，三大糧食作物保險覆蓋率均超過60%。再一方面，農(nóng)業(yè)保險深度和保險密度持續(xù)提升。2020年，我國農(nóng)業(yè)保險深度為1.05%，較2008年提升了3倍。

第三，財政支農(nóng)資金的倍增效果得到充分發(fā)揮。保險補貼金額逐年增加，各級財政補貼比例整體維持穩(wěn)定。

第四，有效支撐了國家重大戰(zhàn)略的順利實施。一方面，2020年，三大糧食作物完全成本和收入保險試點工作在我國6省24個縣繼續(xù)推進，糧食安全保障能力顯著提高。另一方面，地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險有效助推脫貧攻堅全面勝利。再一方面，農(nóng)業(yè)保險為大豆振興計劃的順利實施提供了堅實的風(fēng)險保障。

第五，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力顯著提升。從服務(wù)機構(gòu)看，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展。農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)由最初的“4+2”格局增加到如今的近40家。從服務(wù)領(lǐng)域看，“農(nóng)業(yè)保險+”多元化金融服務(wù)快速發(fā)展。

第六，風(fēng)險區(qū)劃完善了農(nóng)業(yè)保險定價機制。2020年，銀保監(jiān)會積極開展了森林保險風(fēng)險區(qū)劃，選取部分地區(qū)探索開展三大主糧作物縣級區(qū)劃試點，推動農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)更加科學(xué)化、精準(zhǔn)化。

第七，科技運用推動了農(nóng)險保險創(chuàng)新發(fā)展。科技創(chuàng)新和應(yīng)用為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供了創(chuàng)新驅(qū)動力，有效增強了農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力，從服務(wù)端、管理端、監(jiān)管端都大幅提升了農(nóng)業(yè)保險運營效率。

（二） 農(nóng)險市場微觀運行面臨的挑戰(zhàn)

當(dāng)前我國農(nóng)險正逐步邁向高質(zhì)量發(fā)展，但在微觀運行和實踐經(jīng)營中依舊存在一些制約發(fā)展的因素與挑戰(zhàn)。

第一，業(yè)務(wù)成本高。國的農(nóng)業(yè)分布比較分散，無論是承保還是理賠環(huán)節(jié)，線下重復(fù)勞動拉長了承保和理賠周期，都面臨工作量多、工作難度大，業(yè)務(wù)開展成本居高不下的問題。同時，理賠環(huán)節(jié)也成本高昂，查勘量巨大，定損手續(xù)繁瑣，成本支出不堪重負(fù)。此外，激烈的競爭也進一步抬升了經(jīng)營成本。

第二，作業(yè)效率低。目前農(nóng)險業(yè)務(wù)操作作業(yè)環(huán)節(jié)多、運作效率低。保險公司需輾轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、鄉(xiāng)村、銀行等多地開展宣傳，各環(huán)節(jié)中還夾帶著填寫投保分戶清單、理賠定損清單等各類紙質(zhì)資料。發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時，保險公司受業(yè)務(wù)開展能力和經(jīng)營成本的限制往往無法實現(xiàn)快速、精準(zhǔn)查勘定損。

第三，信息不對稱。由于我國農(nóng)村的分散性，保險公司人員很難逐戶逐項深入農(nóng)村開展保險業(yè)務(wù)。農(nóng)戶和保險公司之間的信息不對稱，信息采集效率不高，完整性與真實性也得不到保證，無法準(zhǔn)確辨別投保地塊與未投保地塊，從而為投保農(nóng)戶道德風(fēng)險和逆選擇的行為留下了空間。

第四，合規(guī)隱患大。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，散戶比例高，保險標(biāo)的坐落范圍廣，保險人面臨承保收費難、定損到戶難、業(yè)務(wù)精細(xì)操作難等困境，無法實現(xiàn)“承保驗標(biāo)到戶”和“查勘、定損到戶”。

第五，保險定價粗放。一是部分研究成果還較為粗糙，精度不能滿足實際應(yīng)用需求；二是現(xiàn)有成果尚未得到實踐的檢驗與修正；三是由于運用的技術(shù)體系和數(shù)據(jù)資源缺乏統(tǒng)一規(guī)范，需要權(quán)威部門統(tǒng)一認(rèn)定和推進。

科技驅(qū)動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險科技旨在運用現(xiàn)代科技來改造或創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式、服務(wù)渠道和監(jiān)管方式等，推動農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效和高質(zhì)量發(fā)展。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，移動互聯(lián)、3S、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域得到一定程度的應(yīng)用，推動了農(nóng)業(yè)保險科技的興起，促進了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展。

（一） 科技推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的機制與實現(xiàn)路徑

在大數(shù)據(jù)和現(xiàn)代科技手段的支撐下，通過充分融合農(nóng)業(yè)保險的政策法規(guī)制度和保險原理，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險科技創(chuàng)新應(yīng)用體系，可以支持政府、保險機構(gòu)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者三大主體的農(nóng)業(yè)保險活動。具體而言，分為幾點：

第一，面向保險機構(gòu)主體，科技可以促進農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理的高質(zhì)量發(fā)展。例如科技可以通過移動作業(yè)將承保理賠工作逐漸轉(zhuǎn)移到移動終端上，減少保險機構(gòu)的人力成本和作業(yè)量，提升農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)效率。

第二，面向政府相關(guān)部門主體，科技可以促進農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管補貼的高質(zhì)量。例如科技可以通過在政府與保險機構(gòu)之間建立政策性農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)信息共享，進而提升農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管服務(wù)能力。

第三，面向廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，科技可以促進農(nóng)業(yè)保險服務(wù)三農(nóng)的高質(zhì)量。例如科技可以通過短信、微信等公示方式，即時告知投保農(nóng)戶其承保、理賠情況，保障投保農(nóng)戶的保險知情權(quán)。

（二） 農(nóng)業(yè)保險科技發(fā)展存在的差距

第一，科技與業(yè)務(wù)結(jié)合有待加強，縱深發(fā)展不夠。目前在發(fā)展實踐中，存在技術(shù)手段選擇先于業(yè)務(wù)模式確定的問題，使得保險機構(gòu)盡管都在加強農(nóng)險科技力量，但難以實現(xiàn)科技與農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展有機結(jié)合，造成了科技與業(yè)務(wù)需求脫節(jié)，未能有效解決農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展中的突出問題與痛點。

第二，農(nóng)險科技服務(wù)的覆蓋面有待提升。農(nóng)險科技中遙感定損技術(shù)發(fā)展較為成熟，但在種植業(yè)保險中應(yīng)用的覆蓋面有待提升。養(yǎng)殖業(yè)保險中科技運用的技術(shù)挑戰(zhàn)相對更大，覆蓋面也較為有限。

第三，農(nóng)險科技服務(wù)領(lǐng)域有待拓寬。目前科技服務(wù)主要應(yīng)用于傳統(tǒng)的農(nóng)險承保和理賠環(huán)節(jié)，尚沒有充分融入至農(nóng)村社會治理體系建設(shè)中，科技在防災(zāi)防損措施、地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件改善、新技術(shù)推廣等惠民工程的運用有待進一步拓寬。

第四，市場主體農(nóng)險科技運用能力發(fā)展不平衡。不同保險機構(gòu)的農(nóng)險科技研發(fā)與應(yīng)用能力存在較大差異。大型保險公司持續(xù)引領(lǐng)農(nóng)險科技化轉(zhuǎn)型，而大部分中小保險公司難以有效覆蓋農(nóng)險科技的硬件設(shè)備成本與技術(shù)更新成本。

推動農(nóng)險科技創(chuàng)新應(yīng)用的建議

科技已在農(nóng)業(yè)保險服務(wù)三農(nóng)、經(jīng)營管理和監(jiān)管決策等方面廣泛應(yīng)用并取得了明顯成效。但政府部門對農(nóng)險科技創(chuàng)新重視程度仍有待加強，鼓勵農(nóng)險科技創(chuàng)新投入的政策體系尚待建立，農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)尚未建立有效的共享機制，農(nóng)險科技的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)有待確立，保險機構(gòu)對保險科技創(chuàng)新投入普遍不足。政府和監(jiān)管部門可支持和引導(dǎo)行業(yè)推動科技農(nóng)險的創(chuàng)新應(yīng)用，促進農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展。

（一） 提升保險科技創(chuàng)新應(yīng)用意識

目前政府部門對保險科技創(chuàng)新重視程度仍有待加強。政府要認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險科技創(chuàng)新應(yīng)用不只是保險機構(gòu)的行為，更是提升政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管與服務(wù)水平的重要支撐。同時，要分清政府與保險機構(gòu)在保險科技創(chuàng)新應(yīng)用方面的區(qū)別，可重點在保險行為監(jiān)管、保費補貼管理、保險行業(yè)服務(wù)和社會公眾服務(wù)等方面推進科技創(chuàng)新應(yīng)用。

（二） 優(yōu)化鼓勵農(nóng)險科技創(chuàng)新投入政策

目前鼓勵農(nóng)險科技創(chuàng)新投入的政策體系尚待建立。一是數(shù)字化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)尚待明確、二是對保險機構(gòu)運用保險科技、探索科技創(chuàng)新與合作項目缺乏支持政策。因此，要優(yōu)化鼓勵農(nóng)險科技創(chuàng)新投入政策。不僅要明確規(guī)定保險公司可采用科技手段進行線上公示等服務(wù)，為農(nóng)險科技運用提供政策空間。而且還要在農(nóng)險經(jīng)營資質(zhì)上，對于能充分運用保險科技提高服務(wù)能力、優(yōu)化服務(wù)水平的保險機構(gòu)，給予更多政策上的支持和傾斜。

（三） 建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)共享機制

目前農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)尚未建立有效的共享機制。農(nóng)業(yè)災(zāi)情、產(chǎn)量、保費補貼、土地確權(quán)等數(shù)據(jù)難以共享，導(dǎo)致政府管理部門、保險機構(gòu)和被保險人之間存在信息鴻溝。因此，要建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)共享機制。為破除數(shù)據(jù)壁壘，應(yīng)加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)資源的跨部門共享機制，依法依規(guī)共享氣象災(zāi)害、農(nóng)村土地確權(quán)數(shù)據(jù)、流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)和農(nóng)業(yè)遙感等信息。

（四） 制定科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)

目前農(nóng)險科技的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)有待確立?？萍假x能農(nóng)險承保、理賠、風(fēng)控、以及產(chǎn)品等方面，需要整合財政、農(nóng)業(yè)、林草、氣象、保險公司等部門單位的信息資源，而不同來源和格式的數(shù)據(jù)離不開一套完整的農(nóng)險科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)作支撐。因此，要制定農(nóng)險科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，提升農(nóng)險經(jīng)營的數(shù)字化和精細(xì)化水平。

（五） 加大科技創(chuàng)新投入和應(yīng)用力度

目前保險機構(gòu)對保險科技創(chuàng)新投入普遍不足。除了少數(shù)幾個農(nóng)險規(guī)模較大的保險機構(gòu)外，絕大多數(shù)保險機構(gòu)發(fā)展重點偏離，“無暇顧及”保險科技創(chuàng)新應(yīng)用，效率低下、道德風(fēng)險嚴(yán)重。因此，要加大農(nóng)險科技創(chuàng)新投入和應(yīng)用力度。保險機構(gòu)要充分認(rèn)識保險科技創(chuàng)新應(yīng)用是提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力和效率的重要途徑，加大科技創(chuàng)新應(yīng)用的廣度與深度，聯(lián)合多部門共同推動保險科技創(chuàng)新和應(yīng)用落地。

（六） 加強農(nóng)險科技應(yīng)用培訓(xùn)

加強對農(nóng)業(yè)保險科技應(yīng)用的培訓(xùn)工作，為相關(guān)主體培訓(xùn)最新的、最實用的農(nóng)業(yè)保險科技。在政府層面，要設(shè)置農(nóng)險科技應(yīng)用培訓(xùn)課程，提供系統(tǒng)的培訓(xùn)，增強應(yīng)用能力。在保險企業(yè)層面，要通過各種形式的企業(yè)內(nèi)訓(xùn)，把握科技發(fā)展方向，提高農(nóng)險科技研發(fā)和創(chuàng)新能力。在社會層面，通過各種新媒體手段、舉辦講座等形式，強化對新型經(jīng)營主體、投保農(nóng)民的培訓(xùn)，提高投保主體應(yīng)用新技術(shù)的能力。

本文據(jù)清華大學(xué)國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心與平安產(chǎn)險聯(lián)合發(fā)布的《科技助力農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展白皮書（2022）》整理

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